本文要点：入境不满6个月、又没在日本全职上班的人，按外汇法算非居住者，很多银行开不了户，这时先去ゆうちょ银行最现实。在留期间剩不到3个月的话要先续签；2026年6月14日以后发的新版在留卡，瑞穗网上开户和セブン的ATM・网上开户暂时不受理，得去窗口办。账户绝不能卖或借给别人，最重3年以下拘禁或500万日元以下罚金。
在日外国人・留学生版
在日本开银行账户，
先弄清这 3 条规则
先弄清这 3 条规则
入境 6 个月、在留期间剩 3 个月、2026年6月起的新版在留卡——按各银行官网整理（2026年9月29日确认）。
在留期间至少剩3个月
外汇法的居住者6个月
对比的银行10家
这篇的要点
- 入境不满 6 个月、又没有在日本全职工作的人，按外汇法算「非居住者」，很多银行开不了普通账户。这时最现实的是ゆうちょ银行，官方外国人开户页没有写 6 个月限制。
- 在日本的公司全职上班（兼职・打工不算）的人，入境不满 6 个月也能在 AEON、瑞穗等开户，要交员工证等材料。
- 在留期间剩不到 3 个月时，ゆうちょ、瑞穗、AEON、セブン都不受理，先续签。
- 2026年6月14日以后发的新版在留卡（含特定在留卡），瑞穗网上开户、セブン的 ATM 和网上开户暂时不受理，去窗口办。
- 账户绝对不能卖或借给别人：最重 3 年以下拘禁或 500 万日元以下罚金。回国前要销户。
- 开户时选无存折账户：三大银行对新账户的纸质存折都要收费（三菱UFJ・三井住友每年 550 日元，瑞穗每本 1,100 日元）。
本文内容
先看结论：按你的情况选第一家银行
日本的工资、房租、手机费、信用卡几乎都走银行自动扣款，所以银行账户是在日本生活的第一件事。先按自己的情况，看第一家该去哪。
刚来日本、入境不满 6 个月（留学生等）
- ゆうちょ银行（邮储）：官方外国人开户页没有写 6 个月限制，只要在留期间还剩 3 个月以上。
- 留学生、技能实习生要带学生证或员工证；没有的话，邮储有在籍・在学证明书的表格可以请学校或公司填写。
- 手续 APP 有简体中文界面。
在日本的公司全职上班
- 入境不满 6 个月也可以开户，前提是在日本的事务所工作（兼职・打工不算）。
- 公司指定的工资银行优先，省去之后转账的麻烦。
- AEON银行、瑞穗银行（网上开户交员工证或雇用证明复印件）等都有这条路。
入境已满 6 个月
- 三大银行、网银大多都可以按需要选。
- 想省 ATM 和转账手续费，先看日本三大银行对比。
- 打算办信用卡的话，扣款账户选常用的那家。
在留卡是 2026年6月14日以后新发的
- 瑞穗网上开户、セブン的 ATM 和网上开户暂时不受理这批新卡。
- 去窗口办，并带上护照、住民票备用（瑞穗写明可能会要求）。
- ゆうちょ写明「特定在留卡」（和 My Number 卡合一的新卡）也可以用。
为什么入境不满 6 个月很多银行开不了
原因在《外汇及外国贸易法》（外为法）。外国人入境后不满 6 个月，原则上算「非居住者」，普通账户对非居住者要么不受理，要么交易受限。例外是在日本的事务所工作的人（AEON银行官网写明：兼职・打工除外），他们即使入境不满 6 个月，也按居住者处理。
各银行对非居住者的处理不一样：
- AEON银行：入境不满 6 个月的人不能申请（在日本事务所工作的除外）。判断时看在留卡上的「许可年月日」或「成为外国人住民的年月日」。
- 三菱UFJ银行：不在日本上班、入境不满 6 个月的人按非居住者处理，部分商品不能申请、交易受限。满 6 个月后，可以带存折、印章、在留卡和证明工作或已入境满 6 个月的材料，改成居住者账户。
- 瑞穗银行（网上）：入境不满 6 个月时，正式员工交员工证或雇用证明复印件，其他人交更新前的在留卡复印件。
- セブン銀行：只受理外汇法上的居住者；网上开户时入境不满 6 个月的人要交就职证明。
- ゆうちょ银行：官方外国人开户页没有这条限制，所以是刚来日本时最现实的选择。
