瑞穗银行（Mizuho） 外国人完全攻略
三大 Mega Bank 中乐天联盟最深的银行。瑞穗乐天卡 W 积分计划双重返点（入会后 1 年限定、上限 10,000 积分）、乐天证券深度联动、AEON ATM 6,800+ 台同等待遇——专为乐天生态圈用户量身定做的 Mega Bank。
📌 一分钟摘要
瑞穗银行（Mizuho）是日本三大Mega Bank中”乐天联盟最深”的银行。对在日外国人的核心吸引力有四点：
- 开户灵活——支持 APP 开户，外国人也能用。入境未满 6 个月只要在日企做正式员工就能申请（法定条件其实和 MUFG 一样，但瑞穗的实操更顺）
- 瑞穗乐天卡 W 积分计划——年费永久免费。2025 年 6 月 30 日起新申请者入会后最长 1 年可享乐天积分 1% + 瑞穗积分 1%（合计 10,000 积分上限） = 实际 2% 双重返点。1 年期满后恢复为普通乐天卡的 1% 返点
- 乐天证券深度联动——「らくらく入金/出金」「基金定投智能买付（スマート買付）」「外币 Direct（外貨ダイレクト，USD）」全部 0 手续费、即时到账；2026 年 3 月 10 日起乐天证券作为瑞穗银行的代理业者，可从乐天证券官网直接开瑞穗账户
- 2026 年 2-3 月 Mileage Club 大幅简化——取消 S/A/B 三阶段、统一为单一 S Stage，每月「刷卡 1 次」即可享 ATM、跨行转账各月 3 次免费 + 存折翻新免费
🔍 关键数据速查
- 本店所在地
- 东京都千代田区大手町1-5-5（大手町タワー）
- SWIFT Code
- MHCBJPJT（8位）/ MHCBJPJTXXX（11位）
- 国内支店数
- 约 310 家（2025 年度末完成 6 家支店合并计划后的预计数，部分报道信息）
- 个人客户数
- 约 2,400 万账户（瑞穗银行）
- 2024 年度联盟大事件
- 2024 年 11 月 13 日达成协议 → 12 月 1 日完成：瑞穗 FG 从乐天集团获得乐天卡普通股 14.99%
- 瑞穗乐天卡发行
- 2024 年 12 月 3 日起
- 乐天证券持股
- 瑞穗证券持有乐天证券 49% 股份（自 2023 年 12 月）
- 乐天证券银行代理业务
- 2026 年 3 月 10 日起，乐天证券成为瑞穗银行的银行代理业者，可从乐天证券网站开通瑞穗账户
- 外国人开户方式
- 瑞穗开户 APP / 官网 / 柜台
- 多语言 APP 支持
- 仅日语、英语 2 种（不及 MUFG 的 5 种语言）
- 纸质存折手续费
- 1,100 日元/册（70 岁以上免费，S Stage 会员翻新存折时免费）
- 瑞穗 Direct 跨行转账手续费
- 110 日元（2025 年 1 月下调）
- Mileage Club 改版
- 2026 年 2 月 15 日 — 3 月 21 日：3 阶段 → 1 阶段（仅 S）大幅简化
- 本文最后更新
- 2026 年 4 月 29 日
如果说MUFG是「最国际化的 Mega Bank」、SMBC是「数字化转型最激进的 Mega Bank」，那么瑞穗银行（Mizuho）就是「与乐天联盟最深的 Mega Bank」。瑞穗银行成立于 2002 年，由第一劝业银行、富士银行、日本兴业银行三家东京系银行合并而成，是三大 Mega Bank 中底蕴最深、客户基础最稳但相对低调的一家。但从 2024 年起的「与乐天合作重大转折」彻底改写了它的格局——瑞穗 FG 获得乐天卡 14.99% 股份（2024 年 11 月达成协议、12 月完成）、瑞穗乐天卡发行、与乐天证券共同事业启动等一系列动作让瑞穗成为日本三大 Mega Bank 中唯一全面对接乐天生态圈的银行。加上长年的 AEON 银行 ATM 合作（2013 年开始，2024 年实际手续费水平统一）和 2026 年 2-3 月的 Mileage Club 大幅简化，瑞穗对在日外国人的吸引力达到了历史最高点。这一篇我们用 180+ 权威资料深度梳理瑞穗的全部优势，尤其是「乐天用户专属」的省钱组合拳。
- 外国人开户：可通过 APP 开户（适用于外国人），入境不满 6 个月、在日企担任正式员工的也可申请
- 独家乐天联盟：瑞穗 FG 持有乐天卡 14.99%、瑞穗证券持有乐天证券 49%——三大行中独此一家
- 瑞穗乐天卡：年会费永久免费 + W 积分计划双重返点（入会后 1 年限定，上限 10,000P）
- 与乐天证券深度联动：らくらく入金/出金、智能买付（スマート買付）、外币 Direct（外貨ダイレクト）（USD）全部 0 日元
- 2026 年 3 月 10 日：乐天证券成为瑞穗银行的银行代理业者，可从乐天证券网站直接申请瑞穗开户
- Mileage Club 大简化：2026 年 2-3 月起统一 S Stage，「卡片使用 1 次」即可达成 + 存折翻新免费
- AEON ATM 网络：2013 年开始合作，目前与瑞穗 ATM 手续费同水平 = 全国 AEON Mall、Mini Stop 约 6,800 台同享免费
- 跨行转账手续费下调：2025 年 1 月起瑞穗 Direct 跨行 110 日元
- 2026 年新生活活动：最高 40,000 日元相当瑞穗积分（截至 2026 年 6 月 11 日）
- 官方招待计划：通过既有客户的招待链接开户，新规客户额外获得 1,000 日元相当瑞穗积分（招待人也同样获得 1,000 积分）
本文目录
1. 瑞穗金融集团：日本最古老的 Mega Bank 之一
很多人对 Mizuho 的第一印象是「三家老牌大银行合并而来」，但真正了解它的集团结构和最近的转型，才能理解它在三大 Mega Bank 中的独特定位。
1.1 瑞穗 FG 的规模与历史
瑞穗 FG 的规模数据（2024-2025 年时点）：
- 个人账户：约 2,400 万账户（约占日本人口的 20%，每 5 人就有 1 人）
- 国内支店：预计约 310 家（2025 年 3 月共同通信报道：2025 年度末完成 6 家支店合并 → 全国店铺约 310 家，此前为 460 家以上）
- 海外网络：在 40 多个国家和地区设有支店、办事处和当地法人
- 总资产：约 237 万亿日元
- 法人融资客户：与约 70% 的上市企业有业务往来
- 员工人数：约 5 万人（持续推进结构改革中）
1.2 三家银行合并而成的特殊出身
瑞穗银行的根源相当复杂，三家前身行各有特色：
