如果说MUFG是「最国际化的 Mega Bank」、SMBC是「数字化转型最激进的 Mega Bank」，那么瑞穗银行（Mizuho）就是「与乐天联盟最深的 Mega Bank」。瑞穗银行成立于 2002 年，由第一劝业银行、富士银行、日本兴业银行三家东京系银行合并而成，是三大 Mega Bank 中底蕴最深、客户基础最稳但相对低调的一家。但从 2024 年起的「与乐天合作重大转折」彻底改写了它的格局——瑞穗 FG 获得乐天卡 14.99% 股份（2024 年 11 月达成协议、12 月完成）、瑞穗乐天卡发行、与乐天证券共同事业启动等一系列动作让瑞穗成为日本三大 Mega Bank 中唯一全面对接乐天生态圈的银行。加上长年的 AEON 银行 ATM 合作（2013 年开始，2024 年实际手续费水平统一）和 2026 年 2-3 月的 Mileage Club 大幅简化，瑞穗对在日外国人的吸引力达到了历史最高点。这一篇我们用 180+ 权威资料深度梳理瑞穗的全部优势，尤其是「乐天用户专属」的省钱组合拳。

1. 瑞穗金融集团：日本最古老的 Mega Bank 之一

很多人对 Mizuho 的第一印象是「三家老牌大银行合并而来」，但真正了解它的集团结构和最近的转型，才能理解它在三大 Mega Bank 中的独特定位。

1.1 瑞穗 FG 的规模与历史

瑞穗 FG 的规模数据（2024-2025 年时点）：

• 个人账户：约 2,400 万账户（约占日本人口的 20%，每 5 人就有 1 人）
• 国内支店：预计约 310 家（2025 年 3 月共同通信报道：2025 年度末完成 6 家支店合并 → 全国店铺约 310 家，此前为 460 家以上）
• 海外网络：在 40 多个国家和地区设有支店、办事处和当地法人
• 总资产：约 237 万亿日元
• 法人融资客户：与约 70% 的上市企业有业务往来
• 员工人数：约 5 万人（持续推进结构改革中）

1.2 三家银行合并而成的特殊出身

瑞穗银行的根源相当复杂，三家前身行各有特色：

1.3 瑞穗 FG 的主要子公司

了解瑞穗集团的子公司结构，对个人用户的实际意义在于：通过同一个瑞穗经济圈，可以把各子公司的服务联动起来，把优惠层层叠加放大。

2. 在日外国人开户全流程

瑞穗银行对外国人的开户条件相对灵活，APP 开户体验也已经完善。这一节我们详细介绍三种开户方式的优劣。

2.1 谁可以开瑞穗银行账户？

外国籍开户条件：

• ✅ 原则上需要入境满 6 个月以上
• ✅ 入境不满 6 个月，但作为日本企业正式员工工作时也可申请（需提交员工证或在职证明书复印件）
• ✅ 特别永住者、永住者无入境时间限制
• ✅ 持有效在留卡（剩余期间 3 个月以上）
• ✅ 居住在日本国内
• ✅ 留学、技能实习等在留资格需额外提交学生证或在籍证明书（或员工证）

2.2 三种开户方式对比

2.3 必要书类详细清单

2.4 APP开户实战步骤

1. 下载「瑞穗开户 APP」　在 App Store 或 Google Play 下载。注意：这是开户专用 APP，与瑞穗 Direct APP（网银 APP）不是同一个
2. 选择开户模式　外国籍专用流程，APP 会自动询问在留资格、入境日期等
3. 拍摄在留卡　拍摄正反面，AI 自动识别。住所必须与在留卡一致
4. 本人确认（自拍）　使用 APP 内置的 eKYC 功能进行人脸验证
5. 选择附加申请项目　强烈推荐当场一并申请：
   ① 瑞穗 Direct（网银）
   ② 瑞穗乐天卡（年会费永久免费、乐天积分返点）
   ③ 瑞穗 Mileage Club 入会
   ④ 瑞穗 JCB 借记卡（信用审查未通过时的备选）
6. 选择希望开户的支店　选择住所或工作地附近的支店。注意：远离住所的支店可能会被拒
7. 接收开户完成邮件　审查通过后约 1-7 日内即可拿到店番号与账户号码，最快当天完成
8. 下载瑞穗 Direct APP　完成初次登录后即可开始余额查询与转账
9. 等待邮寄　约 1-2 周内银行卡（キャッシュカード）会以「简易挂号、不可转送」邮件方式送达

