【好消息】2％还元「みずほ楽天カード」爆诞🔥 年费永久免费的最强卡？

这次到底改了什么：新旧对照

2026 年 9 月 7 日，瑞穗银行（みずほ銀行）发布面向个人客户的新战略「ナットク！みずほ」，其中最实在的一条，就是把 2024 年 12 月开始发行的 みずほ楽天カード 的积分制度整个换掉：刷卡拿到多少楽天ポイント，就再送同样点数的「みずほポイント」，两边加起来最高合计 2% 还原，而且这次是常态化，不是限时活动。

关键其实不在「2%」这个数字——旧制度（Wポイントプラン）本来就有这个双倍机制，只是被两道闸门锁着。这次是把闸门拆了：

2% 和 4% 是怎么算出来的

这张卡有两个数字，别搞混：日常消费 2%、楽天市场 4%（楽天市场每天在跑什么活动，我整理在乐天市场每日优惠）。官方给的拆解图是这样的：

换句话说，多出来的那 1% 永远是「みずほポイント」，它是瑞穗银行自己的积分，和楽天ポイント是两套东西、两个到账时间。楽天市场那 2% 里的「楽天カード特典分」属于 SPU（スーパーポイントアッププログラム）特典，楽天カード（普通卡）的特典分每月有 1,000 点上限，所以 4% 不是无限量的——真正没有上限的是通常分那 1% 和みずほポイント那 1%。

但不是所有支付都 2%：分用途一览

官方那句「みずほポイント 的发放跟着楽天カード 通常积分的对象和还原率走」，翻成人话就是：楽天カード 在某个地方给几分，みずほポイント 就跟着给几分。所以有些支付的合计还原会明显低于 2%，甚至直接是 0。这一点在办卡前必须先算清楚。

拿满 2% 的 4 个前提条件（最容易踩空的地方）

这是整篇最该看的一段。多出来的 1%（みずほポイント）不是开卡就自动给的，官方要求在「消费当月的月底之前」把下面三件事都办好，缺一件当月就拿不到；再加上扣款账户设定，一共四关：

还有几条容易忽略但会真的影响到账的规则：

• 到账时间不一样：みずほポイント 在刷卡的次次月月初发放，和楽天ポイント 的到账时间不同步。刚开卡的头两个月看不到，属正常。
• 家族卡的消费会合并计算到本卡持有人名下。
• 发放当下如果已经退会或换卡，就不给。想销卡前先确认在途积分。

乐天证券的定投（クレカ積立）也最高 2%

这张卡还能拿来跑楽天証券 的信用卡定投（クレカ積立），而且同样是双倍。楽天証券 官方的还原率表把卡分成四档，みずほ楽天カード 属于「上記以外の楽天カード」这一档，再叠上同点数的みずほポイント：

还原率是按「代行手数料」判定的，而且判定日在过去。楽天証券 写明：一般基金看定投买入的前一个月 12 日（非营业日则往前一个营业日）时点的代行手数料数据；变动型基金则看定投买入的3 个月前的 13 日（非营业日则往后一个营业日）。所以同一支基金的还原率会在 1% 和 2% 之间移动，官方也注明「设定当下和实际买入当下的还原率可能不同」。

另外提醒一句：楽天証券 那边介绍みずほ楽天カード 的联名页面，写的还是旧制度（提到みずほポイント 有 1 万点上限）。上限已经在 9 月 7 日的改定里取消了，以瑞穗银行官方页面的最新记载为准。

みずほポイント 能换成什么？有效期多久？

很多人担心「多送的这 1% 是不是只能在银行自家商城里花掉」。答案是不用担心，出口相当宽：

换成楽天ポイント 之后怎么花掉才划算，可以接着看威尔活完全攻略和nanaco 终极玩法这两条经典出口。

有效期是 2 年。瑞穗在秋季活动的条款里写明：获得的みずほポイント「有效期为 2 年，可使用到发放月的 24 个月后的月底 23:59」。所以不用急着换，但也别放到忘记。

