So sánh 3 ngân hàng lớn của Nhật MUFG SMBC Mizuho Đâu là lựa chọn của bạn?
Dựa trên hơn 100 nguồn uy tín và số liệu mới nhất, bài viết so sánh cả ba ngân hàng lớn theo 8 tiêu chí. Dù bạn là du học sinh, nhân viên chính thức người nước ngoài, người dùng hệ sinh thái Rakuten, “tín đồ” SBI Securities (SBI証券) hay đang dự định chuyển sang Mỹ, bạn đều sẽ tìm được ngân hàng hợp với mình, kèm chiến lược “kết hợp hai ngân hàng” hiệu quả nhất. Bài viết có phần trải nghiệm thực tế Olive Infinite (ra mắt từ 26/5; đầu tư bằng thẻ tín dụng qua SBI Securities được tới 6%) và khoản đầu tư của Mizuho vào Rakuten Bank (楽天銀行) (tái cơ cấu tài chính vào tháng 10).
📌 Kết luận trong 1 phút
Mỗi ngân hàng lớn đều có thế mạnh riêng rõ ràng. Không có ngân hàng “tốt nhất”, chỉ có ngân hàng “hợp nhất với bạn”:
- MUFG — quốc tế nhất, hỗ trợ 5 ngôn ngữ đầy đủ nhất, độc quyền dịch vụ giới thiệu mở tài khoản U.S. Bank và có lợi thế khi chuyển tiền quốc tế số lớn → phù hợp nhất với người cần hỗ trợ tiếng Trung/tiếng Việt, người sắp chuyển sang Mỹ và người thường nhận chuyển khoản lớn từ nước ngoài
- SMBC + Olive — số hóa mạnh nhất, có thẻ Olive 4 trong 1, hoàn tới 20% tại cửa hàng liên kết và liên kết với SBI Securities. Olive Infinite chính thức ra mắt ngày 26/5/2026 (đầu tư bằng thẻ tín dụng qua SBI Securities được tới 6% = thông thường tối đa 4% cộng thêm tối đa +2%; là thẻ Visa Infinite đầu tiên tại Nhật) → phù hợp nhất với người ưu tiên kỹ thuật số, người săn điểm, người dùng SBI Securities và người có tài sản lớn
- Mizuho — gắn với Rakuten nhất. Gói điểm W của thẻ Mizuho Rakuten Card (みずほ楽天カード) thực tế đạt khoảng 2%, ngân hàng liên kết sâu với Rakuten Securities (楽天証券) và cho nhân viên chính thức mở tài khoản ngay trong 6 tháng đầu → phù hợp nhất với người dùng hệ sinh thái Rakuten và nhân viên chính thức mới sang Nhật
- Các mốc thay đổi quan trọng — Ngày 2/2, cả ba ngân hàng nâng lãi suất tiền gửi thông thường từ 0,2% lên 0,3% (cao nhất trong 33 năm). Ngày 15/2, Mizuho đơn giản hóa đáng kể chương trình Mileage Club (みずほマイレージクラブ). Ngày 26/5, Olive Infinite ra mắt. Ngày 1/10, khoản đầu tư của Mizuho vào Rakuten Bank (10,52% quyền biểu quyết) hoàn tất quá trình tái cơ cấu tài chính. Ngân hàng số mới của MUFG cũng sẽ ra mắt trong năm nay
🔍 Tổng quan 3 ngân hàng lớn
- Thế mạnh lớn nhất / điểm khác biệt
- MUFG = quốc tế nhất (hơn 40 quốc gia, 5 ngôn ngữ) | SMBC = số hóa mạnh nhất (hơn 6 triệu người dùng Olive) | Mizuho = gắn với Rakuten nhất (Mizuho Securities nắm 49% Rakuten Securities)
- Lãi suất tiền gửi thông thường (nay đã đồng đều)
- Cả ba cùng ở mức 0,30% từ ngày 2/2/2026 (mức cao nhất trong khoảng 33 năm với MUFG và các ngân hàng khác)
- Mở tài khoản nhanh nhất cho người nước ngoài
- App SMBC Olive (có số tài khoản nhanh nhất trong khoảng 1 giờ) | App Mizuho (người nước ngoài dùng được) | MUFG phải ra quầy chi nhánh hoặc quầy giao dịch qua video (テレビ窓口)
- Hoàn tiền cao nhất tại cửa hàng liên kết
- MUFG 20% (gồm cả một số siêu thị) | SMBC Olive 20% (tập trung vào konbini/ăn uống) | Mizuho cộng dồn qua SPU của Rakuten Ichiba
- Thưởng đầu tư bằng thẻ tín dụng cao nhất
- SMBC tối đa 6% (thông thường tối đa 4% cộng thêm tối đa +2% qua quản lý tài sản; Olive Infinite) | Mizuho thực tế khoảng 2% (điểm W) | MUFG 0,5–1%
- Hỗ trợ đa ngôn ngữ (app/online)
- MUFG = 5 ngôn ngữ (Anh, Trung giản thể/phồn thể, Hàn, Việt) | SMBC = chủ yếu tiếng Anh | Mizuho = chủ yếu tiếng Nhật và tiếng Anh
- Mã SWIFT
- Ngân hàng MUFG: BOTKJPJT | Ngân hàng SMBC: SMBCJPJT | Ngân hàng Mizuho: MHCBJPJT
- Cập nhật lần cuối
- 30/5/2026
Ở ba phần trước, chúng ta đã tìm hiểu kỹ MUFG (三菱UFJ銀行), SMBC Olive (三井住友銀行) và Mizuho (みずほ銀行), từ đặc điểm riêng đến cách tận dụng tối đa từng ngân hàng. Nhưng nếu đang sống ở Nhật, có lẽ bạn vẫn còn băn khoăn: “Rốt cuộc nên chọn ngân hàng nào làm ngân hàng chính?” Bài cuối này sẽ trả lời thẳng câu hỏi đó. Chúng tôi so sánh cả ba theo 8 tiêu chí cốt lõi, đưa ra gợi ý cụ thể cho 7 nhóm người dùng điển hình và kết thúc bằng chiến lược “kết hợp hai ngân hàng” giúp bạn tận dụng trọn vẹn mọi quyền lợi. Một năm qua là giai đoạn bước ngoặt với các ngân hàng lớn của Nhật. Sau khi Ngân hàng Trung ương Nhật Bản tăng lãi suất, cả ba đã nâng lãi suất tiền gửi thông thường lên 0,3% vào tháng 2, mức cao nhất trong 33 năm. Mizuho đơn giản hóa đáng kể Mileage Club. Thẻ cao cấp nhất của Olive là Olive Infinite đã ra mắt ngày 26/5. Mizuho xác nhận đầu tư vào Rakuten Bank (tái cơ cấu tài chính hoàn tất ngày 1/10). Thương hiệu “emoot” của MUFG ra mắt từ tháng 6/2025, và ngân hàng số mới sẽ ra mắt trong năm nay. Tất cả đều được tổng hợp dưới đây.
- Số liệu mới nhất: dựa trên hơn 100 nguồn uy tín (PDF chính thức và bài viết từ Nikkei, Bloomberg, nikkin, watch.impress, v.v.), cập nhật ngày 30/5/2026
- Lãi suất tiền gửi thông thường: cả ba ngân hàng cùng ở mức 0,30% từ ngày 2/2/2026 (mức cao nhất trong khoảng 33 năm với MUFG và các ngân hàng khác)
- Mức độ dễ mở tài khoản: Mizuho ≈ SMBC Olive > MUFG (Mizuho thân thiện nhất với nhân viên chính thức trong 6 tháng đầu)
- Hỗ trợ đa ngôn ngữ: MUFG thắng tuyệt đối (5 ngôn ngữ), hai ngân hàng còn lại chủ yếu dùng tiếng Anh
- Mạng lưới ATM: Mizuho phủ rộng nhất (hơn 6.000 ATM của đối tác Aeon Bank (イオン銀行))
- Chuyển tiền quốc tế: MUFG mạnh nhất (chuyển ngoại tệ vào tài khoản ngoại tệ miễn phí; độc quyền giới thiệu U.S. Bank)
- Thưởng thẻ tín dụng: cả SMBC Olive và thẻ MUFG đều có mức trần 20%, nhưng điều kiện áp dụng khác nhau
- Liên kết đầu tư: SMBC x SBI (Olive Infinite đầu tư bằng thẻ tín dụng tối đa 6%, đã ra mắt và mạnh nhất) | Mizuho x Rakuten (miễn phí thường niên, khoảng 2%, đáng tiền nhất) | MUFG x e-Smart Securities (三菱UFJ eスマート証券; khép kín trong tập đoàn)
- Dòng thời gian diễn biến mới nhất: gồm 12 mốc quan trọng, trong đó có Olive Infinite ra mắt ngày 26/5 và Mizuho đầu tư vào Rakuten Bank ngày 1/10
- Gợi ý cụ thể cho 7 nhóm người dùng + 3 chiến lược kết hợp hai ngân hàng mạnh nhất
Mục lục
- Ba ngân hàng lớn: bản sắc cốt lõi
- Tiêu chí 1: Mở tài khoản cho người nước ngoài
- Tiêu chí 2: Hỗ trợ đa ngôn ngữ
- Tiêu chí 3: Mạng lưới ATM và phí
- Tiêu chí 4: Chuyển tiền quốc tế
- Tiêu chí 5: Thưởng thẻ tín dụng và cửa hàng liên kết
- Tiêu chí 6: Liên kết đầu tư
- Tiêu chí 7: Trải nghiệm kỹ thuật số
- Tiêu chí 8: Dòng thời gian diễn biến mới nhất
- Gợi ý cho 7 nhóm người dùng
- Các tổ hợp 2–3 ngân hàng mạnh nhất
- Quyết định cuối cùng — Thẻ chọn nhanh
- Bảng chấm điểm tổng hợp
- FAQ — Những câu hỏi thực tế thường gặp
- Kết luận: Bạn đã sẵn sàng
1. Ba ngân hàng lớn: bản sắc cốt lõi
Trước khi đi sâu vào 8 tiêu chí, hãy cùng tìm hiểu định vị chiến lược cốt lõi của từng ngân hàng. Đây chính là lý do mỗi ngân hàng thu hút những nhóm người khác nhau.
