银行账户＋信用卡＋借记卡＋积分支付合成一张卡。但「指定便利店・餐饮店 8％」也好、「7-11 最高 11％」也好，成立条件都定得非常细。这篇按官方条文，把它翻译成能实际用起来的形式。
正文的数字全部来自三井住友银行官网（Oliveアカウント／Vポイントアッププログラム／对象店铺页），核对时点为 2026 年 8 月 4 日。返点率和活动会变，申请前请以官方最新条件为准。
Olive 是什么：一张卡四个身份
Olive 是三井住友银行 2023 年 3 月推出的综合金融服务。一句话说：把银行账户、信用卡、借记卡、积分支付装进一张卡（Olive フレキシブルペイ）和一个 App 里。钱包里卡越来越多的问题，它用「模式切换」这个思路来解。
那和「银行账户 + 信用卡分开拿」到底差在哪？实务上是这三点。
同一张卡，信用／借记／积分支付随时换。这个月不想超支就切借记，很自由。
跨行转账每月免手续费若干次等，这些是单办信用卡拿不到的。
V积分UP计划（Vポイントアッププログラム）会按你用了多少 SMBC 集团的服务，往指定店铺的返点上加码。
反过来说，Olive 的价值不在「卡的参数」，而在你能把条件叠到第几层。这一步没做，它就只是一张免年费的普通卡。想先看银行本身怎么样，可以配合三井住友银行（SMBC）+ Olive 开户攻略和日本三大 Mega Bank 终极对比一起读。
四种支付模式怎么切
Olive フレキシブルペイ 是在三井住友银行 App 里设定支付模式来用的。
| 模式 | 扣款方式 | 适合场景 | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 信用模式（クレジット） | 后付 | 想把返点拿满的所有消费 | 满 18 岁（金卡以上需满 20 岁）。要过审 |
| 借记模式（デビット） | 从账户即时扣 | 防超支、不想过审的人 | 指定店铺的 ＋7.5％ 不适用 |
| 积分支付模式 | 从已充值余额即时扣 | 消化攒下来的 V 积分 | 需要 VポイントPay App 注册 + 与银行 App 绑定 |
| 追加的支付模式 | 按追加卡的条件 | 想绑定其他三井住友卡的人 | 限能使用信用模式的人 |
ETC 卡首年免年费（每年至少用一次则次年继续免），家族卡免年费，但两者都只能配信用模式。未满 18 岁（含高中生）无法申请信用模式，只能用借记和积分支付。
四个等级与年费的真实账
| 等级 | 年费（含税） | 基础返点 | 主要持续特典 |
|---|---|---|---|
| Olive 一般 | 永久免费 | 0.5％ | — |
| Olive 金卡（ゴールド） | 5,500 円 ※年消费满 100 万円则次年起永久免费 | 0.5％ | 年消费满 100 万円，每年给 10,000 积分 |
| Olive 白金优选（プラチナプリファード） | 33,000 円 | 1.0％ | 入会月起第 3 个月末前消费满 40 万円给 40,000 积分／此后每满 100 万円给 10,000 积分（上限 40,000） |
| Olive Infinite | 99,000 円 | 1.0％ | 新入会＋消费特典 100,000 积分／持续特典最高 110,000 积分（年） ※达成资产运用条件可免年费 |
想比较「年费到底值不值」，可以顺便看运通金卡优选完全攻略和JCB 卡完全攻略，横着看一遍就有相场感了。拿不准就先办一般卡——等级之后能在 App 里升，用法定型了再升也不迟。金卡那个「年 100 万円换永久免年费」就是俗称的「100 万修行」，先算清楚自己一年到底刷不刷得到。
按官方注记，即使审核结果是「无信用功能」，你选的那个等级的年费照样发生。年费在入会月的次次月 2 日以借记模式（账户扣款）请求，所以一上来就冲高等级是有风险的。
基础特典：手续费能省掉哪些
不用选、全体签约者自动带的就是基础特典。看着不起眼，但每个月都在生效的是这一类。
| SMBC ダイレクト 跨行转账手续费 | 一般・金卡・白金优选每月 3 次免费，Infinite 每月 10 次免费 |
|---|---|