🏦 第一劝业银行（DKB）
1971 年由第一银行（涩泽荣一创立的「日本第一银行」）和日本劝业银行合并而成。零售业务很强，主要支店网络以东京为中心遍布全国。「瑞穗统一金融机构代码」（0001）来源于此行。
🏛 富士银行
原名「安田银行」，由安田善次郎创立。在法人金融方面有传统优势，与丰田、日产等大企业关系深厚。「SWIFT Code MHCBJPJT」继承自此行。
🏭 日本兴业银行（IBJ）
1902 年成立的长期信用银行，专注日本工业企业的长期金融。这为瑞穗带来了债券业务的强大基础——目前瑞穗证券在国内债券市场份额第 1（约 20%），美国债券市场也是日本本土银行中的最高份额。
1.3 瑞穗 FG 的主要子公司
了解瑞穗集团的子公司结构，对个人用户的实际意义在于：通过同一个瑞穗经济圈，可以把各子公司的服务联动起来，把优惠层层叠加放大。
📊 瑞穗证券
三大综合证券之一，约 229 个网点。法人金融实力雄厚（IPO 主承销具备竞争力，国内债券份额第一）。2026 年 2 月 5 日宣布与乐天证券共同开发的「共同开户系统」已于 2026 年 2 月 16 日上线，开户体验大幅改善。
🏦 瑞穗信托银行
综合提供信托业务、资产管理、遗产继承等服务，包括养老金信托、财产信托等高端服务。与瑞穗银行账户联动。
📈 乐天证券（权益法适用关联公司，持股 49%）
自 2022 年 10 月起瑞穗证券与乐天证券 HD 开展战略性资本业务合作。瑞穗证券目前持有乐天证券 49% 的普通股（2023 年 12 月确定）。新 NISA 账户数国内排名第一的乐天证券与瑞穗法人金融实力的组合极具看点。2026 年 3 月 10 日起，乐天证券作为瑞穗银行的银行代理业者，可以从乐天证券网站直接申请瑞穗开户。
💳 乐天卡（权益法适用关联公司，持股 14.99%）
2024 年 11 月 13 日达成协议、12 月 1 日完成股份转让，瑞穗 FG 从乐天集团获得乐天卡普通股 14.99%。这为瑞穗乐天卡（2024 年 12 月 3 日发行）奠定了基础。
💴 Orient Corporation（Orico）
瑞穗 FG 的权益法适用关联公司（第一大股东，约 23%）。是瑞穗 Mileage Club 卡（Orico 系）的发行方之一。
💎 UC 卡
瑞穗 FG 的全资子公司，也发行瑞穗 Mileage Club 卡/UC。通过与 Credit Saison 合作，可累积永久不灭积分。
🌐 PayPay 证券（持股）
2025 年起，PayPay 通过取得 PayPay 证券股份、定向增发等方式逐步将其纳为全资子公司。瑞穗 FG 继续保有股份。作为面向年轻人的网络券商选项保留下来。
🇮🇳 Avendus Capital（India）
2025 年 12 月 17 日，瑞穗证券与印度大型投资银行 Avendus Capital 达成协议，取得其 60% 以上的股份。这是亚洲投资管理与 M&A 战略的核心。
2. 在日外国人开户全流程
瑞穗银行对外国人的开户条件相对灵活，APP 开户体验也已经完善。这一节我们详细介绍三种开户方式的优劣。
2.1 谁可以开瑞穗银行账户？
外国籍开户条件：
- ✅ 原则上需要入境满 6 个月以上
- ✅ 入境不满 6 个月，但作为日本企业正式员工工作时也可申请（需提交员工证或在职证明书复印件）
- ✅ 特别永住者、永住者无入境时间限制
- ✅ 持有效在留卡（剩余期间 3 个月以上）
- ✅ 居住在日本国内
- ✅ 留学、技能实习等在留资格需额外提交学生证或在籍证明书（或员工证）
三大 Mega Bank 对外国人的开户法律条件其实基本相同。MUFG 官方条件也是「在日本国内工作（兼职、小时工除外）或入境满 6 个月」二选一；SMBC 的 APP 开户条件也是「原则 6 个月、特例下可凭在职证明」。简而言之，「未满 6 个月但有正式员工工作证明即可开户」三家行的规则一致。瑞穗的实际优势在于：APP 开户流程对在职证明的处理更顺畅，且开户相关的 5 语言 PDF 指南更完善。「只有瑞穗才灵活」是有些夸张的宣传，建议申请前自行核实最新条件。
2.2 三种开户方式对比
| 方式 | 支持外国人？ | 所需时间 | 推荐度 |
|---|---|---|---|
| ① 瑞穗开户 APP（APP） | ✅ 是 | 最快当天完成 1-2 周拿到卡 | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| ② 官网网页开户 | ✅ 是 | 约 10 个工作日 需要打印申请书 | ⭐⭐⭐ |
| ③ 柜台窗口开户 | ✅ 是 | 当天办理 1-2 小时 + 1-2 周拿到卡 | ⭐⭐⭐ |
2.3 必要书类详细清单
| 资料 | 说明 |
|---|---|
| 在留卡（必须） | 在留期间剩余 3 个月以上。不足 3 个月时建议先更新 |
| My Number | 通知卡或 My Number Card。没有 My Number 无法开户 |
| 员工证或在职证明书复印件（仅入境不满 6 个月时） | 正式员工的在职证明 |
| 住民票副本 | 原件，发行后 6 个月以内（希望使用通称名者必须） |
| 学生证或在籍证明书复印件 | 留学、技能实习在留资格者需要 |
| 指定书（特殊在留资格时） | 仅当「就劳限制有无」栏目中注明「仅可从事指定书所载机构的在留资格相关就劳活动」时 |
| 印章 | 柜台办理推荐准备印章（不能用万能印 Shachihata）。APP 开户时不需要印章 |
| 日本手机号码 | 用于 SMS 二次认证（以 020、070、080、090 开头） |
| 邮箱地址 | 用于发送开户完成通知邮件 |
2.4 APP开户实战步骤
- 下载「瑞穗开户 APP」 在 App Store 或 Google Play 下载。注意：这是开户专用 APP，与瑞穗 Direct APP（网银 APP）不是同一个
- 选择开户模式 外国籍专用流程，APP 会自动询问在留资格、入境日期等
- 拍摄在留卡 拍摄正反面，AI 自动识别。住所必须与在留卡一致
- 本人确认（自拍） 使用 APP 内置的 eKYC 功能进行人脸验证
- 选择附加申请项目 强烈推荐当场一并申请：
① 瑞穗 Direct（网银）
② 瑞穗乐天卡（年会费永久免费、乐天积分返点）
③ 瑞穗 Mileage Club 入会
