先办对的那一张
- 外国人也能办日本信用卡，不需要永住权，也不需要担保人。要备齐的是在留卡、日本住址、手机号和本人名义的银行账户。
- 发卡公司最在意「你之后还会不会在日本、能不能持续还款」，所以在留卡剩余期间和收入是否稳定最关键。
- 第一张卡选门槛低、年费免费的：留学生看楽天カード・イオンカード，上班族看三井住友カード（NL）・楽天カード，39 岁以下再加 JCB カード W。
- 申请表照在留卡填，キャッシング额度填 0，一次只申 1 张；被拒后隔 6 个月再申，期间先用借记卡。
- 第一期账单前确认自动扣款已经登记好（Epos 官方写明要 1〜1.5 个月），不想付利息就选一次付清，别开「自動リボ」。
- 急着用卡：三井住友カード（NL）最短 10 秒、JCB カード W 最短 5 分出卡号，在丸井店内申请 Epos 约 30 分钟发卡。
- 常回国、常在海外网站付款：JCB カード W 和イオンカード的海外手续费是 1.60%，比 3.63%〜3.85% 的卡省；三菱UFJカード的 Visa・Mastercard 从 2026年11月16日起涨到 4.50%。
外国人能办日本信用卡吗？先凑齐这 4 样
结论先说：能办。日本的发卡公司看的是你是否在日本生活、有没有还款能力，而不是国籍。以楽天カード为例，官网写的申请限制只有「未满 18 岁、住在海外的人不能申请」。
但有一个前提：你得先在日本「落地」。下面 4 样缺一样，申请表都填不下去。
顺序照这个来最省事（楽天カード的官方媒体也是这样排的）：
- 拿到在留卡
- 在役所做住民登录
- 办手机号、准备邮箱
- 开银行账户（刚来日本先开哪家，见开户攻略）
- 申请信用卡
审核看什么：发卡公司最在意的 6 个点
信用卡是「先消费、后付款」，发卡公司等于先替你垫钱。对外国人，它们会多确认一件事：你之后还会不会留在日本，一直把钱还上。下面 6 点是各发卡公司官方说明里反复出现的审核重点。
确认你之后是否还在日本、能否持续还款。
刚续签完再申请最稳。セゾンカードインターナショナル写明要求在留卡有效期剩 6 个月以上。
看还款能力。工作签、正式员工比打工度假、短期留学有利。
年收如实填。学生、全职主妇可以选申请条件里写了「学生」或「本人或配偶者」的卡。
在同一家公司、同一个住址待得越久，越显得生活稳定。
刚换工作、刚搬家时，不急的话过一阵子再申请。
姓名、住址、电话和证件对不上，会被当成填错甚至冒名。
姓名照在留卡写，住址照住民票写，不用通称名。
同一时期申很多张，会被看成急着用钱。
一次只申 1 张。CIC 的申请记录保留 6 个月。
在日本没借过钱、没用过信用卡的人，CIC 里是一片空白。这不是坏记录，只是发卡公司看不到你的还款实绩，所以第一张卡更适合选门槛低的流通系卡（楽天・Epos・イオン等），而不是一上来就申金卡。另外，不需要借现金的话，把キャッシング额度填 0 日元，三井住友卡的官方说明把这点列为提高通过率的做法之一。
办卡前先破除 4 个误区
华人圈里流传的几条说法，有的已经过时，有的根本不对。按官方写法逐条对一下：
不需要。楽天カード官网的申请限制只写了年龄和居住地；三井住友卡的官方说明是「在日本停留 3 个月以上」就能申请。永住权只会让审核更有利，不是门槛。
不需要。本文列的各张卡，官网申请条件里都没有担保人这一项。要的是在留卡、住址、手机号和银行账户。
反效果。CIC 的申请记录保留 6 个月，发卡公司看得到你同期申了几张；セゾンカード的官方说明把「同一时期申请多张」列为被拒原因之一。
不一定。楽天カード的官方媒体写明留学生可以申请，イオンカード官方写明学生、全职主妇没有收入也可以申请。
第一张卡怎么选：按身份对号入座
先看自己属于哪一类，再从下面挑 1 张。申请条件都是各卡官网的写法，能否发卡以审核结果为准。
- 楽天カード：官方媒体写明留学生可以申请，年费永久免费，基本 1%。详见楽天カード攻略。
- イオンカード：官方写明学生、全职主妇没有收入也可以申请。常去 AEON 的话很划算。