MUFG Bank
Mitsubishi UFJ Financial GroupĐịnh vị: tập đoàn tầm cỡ toàn cầu, liên minh sâu rộng với Morgan Stanley. Đây là ngân hàng lớn nhất trong ba, có tỷ trọng lợi nhuận từ nước ngoài cao (khoảng một nửa), mạng lưới tại hơn 40 quốc gia và hỗ trợ 5 ngôn ngữ toàn diện nhất.
Thế mạnh nổi bật: dịch vụ giới thiệu mở tài khoản U.S. Bank (mở tài khoản ở Mỹ ngay từ Nhật trước khi chuyển đi; bắt đầu từ ngày 20/7/2023), mạng lưới nước ngoài rộng nhất, thương hiệu mới “emoot” (hoạt động từ tháng 6/2025), ngân hàng số mới ra mắt vào nửa cuối năm tài chính 2026 và liên kết với WealthNavi (ウェルスナビ).
Sumitomo Mitsui Banking + Olive
Sumitomo Mitsui Banking Corp.Định vị: ngân hàng đề cao hiệu quả, đang định hình tương lai tài chính số thông qua Olive. Số hợp đồng tài khoản Olive đã vượt 6 triệu, tỷ lệ người dùng ở độ tuổi 20–30 cao nhất, và ngân hàng đang mở rộng sang thị trường châu Á (Ấn Độ và các nước khác).
Thế mạnh nổi bật: thẻ đa năng 4 trong 1 Olive Flexible Pay, hoàn tối đa 20% tại các cửa hàng liên kết, liên kết sâu với SBI Securities, và Olive Infinite (ra mắt từ ngày 26/5/2026) (phí 99.000 yên/năm; thẻ Visa Infinite đầu tiên tại Nhật; đầu tư bằng thẻ tín dụng tại SBI Securities hoàn tối đa 6%).
Mizuho Bank
Mizuho Bank, Ltd.Định vị: ngân hàng thiên về khách hàng doanh nghiệp, đang xây dựng lại nền tảng CNTT và hợp tác với Rakuten. Ra đời từ việc sáp nhập ba ngân hàng tiền thân, có khoảng 24 triệu tài khoản cá nhân, tỷ lệ giao dịch với các công ty niêm yết cao và đầu tư mạnh vào CNTT.
Thế mạnh nổi bật: Mizuho Securities nắm 49% cổ phần Rakuten Securities; thẻ Mizuho Rakuten Card với cơ chế nhận điểm kép (W-point), hoàn thực tế khoảng 2%; hợp tác cho phép dùng hơn 6.000 ATM của Aeon Bank; và Mileage Club được đơn giản hóa mạnh vào tháng 2/2026 (gộp thành một hạng S duy nhất). Lưu ý: Mizuho Financial Group đã xác nhận sẽ đầu tư vào Rakuten Bank (10,52% quyền biểu quyết, hoàn tất ngày 1/10) và thoái vốn khỏi Rakuten Card (xem phần mốc thời gian).
2. Tiêu chí 1: Mở tài khoản cho người nước ngoài
Với người nước ngoài, độ khó, tốc độ và giấy tờ cần chuẩn bị khi mở tài khoản là điều cần cân nhắc trước tiên — và ở điểm này ba ngân hàng khác nhau rất nhiều.
| Hạng mục | MUFGMUFG | SMBC OliveSMBC | MizuhoMizuho |
|---|---|---|---|
| Mở được trong 6 tháng đầu sau nhập cảnh? | Về nguyên tắc không ngoại lệ rất hẹp |
Về nguyên tắc không có linh hoạt một phần |
👑Được nhân viên chính thức + giấy xác nhận đang làm việc |
| Người nước ngoài mở tài khoản qua app | Không chỉ tại chi nhánh hoặc quầy giao dịch qua video |
👑Có dựa trên thẻ cư trú |
Có có app mở tài khoản riêng |
| Thời gian mở nhanh nhất | 1–2 tiếng, xong trong ngày tại quầy + thẻ gửi qua bưu điện sau khoảng 1–2 tuần |
👑có số tài khoản sau khoảng 1 tiếng + thẻ gửi qua bưu điện sau khoảng 1–2 tuần |
sớm nhất là trong ngày + thẻ gửi qua bưu điện sau khoảng 1–2 tuần |
| Có cần con dấu cá nhân (hanko)? | Bắt buộc (không dùng dấu Shachihata) | Không cần (mở trên app) | Không cần (mở trên app) |
| Thời hạn lưu trú còn lại cần có | thường có mức tối thiểu nhất định | thường có mức tối thiểu nhất định | thường có mức tối thiểu nhất định |
| Hỗ trợ ngôn ngữ tại chi nhánh | 👑đầy đủ nhất tiếng Trung/tiếng Việt ở một số chi nhánh |
chủ yếu tiếng Anh tiếng Trung ở một số chi nhánh trung tâm |
chủ yếu tiếng Anh hướng dẫn mở tài khoản bằng 5 ngôn ngữ |
Các ngân hàng Nhật thường yêu cầu người nước ngoài phải ở Nhật đủ 6 tháng mới được mở tài khoản, nhằm đáp ứng tiêu chí cư trú theo Luật Phòng chống chuyển giao tiền thu lợi từ tội phạm. Tuy nhiên, đây chỉ là hướng dẫn chung, không phải quy định tuyệt đối — Mizuho công khai mở ngoại lệ cho nhân viên chính thức (có thẻ nhân viên hoặc giấy xác nhận đang làm việc), nên đây là ngân hàng lớn dễ mở nhất với người mới sang Nhật đi làm. Nếu bạn chưa đủ 6 tháng và cũng không phải nhân viên chính thức, có thể tạm dùng Japan Post Bank (Yucho, ゆうちょ銀行) (điều kiện mở dễ hơn), rồi mở tài khoản ngân hàng lớn khi đã đủ 6 tháng.
Mizuho Bank
Ưu điểm lớn nhất: dù ở Nhật chưa đủ 6 tháng, bạn vẫn đăng ký được nếu đang là nhân viên chính thức tại công ty Nhật — chỉ cần nộp thẻ nhân viên hoặc giấy xác nhận đang làm việc. Vì vậy, đây là lựa chọn hàng đầu cho người mới sang Nhật bằng visa lao động. Người nước ngoài có thể mở tài khoản qua app và không cần con dấu.
SMBC Olive
Có số tài khoản chỉ sau khoảng 1 tiếng, người nước ngoài mở được qua app và không cần con dấu. Về nguyên tắc vẫn áp dụng quy tắc 6 tháng, nhưng có linh hoạt trong một số trường hợp. Lựa chọn hàng đầu cho người ưu tiên kỹ thuật số, muốn mở tài khoản nhanh nhất.
MUFG
Phải đăng ký tại chi nhánh hoặc qua quầy giao dịch video — không có app — nên thủ tục mở rườm rà nhất, nhưng bù lại có hỗ trợ ngôn ngữ tại chi nhánh đầy đủ nhất (một số chi nhánh có nhân viên nói tiếng Trung và tiếng Việt). Vẫn là lựa chọn tốt nếu bạn cần hỗ trợ tiếng Trung.
3. Tiêu chí 2: Hỗ trợ đa ngôn ngữ
Đây là một trong những tiêu chí mà ba ngân hàng lớn khác nhau nhiều nhất. Dựa trên tình hình hỗ trợ thực tế tính đến tháng 5/2026:
| Hạng mục | MUFG | SMBC Olive | Mizuho |
|---|---|---|---|
| Ngôn ngữ trên website | 👑5 Anh, Trung giản thể/phồn thể, Hàn, Việt |
chủ yếu tiếng Anh | chủ yếu tiếng Anh |
| Hỗ trợ trên ngân hàng trực tuyến | 5 (qua WOVN.io) | chủ yếu tiếng Anh | chủ yếu tiếng Nhật & tiếng Anh |
| Hỗ trợ trên app | 5 | đang triển khai tiếng Anh | chủ yếu tiếng Nhật & tiếng Anh |
| Giấy tờ mở tài khoản | 5 ngôn ngữ | tiếng Anh + một số ngôn ngữ khác | PDF 5 ngôn ngữ (mạnh ở khâu mở tài khoản) |
| Nhắc gia hạn tư cách lưu trú | đa ngôn ngữ (Trung, Hàn, Việt, Bồ Đào Nha, v.v.) | chủ yếu tiếng Nhật & tiếng Anh | chủ yếu tiếng Nhật & tiếng Anh |
| Nhân viên nói tiếng Trung/tiếng Việt tại chi nhánh | ở một số chi nhánh | một số chi nhánh trung tâm | hạn chế |
Nhờ WOVN.io, từ tháng 2/2020 MUFG đã cung cấp hỗ trợ đầy đủ 5 ngôn ngữ trên cả website lẫn ngân hàng trực tuyến — điểm độc nhất trong ba ngân hàng lớn. Nếu bạn là người gốc Trung Quốc, Đài Loan, Hàn Quốc hay Việt Nam, MUFG nên là lựa chọn đầu tiên.