| 本行分行 ATM | 24 小时手续费免费（三菱UFJ银行的行外 ATM 的时间外手续费也免） |
| 定额自动入金 | 手续费免费 |
| 定额自动送金《きちんと振込》 | 手续费免费（不限次数） |
| 便利店 ATM 手续费 | 作为基础特典只有 Olive Infinite 有（其他等级要在「可选特典」里选，每月 1 次） |
给个人转账的话，官方页自己也在推荐ことら送金（单笔 10 万円以下、跨行也免手续费），用它就不用消耗免费次数。转账频率高的人，这个分工能省不少。想「用特典选银行」的话，JRE BANK（新干线 4 折券）和第一生命 NEOBANK（银行 ポイ活）是很好对照的两个极端。
可选特典：四选一该选哪个
| 特典 | 能拿到什么 | 条件 | 适合谁 |
|---|---|---|---|
| 工资・年金入账特典 | 每月 200 积分（年 2,400） | 工资・年金等每月入账 3 万円以上 | 能把工资转到 Olive 的人（实际上最稳） |
| V积分UP计划 ＋1％ | 指定店铺返点 ＋1％ | 当月选中即适用于当月消费 | 常去指定便利店・餐饮店的人 |
| 使用特典（ご利用特典） | 每月 100 积分 | 所选月份月末余额 1 万円以上（限日元存款・外币存款） | 工资转不过来但能放余额的人 |
| 指定便利店 ATM 手续费免费 | 每月 1 次免费 | E-net・罗森银行・7 银行 ATM | 还需要取现金的人 |
能选几个：一般・金卡 1 个，白金优选 2 个，Infinite 3 个。不过申请当月和次月可以多选（一般・金卡・白金优选 2 个，Infinite 3 个）。一般・金卡从申请月的第 3 个月起会减到 1 个，别到时候奇怪「我明明能选 2 个的」。减少之后系统会按 ①便利店 ATM 免费 ②使用特典（100pt）③V积分UP＋1％ ④工资・年金 的顺序自动帮你留最上面那个，所以要确认一下是不是留成了你想要的。
什么情况算「工资入账」（不是只有公司打款才算）
这个特典最容易被误解的就是判定条件。官方条文是这样的：
- 原则上看 Web 存折的明细开头是不是「給料振込」「年金」。如果因为公司的转账方式，明细开头显示成「振込」，原则上不算。
- 就算没有「給料振込」的明细，只要当月或前月有「定额自动入金」单笔 3 万円以上的入账，也算达成工资入账。也就是说，主账户留在别的银行、每月自动往 Olive 转一笔，同样能满足。
- 连续 2 个月有单笔 3 万円以上的入账，第 2 个月算达成。
- ことら送金 的入账、投资信托的分红不算。想「自己给自己转」的时候，这里最容易空欢喜。
- 月末最后营业日 15 点以后的入账，算进次月。
- 就算等级允许选 2 个以上，这个特典也不能重复选。
很容易漏掉的一条：每月 25 日和 26 日，无论你选没选特典，便利店 ATM 手续费（220 円含税／次）都免。25 日遇周末假日则顺延到前一个营业日，26 日遇周末假日则顺延到次一个营业日。发薪日前后集中取现的人，就可以不占用「便利店 ATM 免费」这个名额，把它让给别的特典。
特典可以在每月前 3 个营业日之后到月末之间用 App 选，月末那一刻选中的，适用于下个月。当月内可以反复改。一次都没选的话系统会自动选「便利店 ATM 手续费免费」，所以放着不管＝拿到价值最低的那个。工资转过来了就选「工资・年金入账特典」，便利店去得多就选「V积分UP＋1％」，以此为基础每月复查一次最好。
返点结构：8％和最高20％的拆解
官方打得最大的就是这个「指定便利店・餐饮店最高 20.0％」。但这个数字的前提是：①在指定店铺 ②用手机触控支付 ③家族登录满 6 人 ④对象服务全叠满。缺一样就少一截——它是层层叠上去的上限值，不是默认值。拆开看是这样：
换成现实的话是这样：
- 正常用就是 0.5％。信用模式的基础返点（白金优选・Infinite 是 1.0％）。
- 在指定便利店・餐饮店用手机触控支付＝8％。0.5％＋7.5％。插卡、实体卡感应、iD、磁条交易都不算，这里是最大的坑。