和其他免年费卡比，2% 到底强在哪

日本免年费信用卡的「基础还原率」长年就是 1% 上下：楽天カード 1%、リクルートカード 1.2% 已经算高的了。「不挑店、不用登录活动、没有上限、常态化的 2%」在免年费这一档里确实少见，媒体用「业界最高水准」来形容并不夸张。

但它和另外两家大行的打法完全不同，值得对照着看：

这两家我各写过一篇：Olive 账户完全攻略、三菱UFJ 银行介绍；想一次看完三家的差别，可以看日本三大 Mega Bank 终极对比。

简单说：Olive 和三菱UFJ 是「在特定店铺爆发」，瑞穗是「在所有店铺稳定」。如果你的消费很分散（超市、药妆、网购、订阅、水电煤），稳定的 2% 反而比只在便利店有效的 8% 更划算；反过来，如果你几乎只在便利店和连锁餐饮消费，那 2% 就未必是最优解。

另外值得一提的背景：三家大行的个人存款余额分别是瑞穗约 48 万亿日元、三井住友约 62 万亿日元、三菱UFJ 约 87 万亿日元。瑞穗在个人业务上是落后的一方，这次拿还原率来抢存款账户，也解释了为什么条件里必须绑瑞穗账户扣款。

那在楽天自家这几张卡里呢？

除了跟别家银行比，还有一个常被问到的：在楽天自己这几张卡里，它算什么位置？把要年费的ゴールド・プレミアム・ブラック 放到同一把尺上，四张卡的分工就很清楚了。

现在办能拿多少：秋トク 最高 50,000 日元相当 ＋ 招待码

瑞穗现在同时在跑「秋トク！キャンペーン」（2026 年 9 月 7 日～11 月 12 日），官方标题是「新规开户等各种条件达成，最高 50,000 日元相当」＝みずほポイント 最高 45,000 点 ＋ 楽天ポイント 最高 5,000 点。它由三个特典组成，卡片只是其中一个：

下面把和这张卡直接相关的特典 2拆开看——它其实是两笔、两个主办方、两套条件：

「秋トク」这 10,000 点的门槛比看起来严，几个日期要记牢：

• 开户与办卡：2026 年 9 月 7 日～11 月 12 日之间完成申请；网上开户／APP 开户的话，还要在 11 月 19 日之前完成开户与发卡。
• 使用：申请当月的次月底之前，刷 1 次以上（1 日元以上即可）。
• 扣款账户设定：申请当月的次次月 25 日之前，把新开的瑞穗普通存款账户设为扣款账户。
• 登记参加：2026 年 11 月 30 日之前，从瑞穗银行 APP 登录后经 みずほポイントモール 内的横幅登记（横幅没出现时走指定的登记表单）。没登记就一分钱都拿不到。
• 同一天前要满足接收条件：11 月 30 日时点必须已加入 マイレージクラブ、签约 みずほダイレクト 并完成初回登録、且同意 ポイントモール 条款。

再叠一层：瑞穗银行的「口座紹介プログラム」1,000 积分

这是和秋トク并行的另一个常设企划：已经有瑞穗账户的人把自己的招待码分享出去，开户的人和介绍的人各得 1,000 みずほポイント（＝1,000 日元相当）。官方写的企划期间是 2025 年 7 月 14 日起「通年实施」，结束日未定。