SMBC đang mở rộng hỗ trợ đa ngôn ngữ cho Olive, nhưng hiện chủ yếu là tiếng Anh, các ngôn ngữ châu Á vẫn đang được bổ sung. App của Mizuho chủ yếu bằng tiếng Nhật và tiếng Anh nên hỗ trợ đa ngôn ngữ tương đối yếu — dù bộ PDF 5 ngôn ngữ cho khâu mở tài khoản khá chu đáo.
4. Tiêu chí 3: Mạng lưới ATM & phí
Nếu bạn dùng ATM hằng ngày, độ phủ thực tế của mạng lưới miễn phí rất quan trọng.
| Hạng mục | MUFG | SMBC Olive | Mizuho |
|---|---|---|---|
| Quy mô ATM riêng | khoảng 1.400+ | khoảng 1.400 | khoảng 1.400 + hơn 6.000 ATM liên kết của Aeon |
| Chi nhánh trong nước | khoảng 420 | khoảng 450 | khoảng 460 |
| ATM riêng miễn phí (mức cơ bản) | miễn phí trong khung giờ quy định, cả ngày thường/cuối tuần/ngày lễ | Tài khoản Olive → ATM riêng luôn miễn phí 24/7 | miễn phí trong khung giờ quy định vào ngày thường |
| Số lần dùng ATM cửa hàng tiện lợi miễn phí (khi đạt điều kiện) | theo hạng thành viên → vài lần/tháng | theo ưu đãi tự chọn → vài lần/tháng | hạng S mới: miễn phí 3 lần/tháng |
| Liên kết với ATM khác/đối tác | ATM SMBC ngoài chi nhánh miễn phí trong khung giờ quy định | ATM MUFG ngoài chi nhánh miễn phí | toàn bộ hơn 6.000 ATM của Aeon Bank với cùng điều kiện |
| Độ phủ ở địa phương | ★★★★ | ★★★★ | ★★★★★ (mạnh nhất nhờ Aeon) |
Từ năm 2024, Mizuho hợp tác toàn diện với ATM của Aeon Bank, nên thành viên Mizuho có thể dùng khoảng hơn 6.000 ATM tại Aeon Mall, siêu thị Aeon và Ministop trên toàn quốc với cùng điều kiện miễn phí — độ phủ mạnh nhất ở các thành phố địa phương và trung tâm mua sắm vùng ngoại ô. Còn việc ATM riêng miễn phí 24/7 của Olive là lợi thế không đòi hỏi hạng thành viên nào. Nếu bạn sống gần Aeon, Mizuho rất tiện; nếu chủ yếu dùng ATM ở cửa hàng tiện lợi và thích trải nghiệm ưu tiên kỹ thuật số, Olive sẽ hợp với bạn hơn.
5. Tiêu chí 4: Chuyển tiền quốc tế
Với người nước ngoài, sự tiện lợi khi nhận và gửi tiền quốc tế là yếu tố then chốt.
| Hạng mục | MUFG | SMBC | Mizuho |
|---|---|---|---|
| Mã SWIFT | BOTKJPJT | SMBCJPJT | MHCBJPJT |
| Mạng lưới ở nước ngoài | hơn 40 quốc gia/vùng lãnh thổ (mạnh nhất) | gọn hơn | hơn 40 quốc gia/vùng lãnh thổ |
| Nhận tiền (bằng yên) | khoảng 4.000 yên | khoảng 3.500–4.000 yên | khoảng 2.500–4.000 yên (có thể là 0 yên nếu người gửi chịu phí) |
| Nhận tiền (ngoại tệ → tài khoản ngoại tệ) | miễn phí (cá nhân) | phí lifting charge từ khoảng 2.500 yên | phí lifting charge từ khoảng 2.500 yên |
| Gửi tiền (online/app) | phí thấp hơn, hạn mức cao hơn | thấp hơn | chuyển qua app cần có lịch sử giao dịch trước đó tại chi nhánh |
| Ưu đãi đối tác châu Á | phủ rộng | Trung Quốc, Indonesia, Malaysia, v.v. ưu đãi từ công ty con của SMBC tại nước sở tại |
phủ ở mức trung bình |
| Dịch vụ đặc biệt độc quyền | giới thiệu mở tài khoản U.S. Bank (mở tài khoản Mỹ trước khi chuyển sang) | — | — |
Cả ba ngân hàng sẽ điều chỉnh một phần phí ngoại hối (phí nhận tiền quốc tế, v.v.) vào ngày 1/10 và 14/12/2026. Mức phí trong phần này chỉ mang tính tham khảo; sau khi điều chỉnh có hiệu lực, hãy căn cứ vào thông báo chính thức.
Với khoản chuyển nhỏ (đến vài trăm nghìn yên), phí ngân hàng cao hơn hẳn các dịch vụ chuyên dụng (gấp vài lần). Hãy chọn theo mục đích: chuyển nhỏ, thường xuyên → Wise hoặc Revolut; chuyển khoản lớn hoặc giao dịch chính thức → ngân hàng.
MUFG gần như là ngân hàng duy nhất tại Nhật cho phép bạn mở trước tài khoản U.S. Bank ngay từ Nhật (bắt đầu từ ngày 20/7/2023, kế thừa dịch vụ giới thiệu Union Bank trước đây). Điều kiện: có tài khoản tiền gửi thông thường tại MUFG, đang cư trú tại Nhật và từ 18 tuổi trở lên, đã có (hoặc đang chờ cấp) visa Mỹ, và về nguyên tắc sẽ chuyển sang Mỹ trong vòng 90 ngày (công dân Mỹ không cần visa). Lưu ý về thủ tục: quầy chi nhánh không xử lý được — bạn tải mẫu đơn yêu cầu giới thiệu, rồi gửi đơn kèm giấy tờ tùy thân qua bưu điện đến “Mail Order Center” của MUFG; MUFG sẽ chuyển hồ sơ sang U.S. Bank, và bạn hoàn tất việc mở tài khoản theo hướng dẫn qua email của U.S. Bank. Từ lúc giới thiệu đến khi mở xong mất khoảng 1–2 tháng, nên hãy bắt đầu sớm trước khi lên đường.
6. Tiêu chí 5: Hoàn điểm thẻ tín dụng & cửa hàng liên kết
Với những ai nghiêm túc săn điểm (poikatsu), đây là tiêu chí cốt lõi. Cả ba đều quảng cáo “hoàn tối đa 20%”, nhưng cơ chế, cửa hàng liên kết và mức trần lại rất khác nhau.
| Hạng mục | MUFG Card | SMBC Olive | Mizuho Rakuten Card |
|---|---|---|---|
| Thẻ chủ lực (cơ bản) | MUFG Card (miễn phí thường niên vĩnh viễn) |
Olive Flexible Pay (hạng thường) (miễn phí thường niên vĩnh viễn) |
Mizuho Rakuten Card (miễn phí thường niên vĩnh viễn) |
| Tỷ lệ hoàn điểm tiêu chuẩn | 0.5% | 0.5% | thực tế khoảng 2% (W-point) |
| Tỷ lệ hoàn tại cửa hàng liên kết | khoảng 5,5–7% (kèm thưởng) | khoảng 7–8% (chế độ tín dụng) | Cộng dồn SPU của Rakuten Ichiba |
| Mức hoàn tối đa | 20% (mức trần theo Luật Premiums Act) | 20% (mức trần theo Luật Premiums Act) | Hệ thống bội số SPU của Rakuten Ichiba |
| Loại cửa hàng liên kết | có cả một số siêu thị (khoảng 30 thương hiệu: OK, Tokyu Store, v.v.) | cửa hàng tiện lợi, nhà hàng, quán cà phê (không có siêu thị) | mọi cửa hàng trên Rakuten Ichiba |
| Phương thức thanh toán áp dụng | chạm thẻ vật lý, Apple Pay (QUICPay) | chủ yếu chạm Visa bằng smartphone + Mobile Order | thanh toán bằng Mizuho Rakuten Card |
| Thẻ hạng cao nhất | Platinum / American Express | Platinum Preferred (33.000 yên) + Olive Infinite (99.000 yên, đã ra mắt) |
Rakuten Premium Card, v.v. |
| Loại điểm chính | Global Points (đang chuyển sang điểm emoot) |
Điểm V (V Point) | điểm Rakuten + điểm Mizuho |
Câu trả lời tùy vào cách bạn chi tiêu:
- 🏪 Hay mua ở siêu thị (OK, Tokyu Store, v.v.) → MUFG Card thắng (thẻ duy nhất phủ khoảng 30 thương hiệu, có cả siêu thị)
- 🍔 Cửa hàng tiện lợi, Matsuya, Saizeriya, KFC, Sushiro, v.v. → SMBC Olive thắng (khoảng 7–8%, khi chạm Visa bằng smartphone)
- 🛒 Mua sắm nhiều trên Rakuten Ichiba → Mizuho Rakuten Card nhỉnh hơn (W-point thực tế khoảng 2%, cộng dồn thêm SPU)
- 💼 Chi tiêu lớn, muốn hoàn điểm đầu tư cao nhất → Olive Infinite (đầu tư bằng thẻ tín dụng tại SBI Securities hoàn tối đa 6%, đã ra mắt)
Mẹo thực tế: dùng song song cả MUFG Card + SMBC Olive + Mizuho Rakuten Card và đổi thẻ tùy cửa hàng. Cả ba đều miễn phí thường niên nên bạn không tốn đồng nào.