开户要带什么
1在留卡（必须）含 2026年6月起的特定在留卡。在留期间要剩 3 个月以上（ゆうちょ、瑞穗、AEON、セブン都这样写）。
2学生证或员工证在留资格是「留学」「技能实习」的人要带（ゆうちょ、瑞穗）。
3入境不满 6 个月时的补充材料证明已入境满 6 个月的护照、旧在留卡、住民票；或证明在日本公司上班的员工证、雇用合同、劳动条件通知书（AEON银行举的例子）。
4护照・印章护照可能被要求出示，带着。瑞穗窗口开户要印章（不能用 Shachihata 橡胶章）。
姓名、住址要和证件完全一致
三井住友银行写明：姓名、住址和本人确认证件不一致时不能开户。按在留卡上的本名填写；想用通称名开户的话，瑞穗要求另交住民票。
7 家银行的外国人开户条件对比
| 银行 | 外国人怎么开 | 入境不满 6 个月 | 其他要点 |
|---|---|---|---|
| ゆうちょ银行 | 窗口 手续 APP（有简体中文） | 官方外国人页 没有写此限制 | 在留期间剩3个月以上 留学・技能实习带学生证等 存折可能后日邮寄 |
| 三菱UFJ银行 | 只能窗口 （外国籍不能用 APP） | 按非居住者处理 （在日本上班的除外） | 部分交易受限 建议提前预约 |
| 三井住友银行 （Olive） | 网上 窗口 | 外汇法非居住者 可能交易受限 | 网上开户要加交 1〜2份证件 |
| 瑞穗银行 | 窗口 网上 | 网上：员工交员工证 其他人交旧在留卡复印件 | 网上不受理6/14以后 发的在留卡・特定在留卡 窗口要印章 |
| AEON银行 | 只能店铺 （网上不受理在留卡） | 不受理 （在日本事务所工作的除外） | 在留期间剩3个月以上 不能做海外汇款 |
| 楽天銀行 | 网上 | 以官网说明为准 | 在留卡＋另一份写全名的证件 回国或搬到国外须销户 |
| セブン銀行 | 新型 ATM 网上 | 只受理居住者 网上需就职证明 | 在留期间剩3个月以上 6/14以后新发的在留卡 ATM・网上都暂不能用 |
※ 2026年9月29日按各行官网确认（瑞穗为 2026年7月24日版页面）。条件会变，去之前以官网为准；是否能开户以银行审查为准。
网银能开吗：楽天・PayPay・住信SBI・ソニー
网银不用跑窗口，但大多要用手机读在留卡的 IC 芯片或拍照上传，而且说明和客服基本只有日语。几家的外国人条件：
| 网银 | 外国人的条件（官网写法） | 要注意 |
|---|---|---|
| 楽天銀行 | 在留卡（必须）＋另一份 写有全名的证件 | 姓名照在留卡写 回国或搬到国外须销户 |
| PayPay銀行 | 住在日本即可申请；16岁以上 用手机读在留卡芯片并自拍 | 要是外汇法上的居住者 说明和客服只有日语 回国前须销户 |
| 住信SBIネット銀行 | 要交能确认国籍的证件 （在留卡等） | 美国籍的人只能邮寄申请 |
| ソニー銀行 | 在留卡续签后要提交新卡 | 不提交的话，从在留卡到期 次日起限制部分或全部交易 |
※ 2026年9月29日按各行官网确认。
想全程用英语办的话：SMBC信托银行的 PRESTIA，App 和网银都有英文版，现金卡自带 Visa 借记功能（GLOBAL PASS）。条件是在留期间剩 3 个月以上，并且入境满 6 个月或在日本的事务所工作。每月账户维持费 2,200 日元（含税），月平均余额（日元＋外币）50 万日元以上等条件满足一项才免。
开户申请书的日语栏目：日中对照
银行按《犯罪收益转移防止法》要确认你的身份、职业和开户目的，所以申请书上会有这些栏目。写法各行略有不同，以实际表格为准。
| 日语栏目 | 意思 | 怎么填 |
|---|---|---|
| お名前 | 姓名 | 按在留卡上的本名写 |
| フリガナ | 片假名读音 | 按名字读音写片假名 |
| 生年月日 | 出生日期 | 西历 |
| 国籍・地域 | 国籍 | 照在留卡 |