2.5 多语言支持现状

瑞穗银行对外国人的开户指引非常完善：

• 开户与在留卡相关页面：英语、简体中文、繁体中文、韩语、越南语 5 种语言版本（PDF）
• 申请书填写示例：5 种语言版本（PDF）
• 瑞穗 Direct APP：仅日语和英语 2 种（2015 年 9 月成为日本本土银行中首个支持英语的银行 APP）
• 瑞穗证券网络俱乐部：仅日语

2.6 在留期间更新后的重要提醒

3. 瑞穗银行的 5 大独家优势

这一节是本文最核心的差异化内容——很多文章告诉你瑞穗「门店多、稳定」，但只有这 5 点是其他银行真正难以替代的。

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4. 瑞穗乐天卡完全攻略

这是 2024 年 12 月 3 日新发行的瑞穗联盟战略旗舰产品。我们用累加可视化的方式让你看清「实际 2% 还元」是怎么来的，但请注意 W 积分仅限入会后 1 年。

4.1 瑞穗乐天卡的基本信息

4.2 W 积分计划返点结构可视化（入会后 1 年限定）

4.3 瑞穗积分的用途

「瑞穗积分」是瑞穗银行各类交易中累积的积分，可以兑换成以下东西：

• 兑换乐天积分（瑞穗乐天卡持有者）
• 兑换其他公司积分（d 积分、PayPay 积分等）
• 1 积分 = 1 日元相当进行兑换

4.4 SPU（乐天市场超级积分加成计划）攻略

在乐天市场使用瑞穗乐天卡时，+2 倍 SPU 是基础：

5. Mileage Club「うれしい特典」2026 年改版详解

这是 2026 年瑞穗银行最大的新闻。2026 年 2 月 15 日开始分阶段实施的大幅简化让瑞穗成为三大 Mega Bank 中会员制度最对用户友好的银行。

5.1 改版前后对比

5.2 改版时间表（分 4 个阶段实施）

5.3 绝招：只要「用瑞穗乐天卡付订阅费」就能永久 S Stage

6. ATM 手续费完全指南

瑞穗银行的 ATM 网络号称「Mega Bank No.1」。与 AEON 银行 ATM 长期合作是其最大差异化。

6.1 瑞穗银行 ATM

6.2 AEON 银行 ATM（与瑞穗银行同等待遇！）

6.3 合作便利店 ATM（E-net、Lawson 银行、Seven 银行）

6.4 三井住友银行 ATM、りそな银行 ATM 等

带有识别标识的店外 ATM 可按规定手续费使用。瑞穗银行的银行卡（キャッシュカード）也能使用。

6.5 绝招：「工资日是 25 日」+「S Stage」实现永久 ATM 0 日元

7. 海外汇款详解

瑞穗银行的国际业务是传统强项。本节费率基于 2026 年 4 月

7.1 接收海外汇款（汇入汇款）

7.2 汇款到海外（汇出汇款）

7.3 支持的货币与限额

7.4 海外汇款的最佳选择

8. 转账手续费的优势

2025 年 1 月改版后，瑞穗 Direct 的跨行转账手续费降至 110 日元，成为三大 Mega Bank 中最低水平。

8.1 转账手续费一览

8.2 ことら汇款（10 万日元以下家人之间转账 0 日元）

瑞穗银行完全支持ことら汇款。10 万日元以下的家人之间转账完全免费。详情请见《ことら汇款完全介绍》。

8.3 实战用法

9. 瑞穗 Wallet 与 J-Coin Pay

瑞穗无现金支付战略的两大支柱。

9.1 瑞穗 Wallet

「瑞穗 Wallet」是瑞穗银行的手机支付 APP，整合了以下 3 项服务：

9.2 J-Coin Pay

J-Coin Pay 是以瑞穗为核心，联合 60 多家地方银行打造的汇款与支付 APP：

• 汇款、收款、支付都能在手机上完成
• 个人之间汇款 0 日元、实时到账
• 充值到账户、退回账户 0 日元
• 用 My Number Card 轻松完成实名认证（2024 年 11 月 22 日起）
• 与瑞穗 Wallet 联动活动有 20% 返点等