7. Tiêu chí 6: Liên kết đầu tư (đầu tư bằng thẻ tín dụng & công ty chứng khoán online)
Đây là tiêu chí được chú ý nhất năm 2026, và ba ngân hàng theo đuổi chiến lược hoàn toàn khác nhau.
| Hạng mục | MUFG | SMBC | Mizuho |
|---|---|---|---|
| Công ty chứng khoán online liên kết | MUFG e-Smart Securities (trước đây là au Kabucom; công ty con 100%) |
SBI Securities (liên minh kinh doanh) |
Rakuten Securities (Mizuho Securities nắm 49%) |
| Hạn mức đầu tư bằng thẻ tín dụng mỗi tháng | 100.000 yên | 100.000 yên | 100.000 yên |
| Hoàn điểm đầu tư với thẻ cơ bản | 0.5% | 0.5% | 0,5–1% (Mizuho Rakuten Card) |
| Hoàn điểm đầu tư với thẻ Platinum | 1.0% | thông thường tối đa 4,0% (Platinum Preferred) | khoảng 1% |
| Mức hoàn đầu tư cao nhất (có thể đạt) | 1.0% | tối đa 6,0% (Olive Infinite, ra mắt 26/5) | thực tế khoảng 2% (W-point) |
| Cơ chế đạt 6% | — | thông thường tối đa 4% + thêm tối đa 2% qua dịch vụ quản lý tài sản của Olive (cần đăng ký và đáp ứng điều kiện số dư) | — |
| Nạp tiền tức thì từ ngân hàng sang chứng khoán | MUFG Money Connect | liên kết ngân hàng – chứng khoán | nạp/rút dễ dàng (miễn phí, tức thì) |
| Trừ tiền tự động cho tích lũy quỹ | có | có | mua tích lũy quỹ thông minh (không cần nạp tiền trước) |
| Nạp/rút ngoại tệ tức thì | hạn chế | hạn chế | FC Direct (USD, miễn phí, tức thì) |
| Thay đổi lớn nhất năm tài chính 2026 | điểm emoot (năm tài chính 2026) + ngân hàng số mới (nửa cuối năm) | ra mắt Olive Infinite (26/5) + công ty mới Olive Consulting | gia nhập nhóm Rakuten Bank; Mizuho đầu tư (1/10) + hệ thống mở tài khoản chung |
Ngày 26/5/2026, Sumitomo Mitsui Bank đã ra mắt thẻ hạng cao nhất của Olive, “Olive Flexible Pay Visa Infinite”:
- 💎 Phí thường niên 99.000 yên (đã gồm thuế) (thẻ gia đình miễn phí; thẻ kim loại tính phí phát hành riêng — khoảng 33.000 yên, từ mùa thu 2026)
- 👑 Thẻ “Visa Infinite” đầu tiên tại Nhật (hạng cao nhất của Visa)
- 📈 Đầu tư bằng thẻ tín dụng tại SBI Securities hoàn tối đa 6,0% = thông thường tối đa 4% (theo mức chi tiêu hằng năm) + thêm tối đa 2% qua “dịch vụ quản lý tài sản Olive” (tối đa khoảng 72.000 điểm/năm với mức 100.000 yên/tháng); phần +2% đòi hỏi đăng ký dịch vụ và đáp ứng điều kiện số dư khá cao
- 🎁 Thưởng đăng ký: chi tiêu 1 triệu yên trong vòng 3 tháng kể từ khi gia nhập → 100.000 điểm (tương đương khoảng 100.000 yên, gần bù được phí năm đầu). Lưu ý: nếu được miễn phí thường niên năm đầu nhờ điều kiện số dư, bạn sẽ không nhận thêm được thưởng chi tiêu dành cho thành viên mới
- 🎁 Thưởng định kỳ: 40.000 điểm khi chi 4 triệu yên/năm, 110.000 điểm khi chi 7 triệu yên/năm (hằng năm)
- 🏦 Ưu đãi ngân hàng: chuyển khoản sang ngân hàng khác qua SMBC Direct miễn phí 10 lần/tháng, phí ATM cửa hàng tiện lợi miễn phí 10 lần/tháng, ATM riêng miễn phí không giới hạn, cùng 3 ưu đãi “tự chọn”
- 🤝 “Flexible Consulting” (chat AI cùng chuyên viên tư vấn từ SBI Securities, SMBC Nikko và Sumitomo Mitsui Bank)
- 🏆 Bao gồm thẻ kim loại (mùa thu), dịch vụ concierge và Priority Pass
Điều kiện miễn phí thường niên (dựa trên tài sản, xét hằng tháng): các điều kiện chính như số dư tiền gửi thông thường bằng yên tại Sumitomo Mitsui Bank từ 5 triệu yên trở lên CỘNG số dư tại SBI Securities từ 5 triệu yên trở lên, với tổng cộng từ 50 triệu yên trở lên. Từ năm thứ hai, cần thêm chi tiêu Olive Flexible Pay từ 1 triệu yên/năm trở lên.
Điểm hòa vốn: với mức chi tiêu khoảng 4 triệu yên/năm, Platinum Preferred (33.000 yên) có lợi hơn; nếu đáp ứng được điều kiện miễn phí 50 triệu yên, Olive Infinite rất đáng cân nhắc. Thẻ này rõ ràng nhắm đến người có tài sản lớn và tầng lớp khá giả mới nổi.
※ Về con số “đầu tư bằng thẻ tín dụng 6,5%”: ban đầu một số trang tin đưa con số 6,5% (cộng thêm 0,5% trên mức 6% nhờ số dư tiền gửi yên), nhưng sau đó phần lớn đã được đính chính/thống nhất thành tối đa 6%. Bài viết này theo con số “tối đa 6%” do nguồn chính thức và báo chí chính thống công bố.
Việc bài viết xếp Mizuho vào vị trí “liên minh với Rakuten” chủ yếu dựa trên hai mối quan hệ vốn. Ngày 20/5/2026, Rakuten Group và Mizuho Financial Group đã chính thức công bố tái cấu trúc mảng tài chính:
- 🏦 Mizuho Bank sẽ đầu tư vào Rakuten Bank (tỷ lệ quyền biểu quyết 10,52%, tương đương khoảng 5,8% cổ phiếu phổ thông), hoàn tất vào ngày 1/10/2026.
- 🔄 Mizuho Financial Group sẽ thoái vốn khỏi Rakuten Card (14,99%) và chuyển số tiền này sang khoản đầu tư vào Rakuten Bank (liên minh vốn và kinh doanh “bình đẳng”).
- ✅ Tỷ lệ 49% cổ phần của Mizuho Securities tại Rakuten Securities được giữ nguyên.
- 🏢 Rakuten sẽ đưa Rakuten Bank thành công ty mẹ tài chính, đặt Rakuten Card và Rakuten Securities Holdings trực thuộc (Rakuten Bank vẫn niêm yết).
Bản thân Mizuho Rakuten Card và W-point hiện vẫn tiếp tục, nhưng về lâu dài cấu trúc “hệ sinh thái Mizuho × Rakuten” sẽ thay đổi (trọng tâm chuyển từ “thẻ đồng phát hành” sang “nền tảng tiền gửi của Rakuten Bank”). Nếu bạn chọn Mizuho chủ yếu vì “Mizuho Rakuten Card + hệ sinh thái Rakuten”, hãy kiểm tra điều kiện mới nhất trên trang chính thức trước khi đăng ký.
SMBC + Olive Infinite
Hoàn tối đa 6% khi đầu tư (ra mắt 26/5) là mức cao nhất Nhật Bản. Cơ chế gồm thông thường tối đa 4% (theo mức chi tiêu hằng năm) cộng thêm tối đa 2% qua dịch vụ quản lý tài sản Olive (cần đăng ký và đáp ứng điều kiện số dư). Phí thường niên 99.000 yên, nhưng chi tiêu 1 triệu yên trong vòng 3 tháng kể từ khi gia nhập sẽ nhận lại 100.000 điểm, gần bù được phí năm đầu.