- 7-11 还能再叠，最高 11％。这个数字只属于 Olive フレキシブルペイ（信用模式），是 8％ 上再加 3％。同样条件下其他三井住友卡是最高 10％（7％＋3％）。加的这 3％ 里有 0.5％ 是结账时出示 7-11 App 会员码拿到的 7-11 mile，它可以换成 V 积分。另外 Olive 会员每年还有几次能领 7-11 免费券的「Olive之日」活动（需登记）。
- 家族积分（登录 6 人以上）＋5％。家里有对象三井住友卡持卡人的家庭向。
- 对象服务利用最高 ＋7％。各自都有余额或消费额的条件，先去条件一览数一数自己能叠几个。
最高 20％ 是家族登录 6 人以上＋对象服务全叠满时的理论值。单身的话家族那 5％ 一开始就拿不到，叠满也就是 15％。别只看数字期待过高。另外，不是用手机触控支付时 ＋7.5％ 不给，算下来是基础积分 ＋12.5％。
想把便利店那一侧的积分也一起拿满，可以配合nanaco 与 7&i 经济圈攻略；只想比较卡本身，看三井住友卡（NL）完全攻略；和别家 Mega Bank 系比就看三菱UFJ卡完全攻略。
＋7％的「对象服务」怎么现实地叠
最高 20％ 里最容易被误解的就是「对象服务利用＝＋7％」这一段。不是签了服务就给，每一项都有余额或使用额的达成条件。把官方一览按条件排出来是这样：
| 对象服务 | 返点 | 达成条件 |
|---|---|---|
| Olive 可选特典 | ＋1％ | 可选特典里选「V积分UP计划＋1％」（白金优选选 2 个则 ＋2％） |
| Olive 账户的日元存款 | 最高 ＋3％ | 月末余额 250 万円以上＋0.5％／500 万円以上＋1％／750 万円以上＋1.5％／1,000 万円以上＋2％／2,000 万円以上＋3％（与同一支行的日元定期合算，当月末 23:59 判定） |
| 外币存款 | 最高 ＋2％ | 当月执行单笔 1 万円以上的外币定投＋1％／外币存款余额在最后营业日 15 点时点达 1 万美元等值以上＋1％ |
| SBI 证券 | 最高 ＋2％ | 当月 V 积分投资合计使用 10,000 积分以上＋1％／NISA 账户投信持有额 200 万円以上＋0.5％／同 100 万円以上（Olive 会员专属）＋0.5％。均限三井住友卡・三井住友银行・Olive 咨询中介账户 |
| 住房贷款 | ＋1％ | 签约 Olive 的前提下持有住房贷款合约 |
| 住友生命 Vitality | 最高 ＋2％ | 加入对象方案并实施 Vitality 健康计划（按状态变动） |
| 信用贷款（カードローン） | 最高 ＋3％ | 三井住友卡 Premium Card Loan（最高＋3％）或 Mobit 卡贷（最高＋1％）的还款账户设为 Olive 账户 |
| SMBC 日兴证券 | 最高 ＋1％ | 签约 Olive 并完成 Bank&Trade 等指定交易 |
| V Trip | 最高 ＋2％ | 用 V Trip 预订并支付国内外酒店且实际入住（退房次月计入） |
| Olive 健康服务 | ＋1％ | 2 个月免费期结束后支付月费，并持续到该月月末 |
从上往下看就明白：不花钱就能叠的基本只有「可选特典＋1％」。日元存款要压 250 万円才换 ＋0.5％，外币・投信・保险・信用贷款则各自伴随风险或支出。为了凑「20％返点」去增加金融产品，多半是负担大于回报。只数你本来就在用、或本来就打算用的，这个顺序别搞反。
发放规则（这里也容易漏）
- 积分发放上限是每张卡 50,000P。刷得多的人会在这里封顶。
- 返点率按月末时点的条件达成状况判定，针对当月 1 日～月末的消费额发放。
- App 上显示的返点率是「上月末时点」的信息，在当月 20 日前后更新。这个月刚达成的条件，不会马上显示出来。
- 按景品表示法规定，实际发放的返点率与其他服务合算上限为 20％。算下来超过 20％ 的部分不给。
- 使用前需要注册 SMBC ID。积分会按触控支付部分和家族积分部分分开发放。
投资条件里出现的 NISA 本身不熟的话，先看新 NISA 基础更快。打算走返点网站开户・办卡的话，ポイ活超入门和返点网站横向比较（ポイナビ）能让你先看清同一笔申请差多少。
攒下来的 V 积分怎么花