④ 瑞穗 JCB 借记卡（信用审查未通过时的备选） - 选择希望开户的支店 选择住所或工作地附近的支店。注意：远离住所的支店可能会被拒
- 接收开户完成邮件 审查通过后约 1-7 日内即可拿到店番号与账户号码，最快当天完成
- 下载瑞穗 Direct APP 完成初次登录后即可开始余额查询与转账
- 等待邮寄 约 1-2 周内银行卡（キャッシュカード）会以「简易挂号、不可转送」邮件方式送达
2021 年 1 月 18 日起通过 APP 或网站开设的账户，默认是 「瑞穗 e-账户」（无纸存折），搭配「瑞穗 Direct 存折」（电子存折，最长保留 10 年明细）。如果需要纸质存折，会被收 1,100 日元/册的手续费（70 岁以上免费）。这是日本三大 Mega Bank 中纸存折最贵的（SMBC、MUFG 都是 550 日元/年）。不过 2026 年 2-3 月之后，Mileage Club 的 S Stage 会员翻新存折时手续费变成免费，因此达成 S Stage 后实际上不需要承担任何成本就能继续使用纸质存折。日常使用还是推荐电子存折。
2.5 多语言支持现状
瑞穗银行对外国人的开户指引非常完善：
- 开户与在留卡相关页面：英语、简体中文、繁体中文、韩语、越南语 5 种语言版本（PDF）
- 申请书填写示例：5 种语言版本（PDF）
- 瑞穗 Direct APP：仅日语和英语 2 种（2015 年 9 月成为日本本土银行中首个支持英语的银行 APP）
- 瑞穗证券网络俱乐部：仅日语
三菱 UFJ 通过 WOVN.io 实现了官网与网银 APP 的 5 种语言完整支持（英、简中、繁中、韩、越）。瑞穗的多语言支持仅在开户阶段较完善（5 语言 PDF），但日常使用的 APP 仅有日语与英语 2 种，明显不如 MUFG。如果你的日语水平有限且不会英语，建议优先选 MUFG；如果你能用英语处理金融事务，瑞穗 + 乐天联盟则有其他独特优势。
2.6 在留期间更新后的重要提醒
和 MUFG、SMBC 一样，瑞穗银行也要求外国客户在在留期间更新后立即提交新的在留卡。未提交会导致交易受限（包括无法接收工资入账）。瑞穗 Direct APP 可以处理一定范围内的「登记事项变更」，但在留资格相关的更新可能需要柜台办理。
3. 瑞穗银行的 5 大独家优势
这一节是本文最核心的差异化内容——很多文章告诉你瑞穗「门店多、稳定」，但只有这 5 点是其他银行真正难以替代的。
🟥 乐天联盟最深（独家！）
这是瑞穗银行最强的独家差异化战略。三大 Mega Bank 中只有瑞穗与乐天集团形成多层次的资本合作：
- 2022 年 10 月 7 日：瑞穗证券与乐天证券 HD 战略性资本业务合作，获得乐天证券 19.99% 股份
- 2023 年 12 月 15 日：瑞穗证券追加取得乐天证券股份 → 合计 49% 确定（成为权益法适用关联公司）
- 2023 年 8 月 30 日：瑞穗银行与乐天证券的金融商品中介业务启动
- 2024 年 3 月 31 日：「らくらく入金」开始支持瑞穗银行
- 2024 年 11 月 13 日达成协议、12 月 1 日完成：瑞穗 FG 从乐天集团获得乐天卡普通股 14.99%
- 2024 年 12 月 3 日：「瑞穗乐天卡」发行
- 2025 年 1 月 26 日：「外币 Direct（外貨ダイレクト）」（USD）开始
- 2025 年 3 月 23 日：「らくらく出金」与「智能买付（スマート買付）」开始
- 2025 年 7 月 28 日：「瑞穗 Direct APP」可显示乐天证券余额
- 2026 年 2 月 5 日发表、2 月 16 日上线：瑞穗证券与乐天证券「共同开户系统」启动
- 2026 年 3 月 10 日：乐天证券成为瑞穗银行的银行代理业者，可从乐天证券网站直接申请瑞穗开户
这种持续不断的合作对乐天生态圈用户来说是巨大的资产——MUFG 选择了 e Smart 证券（旧 au Kabu.com），SMBC 选择了 SBI 证券，只有瑞穗深度对接乐天，能让乐天积分经济圈与 Mega Bank 结合。
💳 瑞穗乐天卡 W积分计划（限定优惠）
2024 年 12 月 3 日新发行的瑞穗乐天卡是瑞穗联盟战略的旗舰产品。最大特点是 W 积分计划，但请注意 这是入会后最长 1 年限定的优惠：
- 年会费永久免费（与普通乐天卡相同）
- 自动扣款账户必须是瑞穗银行的普通存款账户
- 每月使用 1 次以上 → 成为瑞穗 Mileage Club「うれしい特典」对象（满足 S Stage 条件 1）
- W 积分计划（限定优惠）：2025 年 6 月 30 日起新申请并设置账户扣款的用户为对象。会发放与乐天卡通常返点等额的瑞穗积分。卡片入会后最长 1 年限定，瑞穗积分合计上限 10,000 积分。每月用 4-5 万日元左右大约 1 年达到上限
- 1 年经过后或达到 10,000P 后，恢复为 和普通乐天卡相同的 1% 返点
- 在乐天市场使用时的最高返点（W 积分期间内）：乐天市场通常 3%（乐天通常 1% + 期间限定 2%）+ W 积分按「乐天通常分的 1%」加成 → 合计实际 4%（乐天市场期间限定积分的 2% 不在 W 积分对象内）
- 乐天证券「信用卡定投」对象，每月 10 万日元定投 → 0.5-1% 乐天积分返点
- 新规入会活动最高 20,000 日元相当积分（有条件）
注意：瑞穗乐天卡并不是永久 2%，准确说法是 「第 1 年实际 2%，之后变 1%」。即便如此，入会后 1 年约能拿到 10,000 日元相当的奖励，把订阅和日常支付集中过来，基本能确保用满上限。
📈 乐天证券深度联动 – 三大行无可匹敌
瑞穗银行与乐天证券是日本 Mega Bank 与网络券商中合作最深的组合。具体功能：
- らくらく入金：在乐天证券网站一键将瑞穗银行的资金转入乐天证券，手续费 0 日元、实时到账、24 小时支持
- らくらく出金：从乐天证券即时出金到瑞穗银行，0 日元（24 小时实时）
- 智能买付（スマート買付）：在乐天证券做基金定投时，自动从瑞穗银行扣款，无需事先转入资金。NISA 账户（积立投资额度、成长投资额度）也可使用
- 外币 Direct（外貨ダイレクト）（USD）：美元出入金最快当天到账、0 日元。还能实时查询乐天证券与瑞穗银行之间的余额
- 瑞穗 Direct APP 内显示乐天证券余额：实现银行 + 证券的无缝资产管理
- 2026 年 3 月 10 日起可通过乐天证券网站申请瑞穗开户：银证一体的入口更加顺畅