- 三菱UFJカード・JCB カード W：申请条件里也写了「学生（高中生除外）」。JCB カード W 限 18〜39 岁。
- イオンカード：没有收入也可以申请。
- 看配偶者收入的卡：JCB カード W、三菱UFJカード、PayPayカード的条件写的是「本人或配偶者有稳定收入」。
- 家族卡：配偶者已经有卡的话，申请家族卡通常最简单。
- GTN エポスカード：面向外国人的卡，申请页面有中文等多语言。但官方常见问题写明只有使用 GTN 服务的人才能申请，卡片一般申请后约 1 周寄到。
- 不用 GTN 的人，申请普通的エポスカード即可，官方条件里没有国籍限制。详见Epos 卡攻略。
按在留资格补充：留学、工作签、打工度假等
上一节按「有没有工资」分了类。下面按在留资格再补充几点。这些都是从各卡官网的申请条件和审核重点推出来的方向，不是发卡保证。
- 留学：看申请条件写了「学生」的卡（楽天カード、イオンカード、三菱UFJカード、JCB カード W）。在留卡快到期的话，先续签再申请。
- 工作类（技術・人文知識・国際業務、特定技能、技能実習等）：有工资，可以看条件写「本人有稳定收入」的卡（三井住友カード（NL）、楽天カード、JCB カード W、三菱UFJカード、PayPayカード）。但刚入职、刚来日本时，工作年数和居住年数都短，这是审核重点之一，第一张选流通系的卡更稳。
- 家族滞在：见上一节——无收入也能申请的イオンカード、看配偶者收入的卡、家族卡。
- 永住者：在留期间没有期限，在「在留期间剩余」这一点上有利；收入和信用记录照样要看。
- 打工度假（ワーキングホリデー）：在留期间有上限，剩余往往不长。セゾンカードインターナショナル这类要求在留卡剩 6 个月以上的卡就申不了。与其硬申，不如先用借记卡。
- 短期滞在（观光等）：不发在留卡，申请不了日本的信用卡。
首卡候选 6 张：申请条件与规格对比
下面 6 张都是年费免费、适合当第一张的卡。申请条件是官网写法的中文翻译。
※ 券面图片来自各卡官网（2026年9月）；イオンカード为 WAON 一体型。楽天カード的券面请到官网查看。
| 卡 | 申请条件（官网写法） | 年费 | 基本返点 | 适合谁 |
|---|---|---|---|---|
| 楽天カード | 未满18岁、住在海外的人 不能申请 | 永久免费 | 1% （100日元＝1点） | 乐天市场用得多 留学生第一张 |
| 三井住友 カード（NL） | 满18岁以上 （高中生除外） | 永久免费 | 0.5% 对象店手机触碰7% | 常去便利店 麦当劳 |
| エポスカード | 住在日本国内、满18岁以上 （高中生除外） | 永久免费 | 0.5% （200日元＝1点） | 想尽快拿卡 常逛丸井 |
| JCB カード W | 18〜39岁，本人或配偶者 有稳定收入；或18〜39岁 的学生（高中生除外） | 永久免费 （39岁前入会） | 1% | 39岁以下 网购多 |
| イオンカード | 18岁以上、住在日本、 能电话联系（学生・ 全职主妇无收入也可） | 免费 | 0.5% （200日元＝1 WAON POINT） | 常去 AEON 家属签 |
| 三菱UFJカード | 18岁以上，本人或配偶者 有稳定收入；或18岁以上 的学生（高中生除外） | 永久免费 | 0.5% 对象店铺最高20% （有条件） | 用三菱UFJ银行 常去对象店 |
※ 2026年9月29日按各卡官网确认。返点率、对象店铺和条件会变，申请前以官网为准；是否发卡以审核结果为准。
7% 只算手机的 Visa／Mastercard 触碰支付或手机点单。官方写明：实体卡触碰、iD、插卡刷卡都不算。在自助收银机上按了「Apple Pay」按钮会被当成 iD 处理，要选「クレジットカード」。
国际品牌（Visa・Mastercard・JCB）怎么选