V 积分在 Visa 加盟店和 V 积分合作伙伴处都能攒能花，2024 年 4 月 22 日已与 T 积分整合。用 Olive 的话，可以在フレキシブルペイ的积分支付模式下，按 1 积分＝1 円 用于网购、Visa 触控支付对应店铺和 iD 对应店铺的付款（需要往 VポイントPay App 充值并在银行 App 里设定）。如果拿去投资，用在 SBI 证券的 V 积分投资上，正好还能接上前面那条「V 积分投资使用 10,000 积分以上＝＋1％」的条件。想把出口再拓宽，えらべるギフト×au PAY 的炼金路线和故乡税完全攻略也是和家计很搭的组合。
哪些便利店・餐饮店算「对象店铺」
写成「指定店铺」，看着好像身边的店都算，但便利店三大家里，全家（ファミリーマート）不在名单上。官方列出的是下面这些（2026 年 8 月 4 日时点）。全家党的话，用FamiPay 完全攻略另开一条返点路线更快。
| 分类 | 对象店铺 |
|---|---|
| 便利店 | 7-11／罗森（含 NATURAL LAWSON・LAWSON STORE100・LAWSON・スリーエフ）／MINISTOP／Seicomart（含 タイエー・ハマナスクラブ・ハセガワストア）／POPLAR（含 生活彩家） |
| 快餐・咖啡 | 麦当劳／摩斯汉堡（含 MOS BURGER & CAFE）／肯德基／FRESHNESS BURGER／罗多伦咖啡（ドトール）／EXCELSIOR CAFFÉ |
| 家庭餐厅・外食 | ガスト／バーミヤン／しゃぶ葉／ジョナサン／夢庵／萨莉亚／すき家／吉野家／はま寿司／かっぱ寿司／ココス |
| すかいらーく集团追加对象 | ステーキガスト／から好し／むさしの森珈琲／藍屋／グラッチェガーデンズ／魚屋路／chawan／La Ohana／とんから亭／ゆめあん食堂／桃菜／八郎そば／三〇三（除此之外的すかいらーく集团店铺不算） |
FRESHNESS BURGER 是 2026 年 8 月 1 日刚加进来的，官方说对象店铺今后还会继续扩大。另外不只店头的手机触控支付，Mobile Order 也算对象，只是能用的支付方式和店头略有不同（星巴克限通过 App 或 App Clip 的 Apple Pay 结账，往星巴克卡充值不算）。
按官方注记，金额超过一定数额（原则 1 万円）时会变成插卡结账，那笔消费不算加算对象（7-11 是 1 万円）。上限因店而异。在便利店囤货、买礼品卡的时候，拆成 1 万円以内分开结账就不会漏。另外商业设施内的店铺等，同一个招牌也可能不算对象。
容易踩的坑
- 借记模式不算 ＋7.5％。为了不超支设成借记，然后在指定店铺刷——那是拿不到 8％ 的。
- 实体卡感应・iD・插卡・磁条交易也都不算。必须是手机里登录的 Visa 触控支付／Mastercard 触控支付。
- 超过 1 万円的结账不走触控支付，那笔不算加算对象（上限因店而异）。
- Google Pay・Samsung Wallet 不能用 Mastercard 触控支付。用这两个的话选 Visa 更保险。
- 商业设施内的店铺等，有些不算对象。同一个招牌也可能因为位置不加算。
- 可选特典放着不管会自动变成「便利店 ATM 手续费免费」。它就是设计成每月要去选一次的。
- 一般・金卡从第 3 个月起特典减到 1 个，而且优先自动选便利店 ATM，冲返点的人需要重选。
- 年费与审核结果无关照样发生。要上金卡以上，先算消费额。
- V 积分有有效期。期限 1 年，但每次使用（攒・花・兑换）都会延长 1 年，整整一年不动就会失效。
用 SBI 证券的信用卡定投攒 V 积分
Olive フレキシブルペイ 可以用于 SBI 证券的信用卡定投。每月 100 円起、支持 NISA，给付率按账户等级最高 6％（各等级不同）。而且 SBI 证券的使用本身也是 V积分UP计划的对象服务，等于在返点底盘上双重生效。
外币信用卡定投也是对象，按定投额最高 4％（一般 1.0％／金卡 1.5％／白金优选 3％／Infinite 4％）。Olive 账户持有人满足外币存款条件时，V积分UP计划最高再 ＋2％。