| 在留資格・在留期間（満了日） | 在留资格和到期日 | 照在留卡，到期日剩不到 3 个月很多银行不受理 |
| ご住所・電話番号 | 住址和电话 | 住址照住民票，电话填日本手机号 |
| ご職業 | 职业 | 会社員＝公司职员，学生，自営業＝个体，主婦・主夫 等 |
| 勤務先・学校名 | 公司或学校名称 | 留学生填学校名 |
| お取引の目的 | 开户目的 | 生活費の決済＝日常开销，給与の受取＝收工资，貯蓄＝存钱 等 |
| 米国納税義務の有無 | 是否有美国纳税义务 | 美国籍、绿卡持有人等要如实申报（FATCA 确认） |
开户步骤
- 先确认自己能开哪家
看入境日期、在留期间还剩多久、是否在日本全职上班，对照上面的表。 - 预约或准备申请书
三菱UFJ建议提前预约窗口。ゆうちょ可以在网上用多语言先做好申请书，或者直接用手续 APP 申请。 - 带齐材料去办
在留卡、学生证或员工证、护照，需要的话带印章。日语不太好的话，ゆうちょ写明可能会请会日语的人陪同。 - 等审查
外国人开户需要额外确认，可能当天开不了，ゆうちょ写明存折可能之后邮寄到家；也有被拒的可能。 - 拿到存折或卡后，开通网银或 APP
之后工资、信用卡扣款都绑这个账户。
开户时选无存折账户：纸质存折要收费
三大银行对新开的账户，用纸质存折都要收费。开户时选用 APP 或网上查看明细的无存折账户（三菱UFJ的 Eco 通帳、三井住友的 Web 通帳、瑞穗的みずほe-口座等），就不用交这笔钱。
| 银行 | 纸质存折的费用 | 对象账户 | 免收 |
|---|---|---|---|
| 三菱UFJ银行 | 每年 550 日元（含税） | 2022年4月1日以后 开的普通账户 | 每年1月底时未满18岁 或70岁以上的个人 |
| 三井住友银行 | 每年 550 日元（含税） | 2021年4月1日以后 开的个人普通账户 | 未满18岁或75岁以上 非居住者 |
| 瑞穗银行 | 每发行或换新 1 本 1,100 日元（含税） | 2021年1月18日以后 新开的账户 | — |
※ 2026年9月29日按各行官网确认。
窗口能直接用的日语
在窗口说不清楚时，把下面的句子给柜员看就行。
| 想说的话 | 日语 | 读音 |
|---|---|---|
| 我想开户 | 口座を開きたいです。 | Kōza o hirakitai desu. |
| 请给我开无存折的账户 | 通帳なしの口座でお願いします。 | Tsūchō nashi no kōza de onegai shimasu. |
| 我带了在留卡和护照 | 在留カードとパスポートを持ってきました。 | Zairyū kādo to pasupōto o motte kimashita. |
| 我不太懂日语，有中文资料吗？ | 日本語があまり分かりません。中国語の資料はありますか。 | Nihongo ga amari wakarimasen. Chūgokugo no shiryō wa arimasu ka. |
| 用来收工资 | 給与の受け取りに使います。 | Kyūyo no uketori ni tsukaimasu. |
| 银行卡什么时候寄到？ | キャッシュカードはいつ届きますか。 | Kyasshu kādo wa itsu todokimasu ka. |
| 我续签了在留卡，想登记更新 | 在留カードを更新したので、届け出をしたいです。 | Zairyū kādo o kōshin shita node, todokede o shitai desu. |
| 我要回国，想销户 | 帰国するので、口座を解約したいです。 | Kikoku suru node, kōza o kaiyaku shitai desu. |
开户被拒、账户被限制时
常见的被拒原因
- 在留期间剩不到 3 个月：ゆうちょ、瑞穗、AEON、セブン都写明不受理，先续签。