9.3 与 PayPay、乐天 Pay 的差距

说实话，瑞穗的 Wallet 类支付在普及度上不及 PayPay 和乐天 Pay。使用场景较受限，因此主力支付推荐用 瑞穗乐天卡 + 乐天 Pay 的组合。

10. 达人级深度技巧

这一节是真正的「达人级」技巧，是在中文资料中很少见到的层次。

10.1 与乐天证券的终极联动配置

10.2 基金定投 → 立刻卖出套利策略（瑞穗版）

用瑞穗乐天卡做信用卡定投 → 立刻赎回 → 获取乐天积分。详情请见《基金信用卡定投 → 立刻卖出套利完全指南》。

10.3 瑞穗证券账户的两段策略

开通瑞穗证券账户还能得到以下好处：

• 有助于满足 Mileage Club「合计余额 300 万日元以上」条件（个人向国债、基金、股票等的月末余额可计入）
• 参与 IPO 抽签（瑞穗证券主承销案件多，承销份额约 20%）
• 产品阵容丰富，包括 美国债券等
• 从 2026 年 2 月 16 日起，与乐天证券的「共同开户系统」上线 → 办理更顺畅

10.4 最大化利用「新生活活动 2026」

截至 2026 年 4 月正在进行的 新生活活动 2026（2026 年 1 月 27 日 — 2026 年 6 月 11 日）：

10.5 招待计划（みずほ銀行ご紹介プログラム）— 双方各得 1,000 积分

除了新生活活动这种季节性大优惠外，瑞穗还提供常态的官方招待计划。招待人（既有客户）和被招待人（新开户者）双方都能各自获得 1,000 日元相当的瑞穗积分，是任何时候开户都能用上的额外优惠。详情参见瑞穗银行官方招待计划页。

📝 招待计划申请 3 步流程

10.6 善用瑞穗 e-账户 + 瑞穗 Direct 存折

2021 年起开的账户基本上都是「瑞穗 e-账户」。把它用满：

• 完全规避 1,100 日元/册的纸质存折手续费
• 瑞穗 Direct 存折可查询最长 10 年的明细
• 报税时的交易明细书也能以电子方式获取
• 搬家时不需要更换存折
• 注：2021 年 12 月 15 日起，「纸质存折 → 瑞穗 e-账户」的自动切换功能已停止，目前尚未公布何时恢复

10.7 瑞穗证券 × 乐天证券的开户时机

2026 年 2 月 5 日，瑞穗证券与乐天证券宣布开发「共同开户系统」，2026 年 2 月 16 日已正式上线。此外，2026 年 3 月 10 日起，乐天证券成为瑞穗银行的银行代理业者，可以从乐天证券网站直接申请瑞穗开户。如果你想同时开通这两家券商账户 + 瑞穗银行账户，活用这些新通道会更顺畅。

11. 瑞穗银行的不足与对策

客观地说，瑞穗并不完美。以下是真实的不足以及对策：

12. 实战开户 FAQ

Q1: 入境不满 6 个月也能开瑞穗银行账户吗？

可以。如果你在日本的实体公司担任正式员工，提交员工证或在职证明的复印件，即使入境不满 6 个月也能开户。不过这一点 MUFG、SMBC 法令上的条件几乎一样。MUFG 的官方条件也是「在日本国内工作（不含兼职、小时工），或入境后超过 6 个月」二者择一。瑞穗真正的优势在于 APP 开户流程顺畅，并备有 5 种语言的 PDF 指南。所谓「只有瑞穗灵活」的说法是夸大其词，实际开户前请多比较几家。预定入职者、派遣员工、合同工、小时工、兼职、留学生不在对象范围内（更新前的在留卡复印件可支持）。

Q2: 瑞穗乐天卡和普通乐天卡能同时持有吗？

可以。两张都能持有。作为「第 2 张入会活动」，已经持有乐天卡的人申请瑞穗乐天卡作为第 2 张时，也能获得新规入会优惠。不过部分 SPU 优惠等可能不能重叠。

Q3: W 积分计划真的不是永久的吗？

很遗憾，不是永久的。W 积分计划：

• 对象是 2025 年 6 月 30 日起新申请并完成账户扣款设置的用户
• 卡片入会后最长 1 年限定
• 瑞穗积分合计上限 10,000 积分
• 1 年经过后或达到上限后，恢复为与普通乐天卡相同的 1% 返点

把它说成「始终 2% 返点」的资料是错的。每月用 4-5 万日元大约 1 年就能达到上限，建议把订阅和日常支付集中过来，争取在 1 年内用完上限。

Q4: Mileage Club 的新条件真的需要每月达成吗？

是的。Mileage Club 的判定每月月末进行，当月满足交易条件后，从两个月后开始可享受 1 个月的优惠。要持续享受就必须每月满足条件。把订阅扣款设置好就能自动达成。