信用卡定投不只是「想投资才定投」，还有以拿积分为目的、定投完就卖掉的玩法。每月投多少能拿多少积分、什么时候卖、有哪些注意点，具体步骤都整理在投信信用卡定投→即卖 完全攻略里。制度本身第一次接触就先看新 NISA 基础；想多开几个投资入口，IPO 完全攻略和场外分售攻略也是同一个 SBI 账户就能操作的。攒下来的积分出口，连ウエル活一起设计效率最高。
开户・切换的流程
- 下载三井住友银行 App。手续在 App 里就能走完。
- 做身份确认。支持手机上的身份验证，官方写着最快 70 分钟就能开户（视拥挤情况可能更久）。
- 选等级和支付模式。拿不准就一般＋信用模式。未满 18 岁只能用借记／积分支付。
- 等卡寄到。活动条件里常写「开户可能需要 1〜2 周」，说的就是含这一段的实务余量。要赶有截止的活动就早点办。
已经有三井住友银行账户的人，可以在 App 里切换成 Olive 账户（满 18 岁的切换需要申请信用模式）。等级切换同样在 App 里。
现在正在跑的 Olive 活动
Olive 常年有活动在跑。2026 年 8 月时点值得关注的是这三个（条件会变，最新请看官方页面）。
- Olive之日（8 月 3 日〜9 月 30 日登记）：老会员也算。只要登记＋开启邮件接收，7-11 的免费券会分 3 次寄到。条件达成期限比发券日早，是最要注意的点，详见「Olive之日」详解。
- 夏のOlive（面向新开户）：期间内开户并达成条件给 V 积分。官方夏のOlive页面确认条件后再申请更稳。
- Olive 账户招待计划：通过招待码开户双方都有特典。条件写在官方招待计划页面。
Olive 以外，现在也在跑的招待
整顿 Olive 账户的时机，往往也是重看固定费和年费的时机。本站经手的招待里，和 Olive 组合起来有意义的挑 3 个。金额和条件各家随时会调，请以链接内最新信息为准。
想把固定费整个压下来就是它。招待特典的拿法看乐天 Mobile 招待活动，顺便办卡看乐天卡入会攻略。招待特典：14000积分（携号转网）
不走 V 积分、改用「住宿」回收的路线。卡的详情看万豪 AMEX 白金卡攻略，和航空公司的关系看JAL×Marriott Bonvoy 合作解析。
常见问题
A. 是的，Olive 一般（フレキシブルペイ）年费永久免费。金卡是 5,500 円（含税），但年消费满 100 万円后次年起永久免费。
A. ＋7.5％ 的条件是手机上的 Visa 触控支付／Mastercard 触控支付（或 Mobile Order）。实体卡感应、iD、插卡、磁条交易都不算，借记模式的付款同样不算 ＋7.5％。
A. 每月前 3 个营业日之后到月末之间用 App 选，月末时点选中的适用于次月，当月内可以反复改。一次都没选会自动变成「便利店 ATM 手续费免费」。
A. 选「工资・年金入账特典」的话，每月入账 3 万円以上就给 200 积分（年 2,400 积分）。不受刷卡额影响，是最稳的一份。
A. 不算。便利店里是 7-11、罗森、MINISTOP、Seicomart、POPLAR 为对象，全家不在官方对象店铺一览里（2026 年 8 月 4 日时点）。
A. 基础积分有，但金额超过一定数额（原则 1 万円）会变成插卡结账，那笔不算指定店铺的 ＋7.5％ 加算对象。上限因店而异（7-11 是 1 万円），囤货时分开结账更稳妥。
A. 官方写的是最快 70 分钟，但活动页面也会写「可能需要 1〜2 周」。要赶有截止的活动就提早办。
A. 有。有效期 1 年，但每次使用（攒・花・兑换）都会延长 1 年。整整一年没有任何动静就会失效。
- 三井住友银行「Oliveアカウント」／「Olive 一般（フレキシブルペイ）」／「Olive ゴールド」／「Olive プラチナプリファード」
- 三井住友银行「Oliveの選べる特典」／「OliveのVポイント還元率」
- 三井住友银行「Vポイントアッププログラム」
- 三井住友卡「対象のコンビニ・飲食店で最大8％還元！」（对象店铺一览・1 万円以上的处理）
※ 本文是基于发布时点公开信息的个人整理。年费・返点率・特典条件可能变更，最终条件请务必以官方页面为准。