- 账户联动 W 积分：瑞穗乐天卡新规入会时，发放与乐天积分等额的瑞穗积分（上限 10,000）
这种程度的「银证一体化」目前只有瑞穗能做到。MUFG 的 e Smart 证券（旧 au Kabu.com）虽然也有一定合作，但在深度、即时性、免费程度上都不如瑞穗 × 乐天的组合。
🏧 Aeon银行ATM長年合作 – “Mega Bank No.1″网络
与 AEON 银行 ATM 的合作其实是 从 2013 年 12 月 8 日开始的长期联动。瑞穗官方自称「Mega Bank No.1 ATM 网络」的依据：
- 2013 年 12 月 8 日开始与 AEON 银行 ATM 合作（手续费优惠等细节随后逐步扩充）
- AEON 银行 ATM 全国约 6,800 台以上，分布在 AEON Mall、超市、Mini Stop 等
- 可享受与瑞穗银行 ATM 相同水平的手续费（含 Mileage Club 会员优惠）
- 多数 ATM 24 小时 365 天营业（特别是 AEON Mall 内）
- Mileage Club 的 S Stage 会员 → AEON 银行 ATM 非营业时间手续费也免费
- 在地方城市、郊外尤其有优势（相比 MUFG、SMBC）——因为 AEON 在地方购物中心分布广泛
这意味着持有瑞穗银行账户的人，实际可用的「同等手续费 ATM」覆盖率远超 MUFG、SMBC——不仅能用瑞穗自有 ATM，还能用 AEON 的 6,800+ 台 ATM 享受相同的免费规则，特别是在地方城市、周末购物中心非常便利。
🎯 Mileage Club最简化 – 三大行中条件最宽松
2026 年 2 月 15 日至 3 月 21 日分阶段实施，瑞穗 Mileage Club 大幅简化，是三大 Mega Bank 中条件最简单的会员制度。改版内容：
- 过去的 S、A、B 三阶段制 → 统一为单一 S Stage
- 条件大幅简化为：下列任一条件满足即可：
① 瑞穗乐天卡、瑞穗 Mileage Club 卡（クレ）、瑞穗 JCB 借记卡任一卡片每月使用 1 次以上
② 领取工资或养老金
③ 合计余额 300 万日元以上 - 达成条件后可享受：
・瑞穗银行/AEON 银行 ATM 非营业时间手续费免费
・E-net 便利店 ATM 每月 3 次免费
・瑞穗 Direct 跨行转账手续费 每月 3 次免费
・银行卡（キャッシュカード）新规发行手续费免费
・存折翻新手续费免费（实际上规避了纸质存折 1,100 日元/册的负担，是重要优惠）
实战价值：MUFG 的 Mainbank Plus Platinum 最简单的路径是「年会费 22,000 日元的铂金美国运通卡」；SMBC 的 Olive 需要开户后每月选择优惠；而瑞穗只需「每月用一次信用卡」→ 自动达成 S Stage。只要把订阅设置成用瑞穗乐天卡扣款，就能终身保持 S Stage，这种绝招只有瑞穗能做到。
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4. 瑞穗乐天卡完全攻略
这是 2024 年 12 月 3 日新发行的瑞穗联盟战略旗舰产品。我们用累加可视化的方式让你看清「实际 2% 还元」是怎么来的，但请注意 W 积分仅限入会后 1 年。
4.1 瑞穗乐天卡的基本信息
| 项目 | 瑞穗乐天卡 | 普通乐天卡 |
|---|---|---|
| 年会费 | 永久免费 | 永久免费 |
| 自动扣款账户 | 仅限瑞穗银行普通存款 | 可指定多家银行 |
| 通常返点率（W 积分期间内） | 1.0% + 瑞穗 1.0% = 实际 2.0%（最长 1 年、上限 10,000P） | 1.0% |
| W 积分结束后 | 1.0%（与普通乐天卡相同） | 1.0% |
| 乐天市场返点率（W 积分期间内） | 3% + 瑞穗 1% = 实际 4% | 3% |
| 乐天证券信用卡定投 | 0.5-1.0%（代行手续费 0.4% 以上为 1.0%） | 同左 |
| 瑞穗 Mileage Club | 使用 1 次即达成 S Stage | 非对象 |
| SPU（乐天市场积分+） | 最高 +2 倍 | 最高 +2 倍 |
| 卡片品牌 | Visa、Mastercard、JCB、Amex | 同左 |
| 家族卡 | 免费 | 免费 |
| 海外旅行伤害保险 | 最高 2,000 万日元（使用付帯） | 同左 |
4.2 W 积分计划返点结构可视化（入会后 1 年限定）
W 积分计划不是永久优惠：
- 📅 对象：2025 年 6 月 30 日起新申请并完成账户扣款设置的人
- ⏰ 期间：卡入会后最长 1 年限定
- 💰 上限：瑞穗积分合计 10,000 积分
- 🔄 适用范围：瑞穗积分按「乐天卡通常积分的发放对象部分」等额发放（乐天市场的期间限定积分等不在对象内）
- 📉 1 年经过后或达到 10,000P 后，恢复为 与普通乐天卡相同的 1% 返点
每月 4-5 万日元的使用节奏，大约 1 年达到 10,000P 上限。一年用 50 万至 100 万日元就能用完上限。
📊 W 积分计划期间内的通常返点（1 年限定、上限 10,000P）
🛒 在乐天市场使用时的最高返点（W 积分期间内）
与乐天市场的 SPU（超级积分加成计划）组合使用，积分返点最高可达 +16 倍（瑞穗乐天卡 × 乐天移动 × 乐天证券 × 乐天光等组合）。再配合乐天购物马拉松完全攻略，还能争取到 10 倍以上的返点。但要注意，瑞穗积分的加成部分只对乐天通常积分 1% 的部分进行匹配，对 SPU 增量和期间限定积分都不加成。
4.3 瑞穗积分的用途
「瑞穗积分」是瑞穗银行各类交易中累积的积分，可以兑换成以下东西：
- 兑换乐天积分（瑞穗乐天卡持有者）
- 兑换其他公司积分（d 积分、PayPay 积分等）
- 1 积分 = 1 日元相当进行兑换
4.4 SPU（乐天市场超级积分加成计划）攻略
在乐天市场使用瑞穗乐天卡时，+2 倍 SPU 是基础：
| 服务 | 条件 | SPU 倍率 |
|---|---|---|
| 乐天卡 | 在乐天市场使用瑞穗乐天卡 | +1 倍（卡优惠部分） |
| 乐天 Premium 卡 | 在乐天市场使用 Premium 卡 | +2 倍 |
| 乐天移动 | 签约 Rakuten 最强计划 | +4 倍 |
| 乐天移动话费扣款 | 每月使用 2,000 日元以上 | +0.5 倍 |