- 入境不满 6 个月、又不在日本上班：按非居住者处理，改去ゆうちょ，或等满 6 个月。
- 姓名、住址和证件对不上：三井住友银行写明这种情况不能开户。先去役所更新住址。
- 选了离家、学校、公司都很远的店铺：AEON银行写明，没有合理理由的话可能拒绝开户。选住处或学校附近的店铺。
账户被限制了怎么办
最常见的原因是在留卡续签后没通知银行。带着新的在留卡，用 APP 或去窗口更新就能恢复（ゆうちょ可以用手续 APP）。瑞穗写明，更新时可能还会要求出示更新前的在留卡或护照。
开户后一定要做的 3 件事
- 续签在留卡后，马上通知银行
ゆうちょ写明要用手续 APP 或窗口更新在留期间，不办的话会暂时限制交易；AEON 会在到期前约 3 个月通知你提交新在留卡，不提交可能无法使用账户；ソニー銀行从在留卡到期次日起限制部分或全部交易。 - 绝对不要卖、借、转让账户
用不到的账户给别人也是犯罪。瑞穗银行官网写明：违反犯罪收益转移防止法可处 3 年以下拘禁或 500 万日元以下罚金（或两者并处），以后在所有金融机构都可能无法交易。警察厅也专门提醒在日外国人这一点。 - 回国或搬到国外前销户
ゆうちょ、瑞穗、AEON、楽天銀行、PayPay銀行都要求。先确认信用卡、手机费、水电煤的最后一次扣款已经完成，再去销户。
小心冒充大使馆、警察的诈骗
AEON银行官网提醒：有人自称大使馆、警察或公共机构，说「你会失去在留资格」「你涉嫌犯罪」，骗你说出账户、密码或转账。这些机构不会问你的密码，也不会替你保管银行卡。遇到这种电话、短信，先挂断，再找银行或警察确认。
开完户以后：信用卡、汇款和手续费
- 办第一张信用卡：有了银行账户才能办，第一张怎么选见日本信用卡推荐（在日外国人版）。
- 省手续费：三大银行各有优惠条件，见三大银行对比，或分别看三菱UFJ・三井住友（Olive）・瑞穗。
- 收家里寄来的钱：ゆうちょ银行可以把外国汇来的美元或欧元入到总合账户（入账时换成日元）。把邮储的英文说明页发给汇款人，照着填收款信息就行。中间行手续费会从汇款额里扣（100 美元以上的汇款一般扣 10 美元，100 欧元以上一般扣 5 欧元），也可能被要求提供说明汇款目的、资金来源的资料。三菱UFJ 把外币汇款入到日元账户时，每笔收 1,500 日元（汇款额 3,000 日元以上）。另外，按法律规定，收海外汇款要先向银行登记个人番号（My Number）。
- 寄钱回国：AEON银行不能做海外汇款。常寄钱或常收钱的话，比较一下Wise和Revolut。
- 存钱、少交税：有了银行账户就能开证券账户做新NISA，金融厅写明住在日本的 18 岁以上的人都能开，不看国籍（新NISA攻略）。在日本交住民税的话，还可以用故乡税（ふるさと納税）。
- 国内转账：小额转账可以用ことら送金省手续费。
常见问题
- Q. 刚来日本 1 个月，能开银行账户吗？
- 可以试ゆうちょ银行：官方的外国人开户页没有写「入境 6 个月」的限制，只要求在留期间还剩 3 个月以上；留学生要带学生证。三菱UFJ、瑞穗、AEON 等多家银行要求入境满 6 个月或在日本的公司全职工作（兼职・打工不算）。
- Q. 留学生能在三菱UFJ银行开户吗？
- 可以申请，但外国籍的人不能用 APP 开户，只能去窗口办。入境不满 6 个月、又不在日本上班的话，会按外汇法上的非居住者处理，部分交易受限。
- Q. 没有印章能开户吗？
- 要看银行。瑞穗银行的窗口开户写明要带印章（不能用 Shachihata 之类的橡胶章）；它的网上开户材料清单里没有印章。去之前先看各行官网的说明。
- Q. 名字写汉字还是罗马字？
- 按在留卡上的本名写。AEON银行写明不会写日语的人可以用罗马字填写住址等；想用通称名开户的话，瑞穗银行要求另交住民票。
- Q. 2026年6月以后拿到的新版在留卡能开户吗？