楽天カード可以从 Visa・Mastercard・JCB・American Express 里选，三井住友カード（NL）是 Visa・Mastercard。只在日本国内用的话，哪个品牌都基本够用；常回国、常在海外网站付款的话，选 Visa 或 Mastercard 更省心。
在海外刷卡、用外币付款要多付多少
在海外或在按外币结算的网站刷卡，除了汇率，还会加一笔「海外事务手续费」。各卡差别不小：
| 卡 | 海外手续费（含税） | 备注 |
|---|---|---|
| JCB カード W | 1.60% | JCB 官方写明的费率 |
| イオンカード | 1.60% | Visa・Mastercard・JCB 相同 |
| 楽天カード | 3.63% | 2025年3月起，各品牌相同 |
| 三井住友 カード（NL） | 3.63% | Visa・Mastercard |
| エポスカード | 3.85% | 2025年7月1日起 |
| 三菱UFJカード | Visa・Mastercard 3.85% → 4.50% | 2026年11月16日消费起调高 JCB 4.34%，AMEX 4.30% |
※ 2026年9月29日按各卡官网确认。
三菱UFJニコス官方特别提醒：就算是日语界面的网站或邮购，也可能是外币交易，照样收海外手续费。常在海外网站买东西、常回国刷卡的话，选 1.60% 的卡更省。イオンカード的 Visa、Mastercard、JCB 都是 1.60%，选 Visa 或 Mastercard 就能同时兼顾「海外好用」和「手续费低」。
每张卡的详细用法：楽天カード・三井住友カード（NL）・エポスカード・JCB カード W・三菱UFJカード。
办卡要等多久：最快当天能用
刚到日本、下个月就要付房租或手机费的话，「多久能用上卡」也很关键。按各卡官网的说法整理：
| 卡 | 最快什么时候能用 | 实体卡到手 |
|---|---|---|
| 三井住友 カード（NL） | 最短 10 秒在 APP 显示卡号 （19:31〜次日 8:59 申请 额度先限 5 万日元） | 另行邮寄 |
| JCB カード W | 最短 5 分发卡号 | 另行邮寄 |
| イオンカード | 即时发卡最短 5 分完成审核 卡片信息在手机上领取 （要 AEON Pay APP） | 通常 2〜3 周 店头领取最短 30 分 |
| エポスカード | 在丸井店内的 Epos 卡中心 申请，约 30 分钟发卡 | 网上申请后丸井取卡最短当天 邮寄约 1 周 |
| 三菱UFJカード | 最短次一营业日发卡 （仅 Visa・Mastercard） | 约 1 周 |
| 楽天カード | — | 收到受理邮件后 通常约 1 周〜10 天 |
| GTN エポスカード | — | 通常约 1 周 |
※ 审核情况、年末年始和长假会变慢。2026年9月29日按各卡官网确认。
Epos 在丸井店头申请的话，入会礼是 2,000 日元的丸井优惠券（网上申请是积分），介绍活动也只限网上申请。不急的话，网上申请更划算。
申请表的日语栏目：日中对照与填法
日本的申请表几乎都是日语，下面是大多数信用卡申请表里都会出现的栏目。每家的写法略有不同，以实际表单为准。
| 日语栏目 | 意思 | 怎么填 |
|---|---|---|
| お名前（漢字） | 姓名 | 照在留卡写。外国籍的人很多表单要求这一栏也填罗马字（例：ローソン銀行） |
| お名前（ローマ字） | 姓名罗马字 | 和在留卡的拼写、姓名顺序、空格完全一致 |
| フリガナ（カナ） | 姓名的片假名读音 | 按名字的读音写片假名，和扣款账户的名义写法对上最省事 |
| ご自宅住所 | 住址 | 照住民票写，公寓名和房间号也写全 |
| 住居の種類 | 住房类型 | 持ち家＝自有房，賃貸＝租房，社宅・寮＝公司宿舍 |
| 居住年数 | 在现住址住了多久 | 如实填，刚搬家就写实际月数 |
| 勤務先名・電話番号 | 公司名称和电话 | 在籍确认时会打这个电话 |
| 雇用形態 | 雇佣形式 | 正社員＝正式员工，契約・派遣＝合同・派遣，パート・アルバイト＝兼职，学生 |