| 乐天证券（基金） | 每月 3 万日元以上积分投资 | +0.5 倍 |
| 乐天证券（美股） | 每月 3 万日元以上积分投资 | +0.5 倍 |
| 乐天银行 × 乐天卡 Money Bridge | 乐天银行账户 + Money Bridge + 乐天卡自动扣款 | +0.5 倍 |
| 乐天光 | 签约中 | +2 倍 |
5. Mileage Club「うれしい特典」2026 年改版详解
这是 2026 年瑞穗银行最大的新闻。2026 年 2 月 15 日开始分阶段实施的大幅简化让瑞穗成为三大 Mega Bank 中会员制度最对用户友好的银行。
5.1 改版前后对比
| 项目 | 改版前（至 2026 年 3 月） S/A/B 三阶段制 |
改版后（2026 年 3 月 21 日起） 统一为仅 S |
|---|---|---|
| 交易条件数量 | S/A/B 分阶段判定 （条件组合复杂） |
3 个条件中满足 1 个即达成（简化） |
| 条件 1：卡使用 | 信用卡、借记卡年使用 100 万日元以上等 | 瑞穗乐天卡等使用 1 次以上（金额不限） |
| 条件 2：工资领取 | 每月指定 10 万日元以上 | 领取工资或养老金 |
| 条件 3：余额 | 投资类产品 100 万日元以上 | 合计余额 300 万日元以上（含日元存款） |
| ATM 非营业时间手续费 | S：无限制 A：每月 2 次 B：每月 1 次 |
S：无限制（瑞穗、AEON 银行） |
| 便利店 ATM（E-net） | S：每月 3 次 A：每月 2 次 B：每月 1 次 |
每月 3 次免费 |
| 跨行转账手续费 （瑞穗 Direct） |
S：每月 3 次 A、B：非对象 |
每月 3 次免费 |
| 银行卡（キャッシュカード）新规发行手续费 | S：免费 A、B：收费 |
免费 |
| 存折翻新手续费 | — | 免费（实际上规避了纸质存折 1,100 日元/册的负担） |
5.2 改版时间表（分 4 个阶段实施）
判定基准日（第 1 次、第 2 次迁移）
适用于 2026 年 2 月 15 日和 3 月 8 日两个迁移日的判定基准日。
判定基准日（第 3 次、第 4 次迁移）
适用于 2026 年 3 月 15 日和 3 月 21 日两个迁移日的判定基准日。
第 1 次迁移：新条件开始适用
按新条件判定通过的用户开始享受 S Stage 新优惠。
新旧条件并存期
过渡措施：即使不满足新条件，仍能继续享受旧 Stage 的优惠。
完全切换到新条件
以 2026 年 1 月末的交易情况判定。只要满足新条件，就能享受优惠。
5.3 绝招：只要「用瑞穗乐天卡付订阅费」就能永久 S Stage
要每月稳稳满足新条件 1「瑞穗乐天卡使用 1 次以上」，最强的策略就是 用瑞穗乐天卡支付订阅类服务：
- 📱 Netflix、Spotify、Amazon Prime 等月度订阅
- 📚 Kindle Unlimited、Apple Music
- 🎬 Disney+、U-NEXT
- 📡 乐天移动（还能额外加成 SPU）
订阅每月扣款 = 每月稳稳达成「1 次使用」条件 = 永远保持 S Stage。由于不收年会费，完全 0 日元就能享受跨行转账 3 次免费、便利店 ATM 3 次免费、AEON ATM 非营业时间免费、存折翻新免费。这是三大 Mega Bank 中性价比最高的组合。
6. ATM 手续费完全指南
瑞穗银行的 ATM 网络号称「Mega Bank No.1」。与 AEON 银行 ATM 长期合作是其最大差异化。
6.1 瑞穗银行 ATM
| 时间 | 手续费 | 备注 |
|---|---|---|
| 工作日 8:45–18:00 | 0 日元 | 所有人免费 |
| 工作日 18:00–21:00 | 110 日元 | S Stage 免费 |
| 工作日 21:00 – 次日 8:45 | 110-220 日元 | S Stage 免费 |
| 周末及节假日 8:00–21:00 | 110 日元 | S Stage 免费 |
| 周末及节假日 21:00 – 次日 8:00 | 110-220 日元 | S Stage 免费 |
6.2 AEON 银行 ATM（与瑞穗银行同等待遇！）
得益于从 2013 年 12 月 8 日开始的长期合作，AEON 银行 ATM 6,800 台以上可以这样使用：
- 与瑞穗银行 ATM 同等的手续费水平（细节随时间逐步扩充）
- Mileage Club 的 S Stage 会员 → 非营业时间手续费免费
- AEON Mall、超市、Mini Stop、Welcia 等多数门店 24 小时 365 天营业（维护时间除外）
- 在地方城市去 MUFG 或 SMBC 不方便时，AEON ATM 非常好用
6.3 合作便利店 ATM（E-net、Lawson 银行、Seven 银行）
| 时间 | 手续费 | Mileage Club S Stage |
|---|---|---|
| 工作日 8:45–18:00 | 110 日元 | 每月 3 次 0 日元 |
| 工作日 18:00 – 次日 8:45 | 220 日元 | 每月 3 次 0 日元 |
| 周末及节假日 | 220 日元 | 每月 3 次 0 日元 |
6.4 三井住友银行 ATM、りそな银行 ATM 等
带有识别标识的店外 ATM 可按规定手续费使用。瑞穗银行的银行卡（キャッシュカード）也能使用。
6.5 绝招：「工资日是 25 日」+「S Stage」实现永久 ATM 0 日元
瑞穗 S Stage 会员可达成的最强 ATM 0 日元策略：
- 瑞穗银行、AEON 银行 ATM → 24 小时免费
- E-net、Lawson 银行、Seven 银行 ATM → 每月 3 次 0 日元
- 合计：瑞穗、AEON ATM 一个月可以用任意多次，紧急时便利店 ATM 也能每月 3 次 0 日元
用瑞穗乐天卡支付订阅，就能自动达成 S Stage，因此 完全 0 日元一辈子用 ATM，这是三大 Mega Bank 中只有瑞穗能做到的绝招。
7. 海外汇款详解
瑞穗银行的国际业务是传统强项。
7.1 接收海外汇款（汇入汇款）
| 领取方式 | 汇入汇款手续费 | 日元兑换手续费 | 合计 |
|---|---|---|---|