Mizuho + Rakuten Securities
Mizuho Rakuten Card với miễn phí thường niên + hoàn thực tế khoảng 2% là lựa chọn đáng tiền nhất. Liên kết ngân hàng – chứng khoán gồm nạp/rút dễ dàng, mua tích lũy quỹ thông minh và FC Direct, tất cả đều miễn phí và tức thì — sâu nhất trong ba ngân hàng (dựa trên 49% cổ phần của Mizuho Securities tại Rakuten Securities, vẫn được duy trì sau tái cấu trúc).
MUFG + e-Smart
Đổi tên thành “MUFG e-Smart Securities” năm 2025 (trước đây là au Kabucom) và là công ty con 100%. Hoàn điểm đầu tư 0,5–1%. Thương hiệu mới “emoot” ra mắt tháng 6/2025; cùng với điểm emoot và chương trình khách hàng thân thiết trong năm tài chính 2026, thêm ngân hàng số mới vào nửa cuối năm, MUFG còn nhiều dư địa phía trước.
8. Tiêu chí 7: Trải nghiệm số (app & ngân hàng trực tuyến)
Đây là mặt trận cạnh tranh khốc liệt nhất giữa các ngân hàng lớn năm 2026 — ai mang lại trải nghiệm số tốt hơn sẽ thu hút được nhiều người dùng tuổi 20–30 hơn.
| Hạng mục | MUFG | SMBC Olive | Mizuho |
|---|---|---|---|
| Thương hiệu số tổng thể | emoot (hoạt động từ tháng 6/2025) |
Olive (từ tháng 3/2023; hơn 6 triệu người dùng) | Mizuho Mileage Club |
| Mức độ tích hợp app | ★★★★ (quản lý toàn bộ tài sản trên app từ tháng 6/2025) | ★★★★★ (dẫn đầu ngành) | ★★★ (liên kết hiển thị số dư Rakuten Securities) |
| Thẻ đa năng | — | Olive Flexible Pay 4 trong 1 | — |
| Ngôn ngữ trên app | 5 ngôn ngữ (WOVN.io) | chủ yếu tiếng Anh | chủ yếu tiếng Nhật & tiếng Anh |
| Điểm nhấn lớn nhất năm 2026 | ngân hàng số mới (nửa cuối năm tài chính 2026) + điểm emoot (hoàn tối đa 20%) + chương trình thân thiết 5 hạng | Olive Infinite (ra mắt 26/5) | Đơn giản hóa Mileage Club (hiệu lực từ 15/2/2026) + gia nhập nhóm Rakuten Bank (1/10) |
| Ứng dụng AI & quản lý tài sản | đưa WealthNavi thành công ty con + đang phát triển MAP (nền tảng tư vấn tài sản) | liên kết Moneyforward, tích hợp SBI, Olive Consulting | hạn chế |
| Nhóm người dùng mục tiêu | mọi thế hệ (40 triệu tài khoản hiện có) | chủ yếu tuổi 20–30 | đa dạng, truyền thống |
Hai khái niệm này rất dễ bị nhầm lẫn. “emoot” là thương hiệu đã đi vào hoạt động từ ngày 2/6/2025, với việc nâng cấp ứng dụng ngân hàng thành ứng dụng quản lý tài sản tổng hợp và hợp nhất các dịch vụ trong tập đoàn. Còn “ngân hàng số mới” là một dự án riêng, dự kiến khai trương vào nửa cuối năm tài chính 2026, sử dụng Google Cloud làm nền tảng ngân hàng lõi và được giới thiệu là sự kết hợp giữa mạng lưới chi nhánh với trải nghiệm số. “emoot points”, hệ thống điểm dùng chung trong tập đoàn với tỷ lệ hoàn điểm lên đến 20%, sẽ ra mắt trong năm tài chính 2026. MUFG là ngân hàng đầu tiên trong ba ngân hàng thành lập ngân hàng số trực tiếp trong tập đoàn.
9. Tiêu chí 8: Toàn bộ diễn biến mới nhất theo thời gian
Đây là phần có nhiều thông tin thiết thực nhất trong bài, tổng hợp những thay đổi quan trọng của nhóm ngân hàng lớn trong một năm qua theo thứ tự thời gian:
MUFG Thương hiệu tài chính mới “emoot” bắt đầu hoạt động
MUFG cải tổ quy mô lớn các dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân, nâng cấp ứng dụng MUFG Bank (三菱UFJ銀行) thành “ứng dụng quản lý tài sản tổng hợp”, tích hợp dịch vụ ngân hàng, thẻ tín dụng, chứng khoán và thừa kế. Tập đoàn cũng công bố trước kế hoạch ra mắt “emoot points” dùng chung trong năm tài chính 2026 và ngân hàng số mới vào nửa cuối năm tài chính 2026.
Tất cả ngân hàng BOJ tăng lãi suất / ba ngân hàng công bố tăng lãi suất tiền gửi
Ngân hàng Trung ương Nhật Bản (BOJ) quyết định tăng lãi suất chính sách, đưa lãi suất cho vay qua đêm không có tài sản bảo đảm lên 0,75%. Ba ngân hàng lớn cùng Sumitomo Mitsui Trust Bank (三井住友信託銀行) công bố tăng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn từ 0,2% lên 0,3%, áp dụng từ ngày 2/2/2026. MUFG và Mizuho (みずほ銀行) cũng tiến hành tăng lãi suất cho vay ưu đãi ngắn hạn.
Tập đoàn SBI SBI Shinsei Bank tăng lãi suất tiền gửi
SBI Shinsei Bank (SBI新生銀行) tăng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn từ 0,21% lên 0,3%, đồng thời tăng lãi suất ưu đãi cho tài khoản liên kết với SBI Securities (SBI証券).
SMBC Olive Flexible Pay tăng tỷ lệ hoàn điểm
Olive Flexible Pay (Oliveフレキシブルペイ) tăng tỷ lệ hoàn điểm khi thanh toán bằng chế độ tín dụng tại các cửa hàng đối tác. Chi nhánh BANK của Aozora Bank (あおぞら銀行 BANK支店) cũng tăng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn lên 0,75% cho phần số dư đến 1.000.000 yên và 0,5% cho phần vượt mức này, từ ngày 2/2/2026.
Cả ba cùng áp dụng Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn đạt 0,3%, cao nhất trong 33 năm
MUFG, SMBC (三井住友銀行), Mizuho và Sumitomo Mitsui Trust Bank đồng loạt tăng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn từ 0,2% lên 0,3%. Với MUFG, SMBC và Sumitomo Mitsui Trust Bank, đây là mức cao nhất trong khoảng 33 năm, kể từ năm 1993.
Mizuho Mileage Club áp dụng thay đổi lớn nhằm đơn giản hóa chương trình
Chương trình ưu đãi “happy perks” (うれしい特典) của Mizuho Mileage Club (みずほマイレージクラブ) chuyển từ ba hạng S/A/B sang một hạng duy nhất là hạng S. Chỉ cần đáp ứng một trong ba điều kiện — sử dụng thẻ thuộc diện áp dụng ít nhất một lần / nhận lương hoặc lương hưu vào tài khoản / có tổng số dư từ 3.000.000 yên — là được hưởng ưu đãi tương đương hạng S cũ. Chỉ cần cài đặt thanh toán dịch vụ định kỳ bằng Mizuho Rakuten Card (みずほ楽天カード) là có thể duy trì ưu đãi này. Từ ngày 15/2 đến 20/3, điều kiện cũ và mới được áp dụng song song; từ ngày 21/3 áp dụng điều kiện mới.
Mizuho Chính thức công bố tái cơ cấu mảng tài chính Rakuten / Mizuho sẽ đầu tư vào Rakuten Bank 🔔
Rakuten Group và Mizuho Financial Group đã đưa ra thông báo chính thức. Ngày 1/10, Rakuten sẽ tái cơ cấu mảng tài chính, đưa Rakuten Card (楽天カード) và Rakuten Securities Holdings về dưới Rakuten Bank (楽天銀行). Mizuho Bank sẽ thoái toàn bộ phần vốn 14,99% tại Rakuten Card và dùng nguồn tiền đó để đầu tư vào Rakuten Bank, nắm 10,52% quyền biểu quyết và khoảng 5,8% cổ phần phổ thông, chuyển sang quan hệ hợp tác vốn và kinh doanh “ngang hàng”. Mizuho Securities (みずほ証券) tiếp tục giữ 49% cổ phần tại Rakuten Securities (楽天証券). Cấu trúc “hệ sinh thái Mizuho” chuyển trọng tâm sang hợp tác về nền tảng tiền gửi.
SMBC Olive Infinite chính thức ra mắt 🎉
Sumitomo Mitsui Bank ra mắt dòng thẻ cao cấp nhất của Olive, “Olive Flexible Pay Visa Infinite”. Đây là thẻ Visa Infinite đầu tiên tại Nhật, có phí thường niên 99.000 yên đã gồm thuế. Đầu tư bằng thẻ tín dụng tại SBI Securities được hoàn tối đa 6%: thông thường tối đa 4%, cộng thêm tối đa 2% qua dịch vụ quản lý tài sản. Chi tiêu 1.000.000 yên trong vòng 3 tháng từ khi tham gia được thưởng 100.000 điểm; chi tiêu 7.000.000 yên/năm được thưởng duy trì 110.000 điểm. Bạn cũng có thể được miễn phí thường niên nếu đáp ứng điều kiện về tài sản, chẳng hạn số dư Olive đạt 50.000.000 yên. Dịch vụ của công ty mới Olive Consulting cũng bắt đầu cùng ngày.