Q5: 已经是瑞穗 e-账户，能改回纸质存折吗？

可以。可以通过电话或到瑞穗银行支店办理。如果是被瑞穗银行自动切换成「瑞穗 e-账户」的，重新发行纸质存折手续费 0 日元（自己主动选择切换的则需 1,100 日元）。2026 年 2-3 月起的 S Stage 会员翻新存折时免费，所以达成 S Stage 后可以无负担地继续使用纸质存折。但存折到货需要 7-10 个工作日。注：2021 年 12 月 15 日起「纸质存折 → 瑞穗 e-账户」的自动切换功能已停止，目前尚未公布何时恢复。

Q6: 瑞穗 Direct APP 支持中文吗？

很遗憾，APP 只支持日语和英语，不支持中文。如果需要中文支持，MUFG（支持 5 种语言）更合适。不过瑞穗的开户相关 PDF 指南备有 5 种语言版本，开户时可作参考。

Q7: 回国时怎么注销账户？

原则上要联系开户支店办理注销。事先可通过瑞穗 Direct 咨询。余款可取出后汇到海外账户（需支付汇款手续费）。

Q8: 瑞穗乐天卡多久送到？

新申请后约 1-2 周以挂号信送达。由于「不可转送」，登记住所必须与当前住所一致。

Q9: 想达成 SPU，仅开通乐天证券账户够吗？

要获得 SPU +0.5 倍，需要每月 3 万日元以上的积分投资（投资信托或美股以日元结算）。把信用卡定投设为每月 3 万日元以上即可自动达成。

Q10: 智能买付（スマート買付）和らくらく入金有什么区别？

「智能买付（スマート買付）」是在乐天证券做基金定投时，自动从瑞穗银行扣款（无需事先转入资金）。「らくらく入金」是手动给乐天证券充值时使用的即时汇款服务。两者都是 0 日元，但用途不同。

Q11: 只要持有瑞穗银行账户就能成为 Mileage Club S Stage 吗？

不行，必须满足 Mileage Club 三个条件中的任一项：① 对象卡每月使用 1 次以上、② 领取工资或养老金、③ 余额 300 万日元以上。最简单的做法是把订阅设置为瑞穗乐天卡扣款。

Q12: 真的能从乐天证券网站直接申请瑞穗开户吗？

是的。2026 年 3 月 10 日起，乐天证券成为瑞穗银行的银行代理业者，可从乐天证券网站直接申请瑞穗开户。对于想同时开通乐天证券账户和瑞穗账户的人来说，这是最顺畅的新通道。不过外国人开户时，必要资料的提交方式可能与通常瑞穗 APP 流程略有不同，建议先在瑞穗官网确认适合自己情况的方法。

13. 总结：哪类人最适合瑞穗银行？

综合各方面考虑，瑞穗银行最适合的人群：

• ✅ 乐天生态圈重度用户（活用乐天市场、乐天证券、乐天移动等）
• ✅ 不想付信用卡年会费但又想拿到首年高返点率的人（瑞穗乐天卡永久免费，首年 W 积分 10,000P）
• ✅ 新入境的外国人正式员工（不需要等 6 个月就能开户，三家银行法令上条件相同，但瑞穗流程更顺畅）
• ✅ 居住在地方城市且常逛 AEON Mall、超市的人（AEON ATM 网络）
• ✅ 喜欢简单会员制度的人（Mileage Club 简化后的新条件）
• ✅ 想以银证一体方式做资产配置的人（与乐天证券的深度联动）
• ✅ 订阅较多、常用无现金支付的人（每月用 1 次卡即永久 S Stage）
• ✅ 想用上2026 年新生活活动的人（最多 40,000 日元相当积分）

不太适合瑞穗银行的人：

• ❌ 必须用中文、韩语、越南语使用 APP 的人 → MUFG
• ❌ 想提前开通美国 U.S. Bank 账户的人 → MUFG 的 U.S. Bank 账户代办服务
• ❌ 想拿到Seven、Lawson 等 20% 返点的人 → SMBC + Olive
• ❌ 想主要用 SBI 证券的人 → SMBC
• ❌ 追求永久 2% 以上高返点信用卡的人 → 可考虑三井住友卡 Gold(NL)、JCB CARD W 等其他选项（瑞穗乐天卡的 W 积分仅限 1 年）
• ❌ 完全走网络派 → 乐天银行、住信 SBI、PayPay 银行等网络银行
• ❌ 短期赴日（6 个月以内）且非正式员工的人 → 邮储银行（ゆうちょ银行）

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