| 策略 A：日元汇款 + 手续费由汇款人承担 | 0 日元（免除） | 汇款额 × 0.05%（最低 2,500 日元） | 2,500 日元起 |
| 策略 B：日元汇款 + 手续费由领取人承担 | 2,500 日元 | 汇款额 × 0.05%（最低 2,500 日元） | 5,000 日元起 |
| 策略 C：外币汇款 → 日元账户领取 | 2,500 日元 | —（含在汇率差里） | 2,500 日元 + 汇率差 |
| 策略 D：外币汇款 → 外币账户领取 | 2,500 日元 | Lifting Charge：汇款额 × 0.05%（最低 2,500 日元） | 5,000 日元起 |
瑞穗的特点是 「日元汇款 + 手续费由汇款人承担」时汇入汇款手续费为 0 日元（与 MUFG 不同）。让汇款方先换成日元再汇过来，领取人在某些情况下只需承担 2,500 日元。SWIFT Code：MHCBJPJT（8 位）/ MHCBJPJTXXX（11 位）。
7.2 汇款到海外（汇出汇款）
| 方式 | 手续费 | 备注 |
|---|---|---|
| 柜台窗口（汇至瑞穗总分行、书面申请书） | 8,000 日元/件 | 大额、正式办理 |
| 柜台窗口（汇至其他金融机构、书面申请书） | 8,500 日元/件 | 加上汇款人承担金额最高约 11,000 日元 |
| 瑞穗 Direct APP | 5,000 日元/件 | 比柜台便宜 3,000-3,500 日元 ※ 网站网银无法办理 |
| 视频通话 | 与柜台相同 | 必须事先预约 |
用 APP 做海外汇款，必须满足以下较严格的条件：
- ① 在日本国内居住 6 个月以上的个人（不含经营性个人）
- ② 过去 1 年内曾在柜台办理过相同内容的外汇汇款
- ③ 已登记瑞穗 Direct APP 用户卡（APP 版）
- ④ 已在瑞穗银行登记 My Number
- ⑤ 登记的住所、姓名与当前信息一致
也就是说首次必须到柜台办理。这一限制与 SMBC、MUFG 相同。
7.3 支持的货币与限额
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 瑞穗 Direct APP 支持的货币 | 美元、欧元、英镑、瑞士法郎、澳元、新西兰元（6 种货币） |
| 每日限额 | 500 万日元相当（多个账户合计） |
| 柜台支持的货币 | 港币、新加坡元、泰铢等其他货币也可 |
| 大额申请 | 3,000 万日元以上的非贸易交易须向日本银行提交报告书 |
7.4 海外汇款的最佳选择
- 👨👩👧 家人寄来的大额汇款（数百万日元起）：选 MUFG 或瑞穗的银行汇款最安全
- 💼 小额、高频汇款（学费、订阅等）：Wise 完全攻略 或 Revolut 完全攻略 比银行便宜得多
- 📝 正式 SWIFT 汇款（签证申请等）：去瑞穗柜台
- 🌐 主要是 USD/EUR：用瑞穗 Direct APP（5,000 日元）
8. 转账手续费的优势
2025 年 1 月改版后，瑞穗 Direct 的跨行转账手续费降至 110 日元，成为三大 Mega Bank 中最低水平。
8.1 转账手续费一览
| 方式 | 汇至瑞穗总分行 | 汇至瑞穗同一支店 | 跨行 |
|---|---|---|---|
| 瑞穗 Direct（网银/APP） | 免费 | 免费 | 110 日元（2025 年 1 月下调） |
| Mileage Club S | 免费 | 免费 | 每月 3 次免费 |
| 瑞穗银行 ATM（银行卡（キャッシュカード）） | 免费 | 免费 | 110 日元 |
| AEON 银行 ATM | 免费 | 免费 | 110 日元（非营业时间手续费可退） |
| 柜台窗口（现金） | 880 日元 | 880 日元 | 990 日元 |
8.2 ことら汇款（10 万日元以下家人之间转账 0 日元）
瑞穗银行完全支持ことら汇款。10 万日元以下的家人之间转账完全免费。详情请见《ことら汇款完全介绍》。
8.3 实战用法
瑞穗 S Stage 会员 + ことら汇款一起用：
- 10 万日元以下转给家人或朋友 → 通过ことら汇款 无限次 0 日元
- 10 万日元以上跨行转账 → 用瑞穗 Direct 每月 3 次 0 日元（第 4 次起 110 日元）
- 汇至瑞穗、瑞穗信托银行 → 始终 0 日元
日常转账基本都能 0 日元搞定。
9. 瑞穗 Wallet 与 J-Coin Pay
瑞穗无现金支付战略的两大支柱。
9.1 瑞穗 Wallet
「瑞穗 Wallet」是瑞穗银行的手机支付 APP，整合了以下 3 项服务：
| 服务 | 功能 | 返点率 |
|---|---|---|
| Smart Debit | 支持 QUICPay+ 的借记卡支付 | 与瑞穗 JCB 借记卡相同 |
| Mizuho Suica | Apple Pay/Google Pay 用 Suica | JR 东日本 Suica 返点 |
| J-Coin Pay | 二维码支付与汇款 | 活动期间返点 |
9.2 J-Coin Pay
J-Coin Pay 是以瑞穗为核心，联合 60 多家地方银行打造的汇款与支付 APP：
- 汇款、收款、支付都能在手机上完成
- 个人之间汇款 0 日元、实时到账
- 充值到账户、退回账户 0 日元
- 用 My Number Card 轻松完成实名认证（2024 年 11 月 22 日起）
- 与瑞穗 Wallet 联动活动有 20% 返点等
9.3 与 PayPay、乐天 Pay 的差距
说实话，瑞穗的 Wallet 类支付在普及度上不及 PayPay 和乐天 Pay。使用场景较受限，因此主力支付推荐用 瑞穗乐天卡 + 乐天 Pay 的组合。
10. 达人级深度技巧
这一节是真正的「达人级」技巧，是在中文资料中很少见到的层次。
10.1 与乐天证券的终极联动配置
以下组合务必要做到：
- 瑞穗银行开户（用瑞穗开户 APP，或 2026 年 3 月 10 日起也可通过乐天证券网站）
- 新规申请瑞穗乐天卡（永久免费，W 积分 1 年限定优惠）
- 乐天证券开户（通过瑞穗银行金融商品中介开户，2026 年 2 月的共同开户系统上线后更顺畅）
- 注册らくらく入金、出金（手续费 0 日元、实时到账）
- 注册外币 Direct（外貨ダイレクト）（美元出入金 0 日元）
- 在瑞穗 Direct APP 中联动显示乐天证券余额