Mizuho Hệ thống mở tài khoản chung của Mizuho Securities và Rakuten Securities đi vào hoạt động
“Hệ thống mở tài khoản chung” được công bố trong năm 2026 dự kiến đi vào hoạt động, giúp cải thiện trải nghiệm mở tài khoản tại cả Mizuho Securities và Rakuten Securities.
Mizuho Hoàn tất tái cơ cấu mảng tài chính Rakuten / Mizuho đầu tư vào Rakuten Bank
Quá trình tái cơ cấu mảng tài chính của Rakuten dự kiến hoàn tất. Rakuten Bank trở thành công ty mẹ nắm giữ các doanh nghiệp tài chính, còn Mizuho Bank đầu tư để nắm 10,52% quyền biểu quyết. Cùng ngày, ba ngân hàng cũng dự kiến điều chỉnh một phần phí giao dịch ngoại hối, gồm phí nhận tiền chuyển đến và các khoản khác. Nếu có chuyển tiền quốc tế, bạn nên kiểm tra các điều khoản sau điều chỉnh.
Tất cả ngân hàng Thay đổi cách ghi và cơ cấu phí chuyển tiền giá trị nhỏ
Cơ cấu phí chuyển tiền giá trị nhỏ dự kiến thay đổi, trong đó cách ghi phí hối đoái bằng yên và phí xử lý ngoại tệ sẽ chuyển từ phân số sang số thập phân.
MUFG Ngân hàng số mới và emoot points vận hành đầy đủ
Ngân hàng số mới của MUFG, xây dựng trên Google Cloud, dự kiến khai trương. Dịch vụ tư vấn tài sản MAP sử dụng AI để phân tích dữ liệu của khoảng 40 triệu khách hàng, chương trình khách hàng thân thiết gồm 5 hạng và “emoot points” dùng chung trong tập đoàn với tỷ lệ hoàn điểm tối đa 20% sẽ đi vào vận hành đầy đủ. Ngân hàng cũng có kế hoạch mở thêm chi nhánh giao dịch trực tiếp lần đầu tiên sau 20 năm.
10. Gợi ý cho 7 nhóm người dùng phổ biến
Sau khi so sánh từng tiêu chí, bạn nên chọn ngân hàng nào? Dưới đây là gợi ý cụ thể cho 7 nhóm người nước ngoài phổ biến nhất tại Nhật:
1. Người nói tiếng Trung, tiếng Hàn hoặc tiếng Việt
→ MUFGLý do: Thông qua WOVN.io, MUFG hỗ trợ đầy đủ 5 ngôn ngữ trên website và ngân hàng trực tuyến: tiếng Anh, tiếng Trung giản thể/phồn thể, tiếng Hàn và tiếng Việt. Đây là điểm riêng có trong ba ngân hàng lớn. Thông báo nhắc gia hạn tư cách lưu trú cũng có nhiều ngôn ngữ.
Cách kết hợp: Dùng MUFG làm tài khoản chính, MUFG Card (三菱UFJカード) miễn phí thường niên để thanh toán và e-Smart Securities (三菱UFJ eスマート証券) để đầu tư. Hỗ trợ đa ngôn ngữ giúp giao dịch hằng ngày thuận tiện hơn.
2. Dự định sang Mỹ làm việc, du học hoặc du lịch
→ MUFGLý do: MUFG gần như là ngân hàng duy nhất tại Nhật cho phép bạn mở trước tài khoản U.S. Bank ngay khi còn ở Nhật, thông qua dịch vụ giới thiệu U.S. Bank bắt đầu ngày 20/7/2023. Nếu sẽ chuyển sang Mỹ trong vòng 90 ngày, bạn có thể hoàn tất hồ sơ tại Nhật và sử dụng tài khoản ngay khi đến nơi.
Cách thực hiện: Mở tài khoản MUFG → tải mẫu đơn yêu cầu giới thiệu rồi gửi bưu điện đến Mail Order Center (メールオーダーセンター), chi nhánh không tiếp nhận thủ tục này → chờ xét duyệt khoảng 1–2 tháng → tài khoản sẵn sàng khi bạn chuyển sang Mỹ.
3. Ưu tiên giao dịch số, muốn mở tài khoản nhanh nhất và tích nhiều điểm nhất
→ SMBC OliveLý do: Trong ba ngân hàng, SMBC Olive đầu tư mạnh nhất vào trải nghiệm số. Người nước ngoài cũng có thể mở tài khoản trên ứng dụng, nhận số tài khoản sớm nhất chỉ sau một giờ, sử dụng thẻ Olive Flexible Pay 4 trong 1 và nhận hoàn điểm tối đa 20% tại cửa hàng đối tác khi thanh toán chạm Visa bằng điện thoại hoặc dùng Mobile Order.
Cách sử dụng: Mở Olive → thiết lập Apple Pay/Google Pay trên điện thoại → dùng Mobile Order tại cửa hàng tiện lợi, Matsuya (松屋), Saizeriya (サイゼリヤ), v.v. → chọn “ưu đãi nhận lương” để nhận thêm điểm hằng tháng → tỷ lệ hoàn điểm mỗi tháng có thể đạt mức hai chữ số.
4. Người dùng SBI Securities / người có tài sản lớn và chi tiêu nhiều
→ SMBC Olive Infinite (đã ra mắt)Lý do: Olive Infinite, phí 99.000 yên/năm và ra mắt từ ngày 26/5/2026, nâng tỷ lệ hoàn điểm khi đầu tư bằng thẻ tín dụng tại SBI Securities lên tối đa 6%: thông thường tối đa 4%, cộng thêm tối đa 2% qua dịch vụ quản lý tài sản Olive. Chi tiêu 1.000.000 yên trong vòng 3 tháng từ khi tham gia được thưởng 100.000 điểm, gần đủ bù phí năm đầu. Lưu ý: không được hưởng đồng thời ưu đãi này và miễn phí thường niên năm đầu.
Cách thực hiện: Đăng ký qua ứng dụng Sumitomo Mitsui Bank → tham gia dịch vụ quản lý tài sản Olive và đáp ứng điều kiện số dư → đầu tư 100.000 yên/tháng bằng thẻ tín dụng → nhận tối đa khoảng 72.000 điểm/năm. Nếu đáp ứng các điều kiện như số dư Olive đạt 50.000.000 yên, bạn còn có thể được miễn phí thường niên.
5. Người dùng nhiều dịch vụ trong hệ sinh thái Rakuten
→ MizuhoLý do: Mizuho là ngân hàng duy nhất trong ba ngân hàng có quan hệ góp vốn sâu với hệ sinh thái Rakuten. Mizuho Securities nắm 49% cổ phần tại Rakuten Securities và vẫn giữ tỷ lệ này sau tái cơ cấu. Chương trình tích hai loại điểm W-point của Mizuho Rakuten Card cho phép nhận cả Rakuten Points (楽天ポイント) và Mizuho Points (みずほポイント), trong đó Mizuho Points có mức trần, với tỷ lệ hoàn thực tế khoảng 2%. Bạn còn có thể cộng dồn ưu đãi SPU khi mua sắm trên Rakuten Ichiba (楽天市場).
Cách kết hợp: Dùng Mizuho làm tài khoản chính → đăng ký Mizuho Rakuten Card miễn phí thường niên vĩnh viễn → mở tài khoản Rakuten Securities → thanh toán các dịch vụ định kỳ bằng Mizuho Rakuten Card để duy trì hạng S của Mileage Club → tăng số điểm nhận được trong các đợt mua sắm Rakuten và chương trình SPU. Trước khi đăng ký, hãy theo dõi việc điều chỉnh quan hệ vốn giữa Mizuho và Rakuten ở mục 9.
6. Nhân viên chính thức mới sang Nhật chưa đủ 6 tháng
→ MizuhoLý do: Mizuho linh hoạt nhất trong ba ngân hàng đối với người nước ngoài. Nếu bạn ở Nhật chưa đủ 6 tháng nhưng đang làm nhân viên chính thức, bạn có thể đăng ký bằng thẻ nhân viên hoặc giấy xác nhận việc làm. MUFG áp dụng chặt chẽ quy định 6 tháng; SMBC về nguyên tắc cũng áp dụng nhưng có một số trường hợp linh hoạt.
Cách thực hiện: Đăng ký trong vòng 2–3 tuần sau khi đến Nhật → chuẩn bị thẻ nhân viên hoặc giấy xác nhận việc làm cùng thẻ cư trú → mở tài khoản trên ứng dụng, sớm nhất có số tài khoản ngay trong ngày → có thể nhận lương từ tháng đầu tiên.