- 能，但有限制：瑞穗银行网上开户不受理 2026年6月14日以后发的在留卡和特定在留卡（窗口可以办，可能要加交护照或住民票），セブン銀行的 ATM 开户和网上开户也暂时不能用。ゆうちょ银行写明特定在留卡也可以用。
- Q. 在留卡快到期了，能开户吗？
- 在留期间剩不到 3 个月时，ゆうちょ、瑞穗、AEON、セブン都写明不受理。先办完续签，拿到新的在留卡再去。
- Q. 网银（楽天銀行、PayPay銀行等）外国人能开吗？
- 能。楽天銀行要在留卡加另一份写有全名的证件；PayPay銀行住在日本即可申请，16 岁以上用手机读在留卡芯片并自拍，但说明和客服只有日语。
- Q. 纸质存折要收费吗？
- 三大银行对新账户都收：三菱UFJ（2022年4月以后开户）和三井住友（2021年4月以后开户）每年 550 日元，瑞穗（2021年1月18日以后开户）每发行 1 本 1,100 日元。选无存折账户就不收。
- Q. 开户当天能拿到存折吗？
- 不一定。外国人开户要做额外确认，ゆうちょ银行写明可能当天开不了，存折之后邮寄到家；瑞穗银行也写明开户可能需要时间。
- Q. 能收国外寄来的钱吗？
- 能。ゆうちょ银行可以把外国汇来的美元或欧元入到总合账户，中间行手续费从汇款额里扣；三菱UFJ 把外币汇款入到日元账户时每笔收 1,500 日元（汇款额 3,000 日元以上）。按法律规定，收海外汇款前要向银行登记个人番号（My Number）。AEON银行不能做海外汇款。
- Q. 回国后账户可以留着吗？
- 不行。ゆうちょ、瑞穗、AEON、楽天銀行、PayPay銀行都要求回国或搬到日本国外之前销户。销户前先确认信用卡、手机费等最后一次扣款已经完成。
- Q. 朋友说用不到的账户可以卖钱，可以吗？
- 绝对不行。出售、转让、出租账户都是犯罪，瑞穗银行官网写明违反犯罪收益转移防止法最重可处 3 年以下拘禁或 500 万日元以下罚金，以后在所有金融机构都可能无法交易。
出处与确认日
- ゆうちょ银行「口座を開設される外国人のお客さまへ」
- 三菱UFJ银行 常见问题（外国籍与スマート口座開設）
- 三井住友银行 常见问题（外国籍开户）
- 瑞穗银行「在留カードをお持ちのお客さまへ」（2026年7月24日版，页面内有简体中文 PDF）
- AEON银行「口座開設される外国人のお客さまへ」
- 楽天銀行 常见问题（外国籍开户手续）
- セブン銀行「ATM口座開設（外国籍の方）」・「インターネットでの口座開設（外国籍の方）」
- PayPay銀行 常见问题（外国籍开户）・住信SBIネット銀行 常见问题（外国籍的证件）
- ソニー銀行「外国籍保有のお客さまへの重要なお知らせ」（2025年9月1日）
- 警察厅「通帳・キャッシュカードの譲渡は犯罪です」（2025年1月10日）
- 出入国在留管理厅「特定在留カード」（2026年6月14日起运用）
- 三菱UFJ银行 纸质存折手续费・三井住友银行 存折相关手续费・瑞穗银行 存折・三菱UFJ银行 口座紹介プラン
- ゆうちょ银行「外国からの送金のお受け取り」・三菱UFJ银行「外国送金のお受け取り」・三菱UFJ银行「外為手数料」
- SMBC信託銀行プレスティア 口座開設
- 金融厅「NISAを知る」
以上均于 2026年9月29日确认。本文不构成法律或金融建议，开户前请以各银行官网的最新条件为准。
下面是我的开户招待链接，部分银行开户后能拿到介绍礼，金额和条件以按钮和官网为准。三菱UFJ银行的介绍计划写明对象是「住在日本、持有日本国籍的人」（双重国籍也不行），外国籍的人不在对象内，所以这里没有放。寄钱回国、收海外汇款用的 Wise 和 Revolut 也放在最后。
准备中
乐天银行
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三井住友Olive 账户
输入招待码开Olive账户+次月末余额1万日元即可获得1,000日元相当V Point