- 设置瑞穗乐天卡每月 10 万日元信用卡定投（智能买付（スマート買付））
- 用瑞穗乐天卡支付订阅（自动达成 Mileage Club S Stage）
10.2 基金定投 → 立刻卖出套利策略（瑞穗版）
用瑞穗乐天卡做信用卡定投 → 立刻赎回 → 获取乐天积分。详情请见《基金信用卡定投 → 立刻卖出套利完全指南》。
- 乐天积分返点：每月 500-1,000P
- W 积分计划的瑞穗积分：每月 500-1,000P（等额、1 年限定、上限 10,000P）
- 合计：1 年内乐天积分 6,000-12,000P + 瑞穗积分最多 10,000P（达到上限后停止匹配）
- 1 年经过后不再有 W 积分，只剩乐天积分
- 达成乐天市场 SPU → 在乐天市场使用时进一步加成
10.3 瑞穗证券账户的两段策略
开通瑞穗证券账户还能得到以下好处：
- 有助于满足 Mileage Club「合计余额 300 万日元以上」条件（个人向国债、基金、股票等的月末余额可计入）
- 参与 IPO 抽签（瑞穗证券主承销案件多，承销份额约 20%）
- 产品阵容丰富，包括 美国债券等
- 从 2026 年 2 月 16 日起，与乐天证券的「共同开户系统」上线 → 办理更顺畅
10.4 最大化利用「新生活活动 2026」
截至 2026 年 4 月正在进行的 新生活活动 2026（2026 年 1 月 27 日 — 2026 年 6 月 11 日）：
| 优惠 | 条件 | 可获得积分 |
|---|---|---|
| 优惠 1：新规开户 | 2026 年 6 月 8 日前完成开户 + 余额 5 万日元以上 + 使用 APP | 10,000 日元相当 |
| 优惠 2：指定工资领取 | 2026 年 7 月前领取 10 万日元以上工资 | 7,500 日元相当 |
| 优惠 3：瑞穗乐天卡 | 新规入会并使用 | 最高 20,000 日元相当 |
| 优惠 4：乐天证券开户 | 通过瑞穗银行开通乐天证券账户 | 额外优惠 |
| 合计最高 | 40,000 日元相当 | |
2026 年 4 月时点可以参与本活动。如果你打算在瑞穗银行新开户，一定要把握现在进行中、最高 40,000 日元的优惠。需要先在登记表单上注册，请在官网确认详情。
10.5 招待计划（みずほ銀行ご紹介プログラム）— 双方各得 1,000 积分
除了新生活活动这种季节性大优惠外，瑞穗还提供常态的官方招待计划。招待人（既有客户）和被招待人（新开户者）双方都能各自获得 1,000 日元相当的瑞穗积分，是任何时候开户都能用上的额外优惠。详情参见瑞穗银行官方招待计划页。
- 📲 通过既有客户的招待码完成开户
- 💴 招待人：1,000 日元相当瑞穗积分
- 💴 被招待人：1,000 日元相当瑞穗积分
- 🔄 可与新生活活动 2026 同时参与（合计最高约 41,000 日元相当）
- 📅 常态计划，无时限要求
📝 招待计划申请 3 步流程
- 步骤 1：开瑞穗银行账户
通过瑞穗开户 APP / 官网 / 柜台任一方式开通普通存款账户（参见第 2 章流程）。最快当日完成。 - 步骤 2：访问招待计划报名表单
开户完成后，进入 瑞穗招待计划报名表单。 - 步骤 3：输入招待码 → 提交
在表单上填入招待码M226684478即可完成报名。满足条件后，双方各自的瑞穗积分会被发放。
⚠️ 注意：必须先完成开户，再用招待码报名。条件细节请以官方页面说明为准。
10.6 善用瑞穗 e-账户 + 瑞穗 Direct 存折
2021 年起开的账户基本上都是「瑞穗 e-账户」。把它用满：
- 完全规避 1,100 日元/册的纸质存折手续费
- 瑞穗 Direct 存折可查询最长 10 年的明细
- 报税时的交易明细书也能以电子方式获取
- 搬家时不需要更换存折
- 注：2021 年 12 月 15 日起，「纸质存折 → 瑞穗 e-账户」的自动切换功能已停止，目前尚未公布何时恢复
10.7 瑞穗证券 × 乐天证券的开户时机
2026 年 2 月 5 日，瑞穗证券与乐天证券宣布开发「共同开户系统」，2026 年 2 月 16 日已正式上线。此外，2026 年 3 月 10 日起，乐天证券成为瑞穗银行的银行代理业者，可以从乐天证券网站直接申请瑞穗开户。如果你想同时开通这两家券商账户 + 瑞穗银行账户，活用这些新通道会更顺畅。
11. 瑞穗银行的不足与对策
客观地说，瑞穗并不完美。以下是真实的不足以及对策：
| 不足 | 具体内容 | 对策 |
|---|---|---|
| 多语言支持不及 MUFG | APP 和网银只支持日英 2 种语言（不支持中、韩、越南语） | 中文、越南语用户优先MUFG |
| 普通存款利率低 | 约 0.20%（2026 年 4 月，Mega Bank 标准水平） | 闲置资金转到IDARE、乐天银行、青空银行 BANK 等网络银行 |
| 纸质存折手续费高 | 1,100 日元/册（SMBC、MUFG 的 2 倍） | 务必选择瑞穗 e-账户。或者 成为 S Stage 会员，存折翻新免费 |
| W 积分仅限 1 年 | 瑞穗乐天卡的 W 积分仅限入会后 1 年，上限 10,000P，不是永久 2% 返点 | 1 年内集中用完；或了解 1 年后会变回普通乐天卡的 1% 返点 |
| 「乐天市场 6%」是错误信息 | 乐天市场 3% + 瑞穗 W 积分 1%（只匹配乐天通常分）= 实际 4% 才是正确数字 | 写「乐天市场 6%」的资料是错的，准确是 4% |
| 小额海外汇款成本高 | 柜台 8,000-8,500 日元、APP 5,000 日元/件 | 小额用Wise 或 Revolut |
| 历史上的系统故障 | 2002 年、2011 年、2021 年都发生过大规模系统故障（曾收到业务改善命令） | 2019 年新核心系统「MINORI」上线后大幅改善，目前运行稳定 |
| 支店网络在收缩 | 到 2025 年度末合并 6 家支店等，店铺合理化推进中（全国网络预计约 310 家支店） | 不依赖柜台的人没问题，可基于 APP 操作 |
| 关西、名古屋地区门店网较弱 | 三家前身行都是东京系，没有 MUFG 三和银行、SMBC 住友银行那样的关西基盘 | 关西地区可与其他银行并用，用 AEON ATM 补充 |
| 无现金支付战略落后 | J-Coin Pay 在普及度上远不及 PayPay、乐天 Pay | 用瑞穗乐天卡 + 乐天 Pay 的组合来补足 |