7. Nhận các khoản tiền lớn từ gia đình ở nước ngoài
→ MUFGLý do: MUFG có cơ cấu phí nhận tiền từ nước ngoài thuận lợi hơn: miễn phí nhận ngoại tệ vào tài khoản cùng loại ngoại tệ, còn khoản chuyển bằng yên có phí cố định khoảng 4.000 yên. Tại SMBC và Mizuho, nhận ngoại tệ vào tài khoản cùng loại ngoại tệ chịu phí lifting tối thiểu khoảng 2.500 yên. Mạng lưới SWIFT của MUFG phủ hơn 40 quốc gia trên toàn cầu.
Cách thực hiện: Dùng MUFG làm tài khoản chính và mở thêm tài khoản ngoại tệ như USD, EUR → nhờ người gửi ở nước ngoài chuyển bằng yên, chọn bên gửi chịu phí → tránh bị trừ nhiều lớp phí.
11. Những cách kết hợp 2–3 ngân hàng hiệu quả nhất
Trên thực tế, phần lớn người nước ngoài biết tận dụng dịch vụ ngân hàng tại Nhật thường kết hợp 2–3 ngân hàng: một ngân hàng lớn làm tài khoản chính, một ngân hàng trực tuyến để gửi tiền hưởng lãi cao và một ngân hàng phục vụ việc tích điểm. Dưới đây là ba cách kết hợp hiệu quả nhất mà chúng tôi đề xuất:
Phương án A: Ưu tiên nhu cầu quốc tế
Ngân hàng MUFG (三菱UFJ銀行) + Aozora Bank BANK (あおぞら銀行BANK) + công ty chứng khoán SBI Securities (SBI証券)Phù hợp với: Người cần hỗ trợ tiếng Trung/tiếng Việt, nhận khoản tiền lớn từ nước ngoài, sắp chuyển sang Mỹ hoặc muốn tích lũy tài sản ổn định.
🏦 Tài khoản chính MUFG (đa ngôn ngữ, chuyển tiền quốc tế, giới thiệu mở tài khoản U.S. Bank, mạng lưới hơn 40 quốc gia)
💎 Gửi tiền hưởng lãi cao tại Aozora Bank BANK (lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 0,75% cho số dư đến 1.000.000 yên, 0,5% cho phần vượt mức này, từ tháng 2/2026)
📈 Tài khoản đầu tư SBI Securities (NISA, iDeCo, cổ phiếu Nhật và Mỹ)
💳 MUFG Card (dùng tùy trường hợp)
Phương án B: Ưu tiên giao dịch số và tích điểm
SMBC Olive (三井住友銀行Olive) + ngân hàng SBI Shinsei Bank (SBI新生銀行) + ngân hàng Rakuten Bank (楽天銀行)Phù hợp với: Người ở độ tuổi 20–39 ưu tiên giao dịch số, người tích điểm thường xuyên, người dùng SBI Securities và người muốn đạt tỷ lệ hoàn điểm cao nhất.
🏦 Tài khoản chính SMBC Olive (giao dịch số, hoàn điểm tối đa 20% tại cửa hàng đối tác, tích hợp SBI Securities)
💎 Gửi tiền hưởng lãi cao tại SBI Shinsei Bank (lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 0,3%, lãi suất ưu đãi 0,5% khi liên kết với SBI Securities)
🛒 Tài khoản Rakuten Bank để tích điểm (Money Bridge (マネーブリッジ), tăng ưu đãi SPU)
💳 Olive Flexible Pay + Rakuten Card (dùng tùy trường hợp)
Phương án C: Tập trung vào hệ sinh thái Rakuten
Ngân hàng Mizuho (みずほ銀行) + ngân hàng Rakuten Bank (楽天銀行) + công ty chứng khoán Rakuten Securities (楽天証券)Phù hợp với: Người dùng nhiều dịch vụ Rakuten, có nhiều khoản thanh toán định kỳ, nhân viên chính thức mới sang Nhật và người muốn nhận nhiều điểm mà không mất phí thường niên.
🏦 Tài khoản chính Mizuho (hợp tác với Rakuten, duy trì hạng S của Mileage Club, nộp tiền thuận tiện)
🛒 Tài khoản phụ Rakuten Bank (Money Bridge, tăng ưu đãi SPU, nhân điểm Rakuten Ichiba)
📈 Tài khoản đầu tư Rakuten Securities (NISA, đầu tư quỹ định kỳ gắn với SPU)
💳 Mizuho Rakuten Card (miễn phí thường niên, tỷ lệ hoàn điểm thực tế khoảng 2%)
Khi đã quen quản lý ba ngân hàng, bạn có thể bổ sung một ngân hàng phục vụ nhu cầu cụ thể:
- 📲 IDARE (イデア): thẻ trả trước có mức sinh lời 2%/năm, phù hợp để giữ quỹ dự phòng
- 🚄 JRE BANK: liên kết với JR East (JR東日本), có ưu đãi như vé Shinkansen giảm 40% và vé Green Car
- 💴 Wise + Revolut: bộ đôi hiệu quả nhất cho chuyển tiền quốc tế và du lịch nước ngoài
- 🏦 au Jibun Bank (auじぶん銀行): lãi suất cao khi đáp ứng điều kiện, kèm một số lượt chuyển tiền miễn phí sang ngân hàng khác
12. Chốt lựa chọn — Bảng quyết định nhanh
Cuối cùng, đây là bảng giúp bạn chốt lựa chọn trong 5 giây:
🎯 Bảng quyết định nhanh: Bạn nên chọn ngân hàng nào?
13. Bảng đánh giá tổng hợp
Cuối cùng là bảng đánh giá tổng hợp cả 8 tiêu chí. Số sao là đánh giá chủ quan của bài viết dựa trên thông tin công khai, chỉ mang tính tham khảo:
| Tiêu chí | MUFG | SMBC Olive | Mizuho |
|---|---|---|---|
| Mức độ thuận tiện khi mở tài khoản | ★★★ (chỉ mở tại chi nhánh) | ★★★★★ (mở trên ứng dụng nhanh nhất) | ★★★★★ (ngoại lệ cho nhân viên chính thức) |
| Hỗ trợ đa ngôn ngữ | ★★★★★ (5 ngôn ngữ) | ★★★ (chủ yếu tiếng Anh) | ★★ (JP/EN) |
| Mạng lưới ATM | ★★★★ (nhiều ATM riêng) | ★★★★ (miễn phí 24/7) | ★★★★★ (hợp tác với Aeon (イオン)) |
| Chuyển tiền quốc tế | ★★★★★ (U.S. Bank, hơn 40 quốc gia) | ★★★★ (ưu đãi tại châu Á) | ★★★ (trung bình) |
| Hoàn điểm thẻ tín dụng | ★★★★ (bao gồm siêu thị) | ★★★★★ (khoảng 7–8%, qua điện thoại) | ★★★★ (W-point khoảng 2%) |
| Tích hợp dịch vụ đầu tư | ★★★★ (trong cùng tập đoàn) | ★★★★★ (Olive Infinite 6%, đã ra mắt) | ★★★★★ (liên kết sâu với Rakuten Securities) |
| Trải nghiệm số | ★★★★ (emoot) | ★★★★★ (Olive, hơn 6 triệu) | ★★★ (liên kết Rakuten) |
| Đà phát triển dịch vụ mới | ★★★★★ (ngân hàng số mới) | ★★★★★ (Olive Infinite, đã ra mắt) | ★★★★ (tái cơ cấu Rakuten, đơn giản hóa Mileage Club) |
| Phù hợp nhất với | người có nhu cầu quốc tế, nhận tiền lớn từ nước ngoài, sắp sang Mỹ | người ưu tiên giao dịch số, thích tích điểm, dùng SBI Securities | người dùng Rakuten, người mới sang Nhật |
Mỗi ngân hàng đều có thế mạnh riêng vượt trội: MUFG → mạng lưới quốc tế, ngôn ngữ, chuyển tiền quốc tế; SMBC → giao dịch số, tích điểm, SBI Securities; Mizuho → hợp tác với Rakuten, mở tài khoản linh hoạt, ATM Aeon. Đừng quá băn khoăn ngân hàng nào tốt nhất — hãy chọn ngân hàng phù hợp nhất với nhu cầu của bạn, hoặc kết hợp hai ngân hàng để tận dụng hiệu quả hơn.
14. FAQ — Những câu hỏi thường gặp trong thực tế
Bạn sẽ không bị từ chối chỉ vì lý do này. Pháp luật Nhật Bản cho phép người cư trú sở hữu nhiều tài khoản ngân hàng. Mỗi ngân hàng xét duyệt độc lập, nên bị một ngân hàng từ chối không ảnh hưởng đến hồ sơ nộp ở nơi khác. Bạn nên giãn thời gian giữa các lần đăng ký khoảng 1–2 tháng để tránh bị kiểm tra về phòng chống rửa tiền.
Hoàn toàn được. Nhiều người biết tận dụng dịch vụ ngân hàng mở 2–3 tài khoản. Lưu ý rằng ở mỗi ngân hàng, bạn đều phải nộp lại đầy đủ giấy tờ như thẻ cư trú, My Number (マイナンバー), con dấu cá nhân, v.v. Khi mở qua ứng dụng, bạn chỉ cần chụp và tải giấy tờ lên, nhanh hơn nhiều so với làm tại quầy.