| 勤続年数 | 在这家公司做了多久 | 如实填 |
| 年収 | 年收入（税前） | 如实填，不要往高里写 |
| キャッシング利用枠 | 现金借款额度 | 不需要借现金就选 0 日元 |
| お支払い口座 | 扣款账户 | 本人名义的日本银行账户 |
申请流程与收卡注意事项
- 准备好 4 样东西
在留卡、日本手机号、本人名义的银行账户、住民票上的住址。有的卡除在留卡外还会要护照等第 2 份证件（楽天カード官方媒体的说明）。 - 从官网或招待链接网上申请
大多在手机上就能办完，本人确认一般是拍在留卡上传。 - 照上一节的对照表填写
提交前再对着在留卡核对一遍。 - 等审核
发卡公司可能打电话到你的公司确认你是否在职（在籍确认），不是每张卡、每个人都会打。 - 收卡、设定扣款账户，开始使用
收到卡后按说明设定口座振替（自动扣款）。
很多卡用「本人限定受取郵便」寄送：签收时要出示和申请内容一致的证件。AMEX 官方写明这种邮件不会转寄，申请后刚好搬家的话就收不到。所以申请前先把住址定下来，证件上的住址也要先更新。
在外国人容易被拒的原因里，セゾンカード的官方说明第一条写的就是「姓名、住址填写不完整」。提交前对着在留卡逐字核对一遍。
结账日、扣款日和还款方式：第一期最容易出问题
日本的信用卡是「每月结账一次，下个月从银行账户自动扣款」。第一期账单最容易出问题，先把下面这张表和两点注意看一遍。
| 卡 | 结账日 | 扣款日 | 备注 |
|---|---|---|---|
| 楽天カード | 月末 （乐天市场为 25 日） | 次月 27 日 | 不能更改 |
| 三井住友 カード（NL） | 15 日 或 月末 | 次月 10 日 或 26 日 | 两种可选 |
| エポスカード | 随扣款日而定 | 每月 4 日 或 27 日 | 网上・邮寄申请 默认 27 日 |
| JCB カード W | 15 日 | 次月 10 日 | 不能更改 |
| イオンカード | 10 日 | 次月 2 日 | |
| 三菱UFJカード | 15 日 | 次月 10 日 |
※ 扣款日遇到银行休息日时顺延到下一个营业日。2026年9月29日按各卡官网确认。
エポスカード官方写明，登记扣款账户的手续约需 1 个月到 1 个半月，办好之前要用 ATM 或网银自己付款。收到第一张账单前，先在 APP 或会员网站上确认扣款账户是否已经登记完成。扣款失败就是延滞，会记进 CIC 的信用信息，合约结束后最长保留 5 年。
一次付清最省钱，别随手开「リボ」
付款方式有一次付清（1回払い）、分期（分割払い）、循环（リボ払い）。一次付清不收手续费；分期和リボ要付手续费，例如楽天カード的リボ手续费为实质年率 15.00%〜17.64%（按卡种而异），エポスカード的 3〜36 次分期为实质年率 18.0%。リボ「每月还款额固定」听起来轻松，但本金减得慢，手续费会越滚越多。没有特别理由就选一次付清，也不要随手打开「自動リボ」这类把消费自动转成リボ的设置。
被拒了怎么办：先别急着申下一张
- 先别连续申请下一张
CIC 的申请记录保留 6 个月。短期内连续被拒，下一家发卡公司也看得到，越申越难过。建议隔 6 个月。 - 查自己的信用记录
CIC 可以网上开示，看有没有自己不知道的延滞记录。步骤见CIC 信用信息开示攻略。 - 对照上面的 6 个审核点找原因
在留卡剩余期间是不是太短、申请表有没有填错、手机费有没有拖欠过。 - 过渡期先用借记卡
借记卡是直接从账户扣钱，不是后付：- 楽天銀行デビットカード：可选 Visa・Mastercard・JCB，每 100 日元 1 点楽天积分，16 岁起可以申请。
- Sony Bank WALLET：Visa 借记，满 15 岁以上、不用审核，开 Sony 银行账户时一起发卡。
- 三井住友 Olive：银行账户自带借记卡功能，见Olive 账户攻略。
- 海外消费、汇款多的话：Revolut、Wise。
- 一定要有信用卡的话，还有押金型