| 外国人 APP 开户的语言支持 | 瑞穗开户 APP 基本是日语 | 事先用 5 语言版的 PDF 指南做好准备 |
12. 实战开户 FAQ
Q1: 入境不满 6 个月也能开瑞穗银行账户吗？
可以。如果你在日本的实体公司担任正式员工，提交员工证或在职证明的复印件，即使入境不满 6 个月也能开户。不过这一点 MUFG、SMBC 法令上的条件几乎一样。MUFG 的官方条件也是「在日本国内工作（不含兼职、小时工），或入境后超过 6 个月」二者择一。瑞穗真正的优势在于 APP 开户流程顺畅，并备有 5 种语言的 PDF 指南。所谓「只有瑞穗灵活」的说法是夸大其词，实际开户前请多比较几家。预定入职者、派遣员工、合同工、小时工、兼职、留学生不在对象范围内（更新前的在留卡复印件可支持）。
Q2: 瑞穗乐天卡和普通乐天卡能同时持有吗？
可以。两张都能持有。作为「第 2 张入会活动」，已经持有乐天卡的人申请瑞穗乐天卡作为第 2 张时，也能获得新规入会优惠。不过部分 SPU 优惠等可能不能重叠。
Q3: W 积分计划真的不是永久的吗？
很遗憾，不是永久的。W 积分计划：
- 对象是 2025 年 6 月 30 日起新申请并完成账户扣款设置的用户
- 卡片入会后最长 1 年限定
- 瑞穗积分合计上限 10,000 积分
- 1 年经过后或达到上限后，恢复为与普通乐天卡相同的 1% 返点
把它说成「始终 2% 返点」的资料是错的。每月用 4-5 万日元大约 1 年就能达到上限，建议把订阅和日常支付集中过来，争取在 1 年内用完上限。
Q4: Mileage Club 的新条件真的需要每月达成吗？
是的。Mileage Club 的判定每月月末进行，当月满足交易条件后，从两个月后开始可享受 1 个月的优惠。要持续享受就必须每月满足条件。把订阅扣款设置好就能自动达成。
Q5: 已经是瑞穗 e-账户，能改回纸质存折吗？
可以。可以通过电话或到瑞穗银行支店办理。如果是被瑞穗银行自动切换成「瑞穗 e-账户」的，重新发行纸质存折手续费 0 日元（自己主动选择切换的则需 1,100 日元）。2026 年 2-3 月起的 S Stage 会员翻新存折时免费，所以达成 S Stage 后可以无负担地继续使用纸质存折。但存折到货需要 7-10 个工作日。注：2021 年 12 月 15 日起「纸质存折 → 瑞穗 e-账户」的自动切换功能已停止，目前尚未公布何时恢复。
Q6: 瑞穗 Direct APP 支持中文吗？
很遗憾，APP 只支持日语和英语，不支持中文。如果需要中文支持，MUFG（支持 5 种语言）更合适。不过瑞穗的开户相关 PDF 指南备有 5 种语言版本，开户时可作参考。
Q7: 回国时怎么注销账户？
原则上要联系开户支店办理注销。事先可通过瑞穗 Direct 咨询。余款可取出后汇到海外账户（需支付汇款手续费）。
Q8: 瑞穗乐天卡多久送到？
新申请后约 1-2 周以挂号信送达。由于「不可转送」，登记住所必须与当前住所一致。
Q9: 想达成 SPU，仅开通乐天证券账户够吗？
要获得 SPU +0.5 倍，需要每月 3 万日元以上的积分投资（投资信托或美股以日元结算）。把信用卡定投设为每月 3 万日元以上即可自动达成。
Q10: 智能买付（スマート買付）和らくらく入金有什么区别？
「智能买付（スマート買付）」是在乐天证券做基金定投时，自动从瑞穗银行扣款（无需事先转入资金）。「らくらく入金」是手动给乐天证券充值时使用的即时汇款服务。两者都是 0 日元，但用途不同。
Q11: 只要持有瑞穗银行账户就能成为 Mileage Club S Stage 吗？
不行，必须满足 Mileage Club 三个条件中的任一项：① 对象卡每月使用 1 次以上、② 领取工资或养老金、③ 余额 300 万日元以上。最简单的做法是把订阅设置为瑞穗乐天卡扣款。
Q12: 真的能从乐天证券网站直接申请瑞穗开户吗？
是的。2026 年 3 月 10 日起，乐天证券成为瑞穗银行的银行代理业者，可从乐天证券网站直接申请瑞穗开户。对于想同时开通乐天证券账户和瑞穗账户的人来说，这是最顺畅的新通道。不过外国人开户时，必要资料的提交方式可能与通常瑞穗 APP 流程略有不同，建议先在瑞穗官网确认适合自己情况的方法。
13. 总结：哪类人最适合瑞穗银行？
综合各方面考虑，瑞穗银行最适合的人群：
- ✅ 乐天生态圈重度用户（活用乐天市场、乐天证券、乐天移动等）
- ✅ 不想付信用卡年会费但又想拿到首年高返点率的人（瑞穗乐天卡永久免费，首年 W 积分 10,000P）
- ✅ 新入境的外国人正式员工（不需要等 6 个月就能开户，三家银行法令上条件相同，但瑞穗流程更顺畅）
- ✅ 居住在地方城市且常逛 AEON Mall、超市的人（AEON ATM 网络）
- ✅ 喜欢简单会员制度的人（Mileage Club 简化后的新条件）
- ✅ 想以银证一体方式做资产配置的人（与乐天证券的深度联动）
- ✅ 订阅较多、常用无现金支付的人（每月用 1 次卡即永久 S Stage）
- ✅ 想用上2026 年新生活活动的人（最多 40,000 日元相当积分）
不太适合瑞穗银行的人：
- ❌ 必须用中文、韩语、越南语使用 APP 的人 → MUFG
- ❌ 想提前开通美国 U.S. Bank 账户的人 → MUFG 的 U.S. Bank 账户代办服务
- ❌ 想拿到Seven、Lawson 等 20% 返点的人 → SMBC + Olive
- ❌ 想主要用 SBI 证券的人 → SMBC
- ❌ 追求永久 2% 以上高返点信用卡的人 → 可考虑三井住友卡 Gold(NL)、JCB CARD W 等其他选项（瑞穗乐天卡的 W 积分仅限 1 年）
- ❌ 完全走网络派 → 乐天银行、住信 SBI、PayPay 银行等网络银行
- ❌ 短期赴日（6 个月以内）且非正式员工的人 → 邮储银行（ゆうちょ银行）
本篇是日本三大 Mega Bank 系列的第 3 篇，建议阅读完整系列再做选择：
- 第 1 篇：三菱 UFJ 银行（MUFG）介绍 — 国际化最完整、5 种语言、U.S. Bank 账户代办独家
- 第 2 篇：三井住友银行（SMBC）+ Olive 介绍 — 数字化最激进、Olive 四合一卡、SBI 证券 6% 返点
- 终篇：三大 Mega Bank 终极对比 — 8 维度对比 + 7 类人群推荐 + 3 种组合策略