Vẫn cần. Mức 0,3% của các ngân hàng lớn đã tăng so với 0,2% năm 2025, nhưng vẫn thấp hơn nhiều so với ngân hàng trực tuyến như Aozora Bank BANK ở mức 0,75%. Với 1.000.000 yên gửi trong một năm, tiền lãi trước thuế chênh lệch như sau:
- Ngân hàng lớn, lãi suất 0,3% = 3.000 yên
- Aozora Bank BANK, lãi suất 0,75% cho phần số dư đến 1.000.000 yên = 7.500 yên
- Chênh lệch: khoảng 4.500 yên/năm, trước thuế
Với khoản tiền dự định giữ trong trung và dài hạn, tài khoản lãi suất cao vẫn là lựa chọn hợp lý.
Phần lớn người dùng không cần. Phí thường niên 99.000 yên đã gồm thuế chỉ được miễn khi bạn đáp ứng điều kiện số dư khá cao, chẳng hạn số dư Olive đạt 50.000.000 yên. Nếu xét thưởng duy trì, bạn cần chi tiêu trên 7.000.000 yên/năm thì lợi ích mới vượt rõ rệt so với Platinum Preferred. Với nhu cầu thông thường, Olive Platinum Preferred (プラチナプリファード), phí 33.000 yên, hoặc thẻ tiêu chuẩn miễn phí thường niên vĩnh viễn đã đủ dùng. Tuy vậy, nếu sắp có khoản mua sắm lớn, bạn nên tính thử lợi ích từ ưu đãi thưởng 100.000 điểm khi chi tiêu 1.000.000 yên trong vòng 3 tháng từ khi tham gia. Lưu ý: ưu đãi này không được áp dụng đồng thời với miễn phí thường niên năm đầu.
Khác biệt chính nằm ở chương trình tích hai loại điểm W-point. Mizuho Rakuten Card cho bạn nhận đồng thời Rakuten Points và Mizuho Points, với Mizuho Points có mức trần, tương đương tỷ lệ hoàn thực tế khoảng 2%; Rakuten Card thông thường chỉ có 1%. Tuy nhiên, Mizuho Rakuten Card chỉ cho phép dùng tài khoản Mizuho Bank để trích nợ thanh toán thẻ. Bạn có thể sở hữu cả hai loại thẻ. Lưu ý: Quan hệ vốn giữa Mizuho và Rakuten sẽ chính thức được điều chỉnh vào tháng 10/2026: Mizuho đầu tư vào Rakuten Bank và thoái vốn khỏi Rakuten Card. Vì vậy, các điều kiện về lâu dài có thể thay đổi, xem mục 9.
Từ ngày 2/2/2026, cả ba đều áp dụng mức 0,3%, không có chênh lệch. Tuy nhiên, mức này vẫn thấp hơn nhiều so với ngân hàng trực tuyến, khoảng 0,5–0,75%. Nếu muốn hưởng lãi cao hơn, bạn có thể cân nhắc Aozora Bank BANK, SBI Shinsei Bank, SBI Sumishin Net Bank (住信SBIネット銀行) và các ngân hàng tương tự.
Theo quan sát không chính thức: du học sinh và người mới sang → Japan Post Bank (Yucho, ゆうちょ銀行) hoặc Mizuho, nhờ ngoại lệ dành cho nhân viên chính thức; người đi làm thông thường → MUFG, nhờ hỗ trợ đa ngôn ngữ đầy đủ và thế mạnh quốc tế; người ở độ tuổi 20–39 ưu tiên giao dịch số → SMBC Olive; người dùng hệ sinh thái Rakuten → Mizuho với Mizuho Rakuten Card.
Cả ba ngân hàng nhìn chung đều yêu cầu đến chi nhánh hoặc đăng ký trước. MUFG về nguyên tắc yêu cầu đóng tại chi nhánh, nhưng bạn có thể giữ tài khoản khi sống ở nước ngoài qua dịch vụ “Global Direct” (グローバルダイレクト); SMBC cho phép thực hiện một số bước trên ứng dụng; Mizuho về nguyên tắc yêu cầu đóng tại chi nhánh. Trước khi đóng, hãy xác nhận mọi khoản trích nợ tự động đã dừng.
Tất cả các ngân hàng lớn đều yêu cầu khách hàng nước ngoài nộp sớm bản sao thẻ cư trú mới sau khi gia hạn tư cách lưu trú. Nếu không cập nhật, tài khoản có thể bị “hạn chế giao dịch”, kể cả không nhận được tiền lương chuyển vào. Với SMBC Olive, bạn có thể tải thông tin cập nhật lên ngay trên ứng dụng, thuận tiện nhất trong ba ngân hàng; MUFG có thể yêu cầu bạn đến chi nhánh.
Cả ba đều có những bước tiến lớn, một số đã triển khai xong: SMBC → Olive Infinite chính thức ra mắt ngày 26/5 (đã hoàn tất); Mizuho → việc đơn giản hóa Mileage Club có hiệu lực từ tháng 2 (đã hoàn tất), còn việc tái cơ cấu tài chính với Rakuten sẽ hoàn tất ngày 1/10 (đã công bố); MUFG → ngân hàng số mới và điểm emoot sẽ được triển khai mạnh từ nửa cuối năm tài chính 2026 (có nhiều điều để kỳ vọng nhất về dài hạn, hiện vẫn đang triển khai).
15. Lời kết: Bạn đã sẵn sàng
Trong bài cuối của loạt bài này, chúng ta đã so sánh ba ngân hàng lớn của Nhật Bản (MUFG, SMBC Olive, Mizuho) theo 8 tiêu chí cốt lõi, đưa ra gợi ý cho 7 nhóm người dùng, điểm lại 12 cột mốc quan trọng và giới thiệu 3 cách kết hợp ngân hàng hiệu quả nhất.
Những điểm chính cần nhớ:
- ✅ Không có ngân hàng lớn nào “tốt nhất” — chỉ có ngân hàng phù hợp nhất với nhu cầu của bạn
- ✅ Với phần lớn người nước ngoài tại Nhật, phương án tối ưu là kết hợp hai ngân hàng: một ngân hàng lớn làm tài khoản chính + một ngân hàng trực tuyến để hưởng lãi suất cao
- ✅ Một năm qua là giai đoạn chuyển mình mạnh mẽ của các ngân hàng lớn tại Nhật: lãi suất, điểm thưởng và số hóa đều có bước tiến mới, Olive Infinite đã chính thức ra mắt, còn quan hệ góp vốn giữa Mizuho × Rakuten sẽ chính thức được điều chỉnh vào tháng 10
- ✅ Kết hợp nhiều ngân hàng giúp bạn đồng thời tận dụng mạng lưới quốc tế của MUFG, thế mạnh số của SMBC và liên minh với Rakuten của Mizuho
Loạt bài ba phần về các ngân hàng lớn xin khép lại tại đây. Nếu bốn bài viết này giúp bạn đưa ra lựa chọn, hãy chia sẻ với bạn bè đang sống tại Nhật — lựa chọn tài chính phù hợp sẽ giúp bạn an tâm và tiết kiệm được tiền về lâu dài.
Loạt bài gồm bốn phần; bạn nên đọc theo thứ tự sau:
- MUFG Bank (三菱UFJ銀行) — Hướng dẫn đầy đủ — quốc tế, đa ngôn ngữ, dành cho người có kế hoạch sang Mỹ
- Sumitomo Mitsui Banking (SMBC／三井住友銀行) + Olive — Hướng dẫn đầy đủ — dịch vụ số, điểm thưởng, tích hợp SBI
- Mizuho Bank (みずほ銀行) — Hướng dẫn đầy đủ — liên minh với Rakuten, ngoại lệ dành cho người làm toàn thời gian, ATM Aeon
- So sánh 3 ngân hàng lớn tại Nhật (bài viết này) — 8 tiêu chí, 7 nhóm người dùng, 3 cách kết hợp, 12 cột mốc
👇 Bạn đã sẵn sàng mở tài khoản? Cả ba ngân hàng lớn đều có chương trình giới thiệu chính thức, giúp bạn nhận thêm ưu đãi khi mở tài khoản qua giới thiệu. Hãy dùng mã tương ứng với ngân hàng bạn muốn mở:
🟥 MUFG Bank: dùng mã giới thiệu s800487740 để nhận 1.500 yên (⚠️ chỉ dành cho người có quốc tịch Nhật Bản — người có quốc tịch nước ngoài không được tham gia chương trình giới thiệu nhưng vẫn có thể mở tài khoản bình thường):
🟩 Sumitomo Mitsui Bank / Olive: dùng mã giới thiệu FF24531-9441419 và có số dư 10.000 yên chậm nhất vào cuối tháng liền sau tháng đăng ký để nhận điểm V tương đương 1.000 yên (người nước ngoài cũng được tham gia):
🟦 Mizuho Bank: dùng mã giới thiệu M226684478 để nhận điểm Mizuho tương đương 1.000 yên (người nước ngoài cũng được tham gia và có thể nhận đồng thời ưu đãi của chương trình khởi đầu cuộc sống mới):
📚 Bài viết liên quan
Nhận bài viết mới qua email
Khi có bài ưu đãi mới, chúng tôi sẽ gửi email cho bạn. Bạn cũng có thể chọn chuyên mục muốn nhận.