Nexus Global Card 是只面向在日外国人的卡：先存一笔押金（デポジット），押金多少、额度就是多少（Mastercard）。没有日本银行账户也能申请，每月 6 日用口座振替或在便利店付款。仍然要审核，18 岁以上（高中生除外），要上传在留卡正反面；发卡费和首年年费免费。押金不能拿来还账单，注销后第 2 个月的月底退还（有条件）。官网推荐登记リボ，但リボ的实际年利率是 18.00%，能一次付清就保持一次付清。 - 配偶者有卡的话，申请家族卡
拿到卡以后，外国人要多做的 3 件事
- 续签在留卡后，告诉发卡公司
以エポスカード为例，官方要求外国籍会员提交在留卡，确认不了时可能停止使用。其他卡也可能来信要你更新，收到就照办。 - 按时还款＝在攒信用记录
CIC 的信用信息在合约期间和解约后 5 年以内都会保留，手机分期也在其中。第一张卡按时还上一段时间，第二张就好申得多。 - 回国或搬到海外前先处理好
先确认最后一期账单扣完，再注销银行账户；账单扣不成会以未付记录留在信用信息里。日本的信用卡基本是面向日本居民的服务，出国前先看各卡的规约。
第二张卡：信用记录攒起来之后
第一张卡按时还款一段时间后，可以按用途加第 2 张：
- みずほ楽天カード：2026年9月起日常消费合计 2%，但条件多。
- JRE CARD：通勤用 Suica、在车站消费多的人。
- Amazon Prime Mastercard：Amazon 买得多的人。
- 用信用卡定投基金拿积分：有证券账户的话。
这些日语词要认得
申请、审核、收卡、还款时会反复见到这些词，先认得，就不容易卡壳：
| 日语 | 读音 | 意思 |
|---|---|---|
| 在留カード | zairyū kādo | 在留卡 |
| 住民票 | jūminhyō | 住民票（登记住址的证明） |
| 在籍確認 | zaiseki kakunin | 打电话到公司确认你是否在职 |
| 本人限定受取郵便 | honnin gentei uketori yūbin | 只能本人出示证件签收的邮件，不转寄 |
| 口座振替 | kōza furikae | 从银行账户自动扣款 |
| 締め日 | shimebi | 结账日 |
| 支払日 | shiharaibi | 扣款日 |
| 1回払い | ikkai barai | 一次付清（免手续费） |
| リボ払い | ribo barai | 循环付款（要付手续费） |
| キャッシング | kyasshingu | 现金借款 |
| 利用可能枠 | riyō kanō waku | 可用额度 |
| 延滞 | entai | 逾期未还 |
常见问题
- Q. 没有永住权也能办日本信用卡吗？
- 能。办卡要的是在留卡（或特别永住者证明书）、日本的住址、手机号和本人名义的银行账户，永住权不是条件。楽天カード官网写的限制只有「未满18岁、住在海外的人不能申请」，没有国籍条件。
- Q. 要不要找担保人？
- 不需要。本文介绍的各张卡，官网的申请条件里都没有担保人这一项。
- Q. 刚来日本不到 3 个月，能申请吗？
- 一般不行。在留卡只发给在日本停留超过 3 个月的中长期在留者，三井住友卡的官方说明也写明「在日本停留 3 个月以上」才能申请。先把在留卡、住民登录、手机号和银行账户办齐，再申请信用卡。
- Q. 留学生没有收入，能办哪张？
- 楽天カード的官方媒体写明留学生可以申请；イオンカード官方写明学生没有收入也可以申请；三菱UFJカード和 JCB カード W 的申请条件里也写了「学生」（高中生除外，JCB カード W 限 18〜39 岁）。能否发卡以审核结果为准。
- Q. 在留卡还剩多久申请比较稳？
- 官方没有统一标准。セゾンカードインターナショナル写明要求在留卡有效期剩 6 个月以上，发卡公司看的是「之后还会不会在日本持续还款」，所以剩余期间越长越有利。最稳的时机是刚续签完。
- Q. 申请表上的名字写汉字还是罗马字？