📖 阅读攻略

瑞穗银行 开好瑞穗账户后，在登记表单里填入招待码 → 双方各得 1,000 瑞穗积分

谁该办、谁别办

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申请步骤与卡片基本规格

1. 准备瑞穗银行普通存款账户。没有的话先开户（店铺／网上／开户 APP 都可以），在日外国人的必要文件和条件整理在瑞穗银行完全介绍。这张卡的扣款账户只能是瑞穗普通存款，且不能用营业性个人账户。
2. 从瑞穗银行官网申请卡片。第一次办楽天カード 的人走「初めてのお申し込み」，已经有 1 张楽天カード 的人走「2枚目のお申し込み」。发卡审查由楽天カード 株式会社执行，卡片也由楽天カード 寄出。
3. 加入 みずほマイレージクラブ、签约 みずほダイレクト 并完成初回登録。这两步是拿 みずほポイント 的地基，越早办越好。
4. 打开 みずほポイントモール 同意条款。从瑞穗银行 APP 首页上方的「P」标记进入。首次登记账户后，P 标记要 2～3 个营业日才会显示。
5. 设定扣款账户。完成的那个月，从月初的消费分开始算 2% 的对象期间。
6. （要拿 秋トク 10,000 点的话）在 11 月 30 日前完成登记参加。收到「エントリー完了メール」才算登记成功。

常见问题

Q. 我已经有みずほ楽天カード，需要重新申请才能变成 2% 吗？

不需要。官方注意事项写明，2025 年 6 月 29 日之前签约者，以及之后签约但 Wポイントプラン 已用满上限或满 1 年者，积分计算起算日为 2026 年 9 月 1 日的消费分。前提是三个设定（マイレージクラブ、みずほダイレクト、ポイントモール）和扣款账户设定都已完成。

Q. 2% 有月上限或年上限吗？

没有。这次改动的核心就是取消旧制度里「上限 1 万日元分」和「最长 1 年」两个限制，只要持续使用对象卡片就一直是双倍。不过楽天市场 4% 当中的「楽天カード特典分」属于 SPU，普通楽天カード 的特典分每月有 1,000 点上限。

Q. みずほポイント 什么时候到账？

刷卡的次次月月初发放，和楽天ポイント 的到账时间不同。官方也注明，因卡片使用信息到达时间不同，发放时间可能有出入。

Q. 没有瑞穗银行账户可以办吗？

不行。这张卡的扣款账户只能指定瑞穗银行的普通存款账户（不含营业性个人账户），所以必须先有账户。现在开户还能同时挑战「秋トク」的 10,000 点みずほポイント。

Q. みずほポイント 会过期吗？

会。有效期 2 年，可使用到发放月的 24 个月后的月底 23:59。可以 1 点＝1 日元相当的比率换成楽天ポイント（等价交换）、PayPayポイント、dポイント、Amazonギフトカード 等。

Q. 楽天証券 的定投能拿多少？

按基金的「代行手数料」分两档：年率 0.4%（含税）以上的基金＝楽天ポイント 1% ＋ みずほポイント 1%＝合计 2%；未满 0.4% 的基金＝0.5% ＋ 0.5%＝合计 1%。还原率是用定投买入的前一个月 12 日时点的代行手数料判定（变动型基金看 3 个月前的 13 日），所以同一支基金也会在 1% 和 2% 之间移动。人气的低成本指数基金多半落在 1% 那一档。

Q. 我已经有 2 张楽天カード 了，还能办吗？

不能。楽天カード 最多同时持有 2 张，官方写明已持有 2 张的情况无法申请。想改成みずほ楽天カード 的话，要先解约其中 1 张，等解约完成之后再申请。解约前先确认未入账的积分和绑在那张卡上的自动扣款。

Q. 招待码要在什么时候填？

先开好瑞穗银行账户，再打开指定的登记表单，把招待码和本人信息填进去送出，收到「エントリー完了メール」才算登记完成。期限是开户完成月的次月底之前。另外官方注明，开户之前介绍方必须已经在瑞穗银行 APP 上确认过自己的招待码，否则不算对象。积分在开户完成的 3 个月后（预定）到账。

Q. 和普通楽天カード 比，日常消费差多少？

同样刷 100 日元，普通楽天カード 拿 1 点，みずほ楽天カード 拿 1 点楽天ポイント ＋ 1 点みずほポイント。以每月 10 万日元、一年 120 万日元的消费量估算，差额约是一年 12,000 点——前提是三个设定都做好、且消费属于楽天カード 通常积分的对象。