- 按在留卡上的写法填，姓名顺序和空格都照抄；不要用通称名。表单另有说明时按表单来，例如ローソン銀行的常见问题写明：外国籍的人在「名前（漢字）」栏也填罗马字。
- Q. 被拒后多久可以再申请？
- CIC 的申请记录保留 6 个月，短期内连续被拒，下一家发卡公司也看得到。建议隔 6 个月再申请，期间先查一下自己的信用记录（CIC 网上开示），找出被拒的原因。
- Q. 第一期账单要注意什么？
- 确认扣款账户的自动扣款已经登记完成。エポスカード官方写明这个手续约需 1〜1.5 个月，办好之前要用 ATM 或网银自己付款。扣款失败会记进信用记录。
- Q. 办卡要多久能拿到？
- 看卡。三井住友カード（NL）最短 10 秒在 APP 显示卡号，JCB カード W 最短 5 分发卡号，イオンカード即时发卡最短 5 分完成审核。实体卡方面，楽天カード通常约 1 周〜10 天，イオンカード通常 2〜3 周；在丸井店内申请 Epos 约 30 分钟发卡。
- Q. キャッシング（现金借款）额度要不要填？
- 不需要借现金的话填 0 日元。三井住友卡的官方说明把「キャッシング枠设为 0 日元」列为提高通过率的做法之一。
- Q. 在海外或外币网站刷卡，手续费多少？
- 按卡不同。JCB カード W 和イオンカード是 1.60%，楽天カード和三井住友カード（NL）是 3.63%，エポスカード是 3.85%，三菱UFJカード的 Visa・Mastercard 从 2026年11月16日的消费起由 3.85% 调到 4.50%（都是含税）。日语网站也可能按外币结算。
- Q. 国际品牌选 Visa 还是 JCB？
- 只在日本国内用的话哪个都基本够用；常回国或常在海外网站付款的话，选 Visa 或 Mastercard 更省心。
- Q. GTN エポスカード谁都能办吗？
- 不能。官方常见问题写明只有使用 GTN 服务的人才能申请（年满 18 岁、在日本有住址）。申请页面有中文等多语言，卡片一般申请后约 1 周寄到。不用 GTN 的人可以申请普通的エポスカード，官方条件里没有国籍限制。
- Q. 回国或搬到海外，卡怎么处理？
- 先确认最后一期账单已经从银行账户扣完，再注销银行账户；账单扣不成会以未付记录留在信用信息里。日本的信用卡基本是面向日本居民的服务，搬到海外后未必能继续用，出国前先看各卡的规约。
出处与确认日
- 三井住友カード「外国人でもクレジットカードは作れる？」（2026年3月10日更新）
- セゾンカード「外国籍のかたが審査に落ちやすい理由」・「必要書類と審査ポイント」（2026年4月2日更新）
- 楽天カード「留学生でも日本のクレジットカードは作れる？」・楽天カード商品页
- 三井住友カード（NL）商品页・对象便利店・餐饮店 7% 的条件
- JCB カード W 商品页・三菱UFJカード申请页
- イオンカード常见问题（申请条件）・PayPayカード帮助（申请条件）
- GTN エポスカード常见问题・エポスカード「在留卡提交」说明
- AMEX「审核时间、必要材料」（本人限定受取郵便）
- CIC「CIC 保有的信用信息」（申请记录 6 个月、信用信息为合约期间及解约后 5 年以内）
- 楽天銀行デビットカード・ローソン銀行常见问题（外国籍的姓名填法）
- 楽天カード「リボ払い」・エポスカード「お支払方法・お支払日」
- JCB 结账日与扣款日・イオンカード 结账日与扣款日・三菱UFJカード 结账日与扣款日・三井住友カード 结账日与扣款日
- 楽天カード「お申し込みの流れ」・イオンカード 即时发卡・三菱UFJカード 审核时间・エポスカード 店头申请・入会特典・介绍活动（限网上申请）
- 楽天カード 海外手续费・三井住友カード 海外手续费・エポスカード 手续费调整・JCB 海外使用注意・イオンカード 购物・三菱UFJニコス 手续费调整
- Nexus Global Card（押金型）・申请页的注意事项
以上均于 2026年9月29日确认。本文不构成金融建议，申请前请以各卡官网的最新条件为准。
